银行存款保险制度下中小商业银行挑战与机遇研究
摘 要目前，我国的金融体制改革已进入关键时期，四大国有控股银行相继完成股份制改造，金融体制逐渐完善，银行的利率市场化改革进一步深入，与此同时，我国的存款保险制度在2015年5月1日正式实施，更是加快了社会主义市场经济的完善与进步。然而存款保险制度的建立也带来了一些隐患，在激烈的竞争下，中小商业银行可能会单纯地为了追求利益而投入到高风险行业中去，如处理不当，势必带来一系列的危机。中小商业银行如何在存款保险制度下保证健康的发展，这对我国银行业乃至整个金融体系都至关重要。首先，对存款保险制度进行了概述，说明了该制度的定义、发展现状，我国建立存款保险制度的必要性，是为了维护金融秩序的稳定、推进利率市场化的改革，同时也是为了增强储户对于中小商业银行的信心，消除对其的歧视；之后，对我国中小商业银行的现状进行了分析，运用大量数据并根据数据分析其优势以及不足；其次，从多个方面剖析了存款保险制度对于中小商业银行的影响，包括带来的机遇以及挑战；最后，通过研究美国的存款保险制度，在将其与中国刚刚实施的存款保险制度进行对比之后，对存款保险制度下我国中小商业银行的发展提出了意见及建议。
目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第1章 绪论 1
1.1 研究背景与研究意义 1
1.1.1 研究背景 1
1.1.2研究意义 1
1.2 文献综述 1
1.3 研究思路与技术路线 2
1.3.1 研究思路 2
1.3.2 技术路线 3
第2章 存款保险制度概述 4
2.1 存款保险制度的定义 4
2.2 存款保险制度的发展 4
2.3 我国建立存款保险制度的必要性 4
2.3.1 维护金融秩序稳定，促进经济的健康发展 4
2.3.2 推进利率市场化改革，减轻政府压力 5
2.3.3 增强储户信心，维护储户权益 5
第3章 我国中小商业银行现状分析 7
3.1我国中小商业银行发展现状 7
3.2 中小商业银行发展业务存在的缺陷 10
3.2.1 盈利模式单一 10
3.2.2 涉
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: 3_5_1_9_1_6_0_7_2
及行业风险过高 10
第4章 存款保险制度对我国中小商业银行的挑战和机遇 11
4.1 存款保险制度对中小商业银行的挑战 11
4.1.1 高额度的保费增加中小商业银行的运营成本 11
4.1.2 中小银行可能由于过度投机而进入高风险行业，导致其更加脆弱 11
4.1.3 弱化政府及存款人对于中小商业银行的监督与管理 12
4.2 存款保险制度给中小商业银行的机遇 12
4.2.1 促进中小商业银行改革创新，实现差异化经营 12
4.2.2 消除储户对中小商业银行的歧视，营造公平竞争的环境 12
4.2.3 有利于中小商业银行发挥自身优势，在利率市场化中占据先机 13
第5章 中美存款保险制度比较分析 14
5.1 美国存款保险制度 14
5.1.1美国存款保险制度发展历程 14
5.1.2美国存款保险制度特点 15
5.2 中国存款保险制度与美国存款保险制度的比较 16
5.2.1 存款保险机构 17
5.2.2 存款保险对象及范围 17
5.2.3 存款保费率 17
5.2.4 最高赔付额度 17
第6章 对存款保险制度下我国中小商业银行发展的建议 19
6.1 国家层面 19
6.1.1 尽早建立专门的存款保险机构 19
6.1.2 颁布对中小银行有利的政策 19
6.2 中小银行层面 20
6.2.1 积极地改革创新，提供地区针对性服务 20
6.2.2 避免过度涉足高风险行业 20
6.2.3 加强宣传，扩大影响力 20
参考文献 21
附录 23
第1章 绪论
1.1 研究背景与研究意义
1.1.1 研究背景
从上世纪以来，全球不少的国家陆陆续续都制定了存款保险制度，有的顺利制定，有的半途而废，但是，制定存款保险制度是大势所趋，特别是日渐强大的中国。
我国幅员辽阔，人口庞大，而且经济发展相当不平衡，存款的数量更是庞大，因此建立存款保险制度势在必行。捷克斯洛伐克是世界上第一个建立保险制度的国家，虽然其以失败告终，但也给了我们很多的经验和教训，而真正对存款保险制度起到决定性作用的是美国。美国对于该制度的制定遇到过很多挫折，但是在近代时得到了很大的提升，这也是我国需要借鉴的。
存款保险制度是建立实质的存款保险机构，在社会环境中维护金融安全的制度之一，参保机构是各类存款性金融机构，缴纳的保费是投保机构按照规定的存款数额进行缴纳的，并用这些筹集到的保险费建立存款保险基金。如果投保机构发生支付困难和经营危机的时候，存款保险机构就运用存款保险基金向投保银行和存款者进行赔偿，以达到维护投保机构信誉、保护存款者利益和维持经济社会稳定的制度。
1.1.2研究意义
随着我国经济的进一步发展，商业银行体制改革的逐渐深入，金融市场的进一步对外开放，存款保险制度的建立已是当务之急。我国存款保险制度的建立，可以为中小商业银行的发展以及改革创新提供了一个公平的外部竞争环境，但与此同时也对中小商业银行今后的经营以及管理模式提出了严格的要求，要求中小商业银行采取与以往不同的方式去适应新的环境。在经济飞速发展，各类银行间竞争愈演愈烈的今天，研究我国中小商业银行的现状及在存款保险制度建立后其如何能够更好更快的发展对我国金融体系的进一步改革和完善有着重要的意义。
1.2 文献综述
经济法研究者叶小丽(2013)从范围的角度入手，认为我国的存款保险制度，应该以中小商业银行为重点，因为这些银行规模小，风险最大，而他们在经济发展中的贡献很大，因此应该着重保护中小商业银行，不仅有利于促进经济的发展，还可以调整银行的负债结构，减少存款风险，加强自身的发展。Emerson(1993)认为，随着世界经济的发展，存款保险制度将在每一个国家普及。而韩鑫韬(2011)则从时机的角度分析，他认为韩国的经济改革之所以失败，是因为时机选择不成熟，配套机制不够健全，正要借鉴他国的失败案例，恰当选择中国的建立存款保险制度的时机，并且要同时考虑宏观经济和微观经济中的各种因素，并且对于监管、政策等辅助手段必须落实到位，才可以开展改革。Macro Sorge（2011）认为，在经济的发展过程中，存款保险制度很大程度影响着经济的发展，只有在保证有完善的存款保险制度的条件下各大银行才能良好地发展，金融体系改革才能良性发展。然而，其实国内关于制定存款保险制度的相关内容是不足的，谢雪燕(2012)指出，现在对该制度的研究，国外的各种专著已汗牛充栋，而于此想对应的国内的研究确实凤毛麟角，量多不精，也因此，对于该制度的研究，难以进行系统化的梳理，也难以从宏观上去把握，唯有一步步探索才可。杨紫涵(2011)更是直接指出，对于这个问题，仅仅出台存款保险制度是远远不够的，同时还要与其他的政策措施并驾齐驱，就快市场改革的步伐。
1.3 研究思路与技术路线
目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第1章 绪论 1
1.1 研究背景与研究意义 1
1.1.1 研究背景 1
1.1.2研究意义 1
1.2 文献综述 1
1.3 研究思路与技术路线 2
1.3.1 研究思路 2
1.3.2 技术路线 3
第2章 存款保险制度概述 4
2.1 存款保险制度的定义 4
2.2 存款保险制度的发展 4
2.3 我国建立存款保险制度的必要性 4
2.3.1 维护金融秩序稳定，促进经济的健康发展 4
2.3.2 推进利率市场化改革，减轻政府压力 5
2.3.3 增强储户信心，维护储户权益 5
第3章 我国中小商业银行现状分析 7
3.1我国中小商业银行发展现状 7
3.2 中小商业银行发展业务存在的缺陷 10
3.2.1 盈利模式单一 10
3.2.2 涉
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: 3_5_1_9_1_6_0_7_2
及行业风险过高 10
第4章 存款保险制度对我国中小商业银行的挑战和机遇 11
4.1 存款保险制度对中小商业银行的挑战 11
4.1.1 高额度的保费增加中小商业银行的运营成本 11
4.1.2 中小银行可能由于过度投机而进入高风险行业，导致其更加脆弱 11
4.1.3 弱化政府及存款人对于中小商业银行的监督与管理 12
4.2 存款保险制度给中小商业银行的机遇 12
4.2.1 促进中小商业银行改革创新，实现差异化经营 12
4.2.2 消除储户对中小商业银行的歧视，营造公平竞争的环境 12
4.2.3 有利于中小商业银行发挥自身优势，在利率市场化中占据先机 13
第5章 中美存款保险制度比较分析 14
5.1 美国存款保险制度 14
5.1.1美国存款保险制度发展历程 14
5.1.2美国存款保险制度特点 15
5.2 中国存款保险制度与美国存款保险制度的比较 16
5.2.1 存款保险机构 17
5.2.2 存款保险对象及范围 17
5.2.3 存款保费率 17
5.2.4 最高赔付额度 17
第6章 对存款保险制度下我国中小商业银行发展的建议 19
6.1 国家层面 19
6.1.1 尽早建立专门的存款保险机构 19
6.1.2 颁布对中小银行有利的政策 19
6.2 中小银行层面 20
6.2.1 积极地改革创新，提供地区针对性服务 20
6.2.2 避免过度涉足高风险行业 20
6.2.3 加强宣传，扩大影响力 20
参考文献 21
附录 23
第1章 绪论
1.1 研究背景与研究意义
1.1.1 研究背景
从上世纪以来，全球不少的国家陆陆续续都制定了存款保险制度，有的顺利制定，有的半途而废，但是，制定存款保险制度是大势所趋，特别是日渐强大的中国。
我国幅员辽阔，人口庞大，而且经济发展相当不平衡，存款的数量更是庞大，因此建立存款保险制度势在必行。捷克斯洛伐克是世界上第一个建立保险制度的国家，虽然其以失败告终，但也给了我们很多的经验和教训，而真正对存款保险制度起到决定性作用的是美国。美国对于该制度的制定遇到过很多挫折，但是在近代时得到了很大的提升，这也是我国需要借鉴的。
存款保险制度是建立实质的存款保险机构，在社会环境中维护金融安全的制度之一，参保机构是各类存款性金融机构，缴纳的保费是投保机构按照规定的存款数额进行缴纳的，并用这些筹集到的保险费建立存款保险基金。如果投保机构发生支付困难和经营危机的时候，存款保险机构就运用存款保险基金向投保银行和存款者进行赔偿，以达到维护投保机构信誉、保护存款者利益和维持经济社会稳定的制度。
1.1.2研究意义
随着我国经济的进一步发展，商业银行体制改革的逐渐深入，金融市场的进一步对外开放，存款保险制度的建立已是当务之急。我国存款保险制度的建立，可以为中小商业银行的发展以及改革创新提供了一个公平的外部竞争环境，但与此同时也对中小商业银行今后的经营以及管理模式提出了严格的要求，要求中小商业银行采取与以往不同的方式去适应新的环境。在经济飞速发展，各类银行间竞争愈演愈烈的今天，研究我国中小商业银行的现状及在存款保险制度建立后其如何能够更好更快的发展对我国金融体系的进一步改革和完善有着重要的意义。
1.2 文献综述
经济法研究者叶小丽(2013)从范围的角度入手，认为我国的存款保险制度，应该以中小商业银行为重点，因为这些银行规模小，风险最大，而他们在经济发展中的贡献很大，因此应该着重保护中小商业银行，不仅有利于促进经济的发展，还可以调整银行的负债结构，减少存款风险，加强自身的发展。Emerson(1993)认为，随着世界经济的发展，存款保险制度将在每一个国家普及。而韩鑫韬(2011)则从时机的角度分析，他认为韩国的经济改革之所以失败，是因为时机选择不成熟，配套机制不够健全，正要借鉴他国的失败案例，恰当选择中国的建立存款保险制度的时机，并且要同时考虑宏观经济和微观经济中的各种因素，并且对于监管、政策等辅助手段必须落实到位，才可以开展改革。Macro Sorge（2011）认为，在经济的发展过程中，存款保险制度很大程度影响着经济的发展，只有在保证有完善的存款保险制度的条件下各大银行才能良好地发展，金融体系改革才能良性发展。然而，其实国内关于制定存款保险制度的相关内容是不足的，谢雪燕(2012)指出，现在对该制度的研究，国外的各种专著已汗牛充栋，而于此想对应的国内的研究确实凤毛麟角，量多不精，也因此，对于该制度的研究，难以进行系统化的梳理，也难以从宏观上去把握，唯有一步步探索才可。杨紫涵(2011)更是直接指出，对于这个问题，仅仅出台存款保险制度是远远不够的，同时还要与其他的政策措施并驾齐驱，就快市场改革的步伐。
1.3 研究思路与技术路线
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