商业银行个人理财业务发展现状及对策研究以建行为例
商业银行个人理财业务发展现状及对策研究以建行为例[20200209113552]
摘 要:进入新世纪以来，人民财富快速地增加，理财的需求也逐渐扩大，再加上通胀和央 行利率的不断调整，越来越多的人渴望追求财富的保值增值。这些都推动了个人理财业
务的蓬勃发展。然而，我国银行的个人理财业务发展虽然近几年取得了很大的进步，如
服务系统的开发、产品种类的增加、理财人员的优质服务等，但是与西方相对成熟的个
人业务相比还是存在着许多不足，有着较大的发展空间。对于还处于发展期的商业银行
个人理财业务来说，有许多方面可以向一些外资银行好好地借鉴学习。
本文以建行个人理财业务为例，运用 SWOT 分析和比较分析的方法来研究建行个人
理财业务现实情况和发展过程中面临的问题，并对此提出适合的对策建议以促进个人理
财业务的进一步发展。 *查看完整论文请+Q: 351916072
关键词：商业银行 个人理财 SWOT 分析法 I
1.绪论 . 1
1.1 研究背景 1
1.2 研究意义 1
1.3 国内外文献综述 1
1.3.1 国内文献综述 1
1.3.2 国外文献综述 2
1.4 研究思路与方法 2
1.4.1 研究思路 2
1.4.2 研究方法 3 2．商业银行个人理财业务概述. 4
2.1 个人理财业务的概念 4
2.2 个人理财业务的分类 4
2.3 个人理财业务的基本原则 5
2.4 个人理财业务的发展历程 5
2.4.1 国外商业银行个人理财业务的发展历程 5
2.4.2 国内商业银行个人理财业务的发展历程 6 3．建行个人理财业务发展现状及存在问题. 7
3.1 建行个人理财业务概况 7
3.1.1 建行个人理财业务经营状况 7
3.1.2 现行理财产品种类 7
3.2 建行个人理财业务的 SWOT 分析 . 8
3.2.1 优势分析 8
3.2.2 劣势分析 . 10
3.2.3 机遇分析 . 12
3.2.4 威胁分析 . 13
3.3 建行个人理财业务存在的问题 . 13
4．促进建行个人理财业务的发展对策 15
4.1 加大营销力度，提高客户的理财意识 . 15
4.2 密切跟踪，大胆学习和引进西方商业银行的创新产品 . 15
4.3 巩固以往的客户群体，开拓新的客户来源 . 15
5.结论 17
参考文献 18
致谢 19
1.1 研究背景
个人理财业务最早可以追溯到 20 世纪 70 年代的美国，原先这项业务只是商业银行
的理财规划，后来经过不断地金融创新发展，逐渐成熟化。在发达国家，个人理财业务
早已走进千家万户，其带来的业务收入已占银行总收入的三分之一以上。
相较于西方国家，中国商业银行的个人理财业务起步较晚，但是随着科技的发展，
个人理财业务的发展速度还是很快的。近几十年来，人民的生活发生了翻天覆地的变化，
经济蓬勃地发展，居民的理财观念在潜移默化的变化着，从原本最初的基本储蓄，到现
在对金融产品的需求，这些都成为银行个人理财业务的发展契机。
随着世界贸易之门的打开，大量外资金融机构不断地涌入中国市场，全球化背景下
金融业的竞争日益激烈，充满着挑战，因此如何提高个人理财业务的竞争力，已成为我
国银行业的当务之急。
1.2 研究意义
据资料显示，在发达国家有关个人及家庭理财方面的收入在个人业务总收入中占据
近 60%—70%左右，从国外银行的个人理财业务的发展趋势来看，个人理财具有稳定的收
益，服务范围广，风险可控等优点，这使得个人理财业务在国外银行整体业务中占据着
重要地位。
而我国的商业银行，可能因为银行市场规模，部分地区居民理财意识等影响，个人
理财业务的收入仅仅只占银行 10%左右。可见银行在个人理财业务的运营上具有很大的
空间。西方银行的经验告诉我们，个人理财业务有着广大市场 ，不仅对于银行的长远发
展或者是居民财富的增加都有着非凡的意义，同时也能为银行和客户带来双赢的局面。
1.3 国内外文献综述
1.3.1 国内文献综述
张剑宇(2004)通对国内外的个人理财业务发展状况的比较，指出我国个人理财业务
存在着巨大的市场潜力。同时，他结合国内个人理财业务的发展状况，纠正国内个人理
财业务在业务内涵和市场定位等方面存在的误区，并且对统筹构建个人理财服务体系，
提出了建设性的意见[1]。王娟（2005）通过研究国内各家银行的个人理财业务，指出了
各银行虽然产品各异，但是都存在着理财产品同质化趋势严重，服务门槛较高，并且受
到了金融业分业管理的制约等问题[2]。张浩（2 0 1 0）认为在商业银行发展的过程中,
个人金融业务在商业银行整体业务中占据着重要位置。个人理财业务作为银行新的效益
增长点和战略发展重点, 己成为促进商业银行业务发展的必然选择[3]。王一胜（2 0 1 0）
通过分析个人理财业务的创新现状, 指出理财业务应该由大众化向专业化个性化发展,
发展客户经理制, 推广银行品牌, 并在客户价值链上延伸发展创新[4]。
1.3.2 国外文献综述
G Victor Hallman&JerryS．Rosenbloom(2003)从客户角度出发，分析多样化的适合
个人和家庭投资的理财产品和策略，提出了与客户生活息息相关的个人理财计划，诸如
保险、医疗、资产管理等。使得客户能够通过互联网，充分利用各种理财信息和工具，
来便捷的管理个人资产[5]。戴维. 莫德（2007）首先全面介绍了个人理财业务的另一种
新型形式—私人银行业务, 然后通过对理财市场强而有力的分析, 特别是在金融理财整
体发展、当前经济效益、竞争态势下以及未来的增长领域等诸多方面, 为理财管理业提
供了综合性的指南。帮助理财者绘制一张新的蓝图, 打破了笼罩理财业的迷雾, 并提供
商业银行个人理财业务管理的新思路[6]。夸克·霍和克里斯·罗宾逊（2006）介绍了包
括货币的时间价值、目标的设定、风险分析与管理、税收、保险、理财原则和实践、退
休计划、等开展个人理财业务的必备知识，然后将理论和实践相结合。同时也详细地介
绍了国外商业银行的在个人理财方面的经验，对我国银行业的个人理财的发展有着很好
的参考价值 [7]。
通过国内和国外两方面的研究综述可以发现，我国的个人理财研究内容不够深入，
相关的成果也较少。而通过国外的研究我们可以发现，他们的理论基础比较完善，涉及
探讨的个人理财层面也很宽泛，研究的成果比较成熟。因此，我国的个人理财业务需要
大胆的加以创新并紧跟时代的步伐，更好的为客户提供完善的服务。
1.4 研究思路与方法
1.4.1 研究思路
本文主要是从商业银行个人理财业务的发展现状来进行研究，主要分为三个部分。
首先是从个人理财业务的相关背景出发，再结合国内外学者的研究观点进行综述；然后
是对个人理财业务做个系统的概述；接着从国有四大银行之一的建行个人理财业务进行
分析，主要分析其现在的发展经营的状况，结合银行自身的优劣势提出个人理财业务所
摘 要:进入新世纪以来，人民财富快速地增加，理财的需求也逐渐扩大，再加上通胀和央 行利率的不断调整，越来越多的人渴望追求财富的保值增值。这些都推动了个人理财业
务的蓬勃发展。然而，我国银行的个人理财业务发展虽然近几年取得了很大的进步，如
服务系统的开发、产品种类的增加、理财人员的优质服务等，但是与西方相对成熟的个
人业务相比还是存在着许多不足，有着较大的发展空间。对于还处于发展期的商业银行
个人理财业务来说，有许多方面可以向一些外资银行好好地借鉴学习。
本文以建行个人理财业务为例，运用 SWOT 分析和比较分析的方法来研究建行个人
理财业务现实情况和发展过程中面临的问题，并对此提出适合的对策建议以促进个人理
财业务的进一步发展。 *查看完整论文请+Q: 351916072
关键词：商业银行 个人理财 SWOT 分析法 I
1.绪论 . 1
1.1 研究背景 1
1.2 研究意义 1
1.3 国内外文献综述 1
1.3.1 国内文献综述 1
1.3.2 国外文献综述 2
1.4 研究思路与方法 2
1.4.1 研究思路 2
1.4.2 研究方法 3 2．商业银行个人理财业务概述. 4
2.1 个人理财业务的概念 4
2.2 个人理财业务的分类 4
2.3 个人理财业务的基本原则 5
2.4 个人理财业务的发展历程 5
2.4.1 国外商业银行个人理财业务的发展历程 5
2.4.2 国内商业银行个人理财业务的发展历程 6 3．建行个人理财业务发展现状及存在问题. 7
3.1 建行个人理财业务概况 7
3.1.1 建行个人理财业务经营状况 7
3.1.2 现行理财产品种类 7
3.2 建行个人理财业务的 SWOT 分析 . 8
3.2.1 优势分析 8
3.2.2 劣势分析 . 10
3.2.3 机遇分析 . 12
3.2.4 威胁分析 . 13
3.3 建行个人理财业务存在的问题 . 13
4．促进建行个人理财业务的发展对策 15
4.1 加大营销力度，提高客户的理财意识 . 15
4.2 密切跟踪，大胆学习和引进西方商业银行的创新产品 . 15
4.3 巩固以往的客户群体，开拓新的客户来源 . 15
5.结论 17
参考文献 18
致谢 19
1.1 研究背景
个人理财业务最早可以追溯到 20 世纪 70 年代的美国，原先这项业务只是商业银行
的理财规划，后来经过不断地金融创新发展，逐渐成熟化。在发达国家，个人理财业务
早已走进千家万户，其带来的业务收入已占银行总收入的三分之一以上。
相较于西方国家，中国商业银行的个人理财业务起步较晚，但是随着科技的发展，
个人理财业务的发展速度还是很快的。近几十年来，人民的生活发生了翻天覆地的变化，
经济蓬勃地发展，居民的理财观念在潜移默化的变化着，从原本最初的基本储蓄，到现
在对金融产品的需求，这些都成为银行个人理财业务的发展契机。
随着世界贸易之门的打开，大量外资金融机构不断地涌入中国市场，全球化背景下
金融业的竞争日益激烈，充满着挑战，因此如何提高个人理财业务的竞争力，已成为我
国银行业的当务之急。
1.2 研究意义
据资料显示，在发达国家有关个人及家庭理财方面的收入在个人业务总收入中占据
近 60%—70%左右，从国外银行的个人理财业务的发展趋势来看，个人理财具有稳定的收
益，服务范围广，风险可控等优点，这使得个人理财业务在国外银行整体业务中占据着
重要地位。
而我国的商业银行，可能因为银行市场规模，部分地区居民理财意识等影响，个人
理财业务的收入仅仅只占银行 10%左右。可见银行在个人理财业务的运营上具有很大的
空间。西方银行的经验告诉我们，个人理财业务有着广大市场 ，不仅对于银行的长远发
展或者是居民财富的增加都有着非凡的意义，同时也能为银行和客户带来双赢的局面。
1.3 国内外文献综述
1.3.1 国内文献综述
张剑宇(2004)通对国内外的个人理财业务发展状况的比较，指出我国个人理财业务
存在着巨大的市场潜力。同时，他结合国内个人理财业务的发展状况，纠正国内个人理
财业务在业务内涵和市场定位等方面存在的误区，并且对统筹构建个人理财服务体系，
提出了建设性的意见[1]。王娟（2005）通过研究国内各家银行的个人理财业务，指出了
各银行虽然产品各异，但是都存在着理财产品同质化趋势严重，服务门槛较高，并且受
到了金融业分业管理的制约等问题[2]。张浩（2 0 1 0）认为在商业银行发展的过程中,
个人金融业务在商业银行整体业务中占据着重要位置。个人理财业务作为银行新的效益
增长点和战略发展重点, 己成为促进商业银行业务发展的必然选择[3]。王一胜（2 0 1 0）
通过分析个人理财业务的创新现状, 指出理财业务应该由大众化向专业化个性化发展,
发展客户经理制, 推广银行品牌, 并在客户价值链上延伸发展创新[4]。
1.3.2 国外文献综述
G Victor Hallman&JerryS．Rosenbloom(2003)从客户角度出发，分析多样化的适合
个人和家庭投资的理财产品和策略，提出了与客户生活息息相关的个人理财计划，诸如
保险、医疗、资产管理等。使得客户能够通过互联网，充分利用各种理财信息和工具，
来便捷的管理个人资产[5]。戴维. 莫德（2007）首先全面介绍了个人理财业务的另一种
新型形式—私人银行业务, 然后通过对理财市场强而有力的分析, 特别是在金融理财整
体发展、当前经济效益、竞争态势下以及未来的增长领域等诸多方面, 为理财管理业提
供了综合性的指南。帮助理财者绘制一张新的蓝图, 打破了笼罩理财业的迷雾, 并提供
商业银行个人理财业务管理的新思路[6]。夸克·霍和克里斯·罗宾逊（2006）介绍了包
括货币的时间价值、目标的设定、风险分析与管理、税收、保险、理财原则和实践、退
休计划、等开展个人理财业务的必备知识，然后将理论和实践相结合。同时也详细地介
绍了国外商业银行的在个人理财方面的经验，对我国银行业的个人理财的发展有着很好
的参考价值 [7]。
通过国内和国外两方面的研究综述可以发现，我国的个人理财研究内容不够深入，
相关的成果也较少。而通过国外的研究我们可以发现，他们的理论基础比较完善，涉及
探讨的个人理财层面也很宽泛，研究的成果比较成熟。因此，我国的个人理财业务需要
大胆的加以创新并紧跟时代的步伐，更好的为客户提供完善的服务。
1.4 研究思路与方法
1.4.1 研究思路
本文主要是从商业银行个人理财业务的发展现状来进行研究，主要分为三个部分。
首先是从个人理财业务的相关背景出发，再结合国内外学者的研究观点进行综述；然后
是对个人理财业务做个系统的概述；接着从国有四大银行之一的建行个人理财业务进行
分析，主要分析其现在的发展经营的状况，结合银行自身的优劣势提出个人理财业务所
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