杨凌区小额信贷的风险管理
本人签名 日期 摘 要小额信贷的发展对于杨凌区的经济来说至关重要，会带动当地经济发展和金融体系的完善。本文主要对杨凌区小额信贷业务发展过程中遇到的风险进行分析研究，并提出控制风险发生的策略，对杨凌区小额信贷的发展有着重要的意义。着重从三个方面入手:一阐述小额信贷风险的现状。二是阐述小额信贷风险管理发展过程中存在的问题及产生的原因。三是提出降低小额信贷风险的建议。
目 录
1绪论 1
1.1研究目的 1
1.2研究意义 1
1.3国内外研究现状 1
1.3.1国外研究现状 1
1.3.2 国内研究现状 2
1.4 研究方法 3
2杨凌区小额信贷业务风险管理现状及问题分析 5
2.1杨凌区小额信贷业务简介 5
2.2违规操作风险 7
2.3自然灾害风险 8
2.4管理风险 9
2.5征信风险 10
3杨凌区小额信贷业务风险管理存在问题的成因 12
3.1内控机制不健全 12
3.2缺乏对自然灾害的应对保障 12
3.3不注重人才培养工作 12
3.4小额信贷征信录入不完整 13
4杨凌区小额信贷风险管理规避的措施 14
4.1完善内部管理机制与建设 14
4.2加强保险范围及力度 14
4.3加强信贷队伍的建设 14
4.4完善小额信贷的征信录入 15
结论 16
参考文献 17
致谢 19
1绪论
1.1研究目的
风险管理是制约杨凌区小额信贷发展的主要因素，所以,小额信贷的风险管理研究对小额信贷的发展来说是具有重要意义的。本文对杨凌区小额信贷的风险管理问题进行分析研究，是为了将杨凌区小额信贷的风险有效降低。从其存在违规操作风险、自然灾害风险、管理与征信等风险现状找出产生风险的原因，从风险管理体系、内控机制等多层面提出降低风险、符合当地情况的风险管理策略，希望可以完善杨凌区小额信贷的风险管理体系，使小额信 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
贷更好的为杨凌区金融市场服务。
1.2研究意义
小额信贷是目前金融市场上一种金融产品的创新。小额信贷风险管理将直接影响管理效率和未来的可持续发展。所以如果针对小额信贷的风险问题可以找到有效的解决方法，不仅会使经济快速发展，而且也将大力推进小额信贷的长期发展。因此本文对杨凌区小额信贷业务的风险管理进行研究，从其发展现状及存在的问题入手分析，从实际出发，提出相关的风险管理措施，希望可以最大程度降低杨凌区小额信贷的风险，提高杨凌区小额信贷的风险管理水平，有助于提升杨凌区金融市场竞争能力，对杨凌区金融创新发展有帮助。而且能满足广大用户小额贷款需求，对杨凌区信贷市场状况进行改善，并且加大正规金融机构在杨凌区的发展。因此，如果能够有效的控制小额信贷的风险管理问题，将会推进杨凌区小额信贷的蓬勃发展。因而，研究杨凌区小额信贷的风险管理具有重大意义。
1.3国内外研究现状
1.3.1国外研究现状
Lucarel（2014）如果想更好的表现小额信贷的作用，应当将政策融入到日常宣传和教育普及中，让更多的民众科学的了解小额信贷。
Rebed Cole（2016）“小企业财务调查”中的数据，将小型私营企业根据其信贷需求分为四组。我们的研究结果揭示了这四组企业之间的巨大差异。报告不需要信贷的公司比报告信贷需求的公司显着减少，流动性较强，信用质量较高，信用质量较高，业主较年长。
Yilmaz Guney（2017）利用2004年至2013年17个欧洲国家的939家上市公司的数据，研究了二手信贷额度对研发投入的影响，控制研发投入的其他决定因素，即现金流量，现金持有量，销售额增长，股权融资和托宾Q.我们的估计结果基于系统GMM方法，显示使用信用额度对研发投入有正向和重大的影响。
1.3.2 国内研究现状
国内研究综述
我国对小额信贷的研究起步较晚，大部分是基于国外的一些研究成果进行深化再研究。这是因为小额信贷在我国起步较晚，大概是从1999年才开始大规模运行的。但是，虽然起步晚，却对小额信贷进行了广泛研究。例如对小额信贷的发展过程、管理理论、利率、模式以及小额信贷风险管理等多个方面都进行过研究。但是研究过程中也有体制和技术方面的阻碍，濒临着一些关于小额信贷法律法规、可持续发展、信用评级、风险控制上的困难。特别是我国关于对小额信贷风险的控制与小额信贷机构可持续发展的成功与失败。
黄忆寒（2010）经过对江苏省农信社在用户小额信用贷款业务中存在的问题进行分析，提出了其具有自然风险、信用风险、操作风险、经营风险、法律制度风险等几大风险。
殷红霞（2012）将全国和农村的小额信贷法规政策进行研究后发现有市场风险、管理风险和道德风险等几大风险。农村小额信贷风险产生的原因有：自然原因、市场原因、道德原因及利率原因。
张平（2012）希望在对中国农村地区小额信贷的风险管理现状研究分析后可以对小额信贷风险控制体系进行全方位完善。
邢琳（2013）进一步完善目前农村小额信贷的法律法规。以及加大对农村小额信贷贷款农户的管理和监督。就是说从内部和外部共同对现有的农村小额信贷市场进行制约规范。
刘宏荣（2014）提出在银行领导人员管理不完善、管理水平不足、规模小，工作人员缺少工作经验以及金融产品单一等情况下，需要主动乐观的对农村地区金融业务进行创新。
陈莹（2014）认为可以通过FICO评分机制对借款人进行等级划分，能否发放贷款全因借款人的个人信用评分而定，为此降低不良贷款发生的概率。
王建平（2015）将FICO评分方法融入山东与福建地区小额信贷机构的数据，完善信用评级体系。
姜芳芳（2016）介绍，自从印度小额贷款出现危机，政府出台了限定小额贷款机构的利率的法案，导致较大规模的机构开始缩小服务地理半径，并且很多小型的机构纷纷倒闭。因此造成原有被金融服务覆盖的部分客户退回到了不能获得金融服务的状态。她说：“相比无法获得金融服务，能获得金融服务，是更加重要的。”
白澄宇（2017）发表2017 年中央一号文件关于农村金融的核心为“促进农村金融创新的发展”，并且其中包含许多改革内容，所以改革加创新共同发展是农村金融发进步的重要核心思维。
1.4 研究方法
（1）文献研究法
在撰写此篇论文前，通过去图书馆收集到许多对小额信贷进行研究的资料内容，在对这些资料进行认真研究和查看后，产生了比较清晰的写作思路和写作方法。
（2）比较分析法
通过对杨凌区小额信贷的风险管理进行研究，对比了其他地区小额信贷风险管理的方法与技术。模仿了其他地区小额信贷风险管理中较为完善的经验，其目的是为了完善杨凌区小额信贷风险控制体系，降低其风险。
目 录
1绪论 1
1.1研究目的 1
1.2研究意义 1
1.3国内外研究现状 1
1.3.1国外研究现状 1
1.3.2 国内研究现状 2
1.4 研究方法 3
2杨凌区小额信贷业务风险管理现状及问题分析 5
2.1杨凌区小额信贷业务简介 5
2.2违规操作风险 7
2.3自然灾害风险 8
2.4管理风险 9
2.5征信风险 10
3杨凌区小额信贷业务风险管理存在问题的成因 12
3.1内控机制不健全 12
3.2缺乏对自然灾害的应对保障 12
3.3不注重人才培养工作 12
3.4小额信贷征信录入不完整 13
4杨凌区小额信贷风险管理规避的措施 14
4.1完善内部管理机制与建设 14
4.2加强保险范围及力度 14
4.3加强信贷队伍的建设 14
4.4完善小额信贷的征信录入 15
结论 16
参考文献 17
致谢 19
1绪论
1.1研究目的
风险管理是制约杨凌区小额信贷发展的主要因素，所以,小额信贷的风险管理研究对小额信贷的发展来说是具有重要意义的。本文对杨凌区小额信贷的风险管理问题进行分析研究，是为了将杨凌区小额信贷的风险有效降低。从其存在违规操作风险、自然灾害风险、管理与征信等风险现状找出产生风险的原因，从风险管理体系、内控机制等多层面提出降低风险、符合当地情况的风险管理策略，希望可以完善杨凌区小额信贷的风险管理体系，使小额信 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
贷更好的为杨凌区金融市场服务。
1.2研究意义
小额信贷是目前金融市场上一种金融产品的创新。小额信贷风险管理将直接影响管理效率和未来的可持续发展。所以如果针对小额信贷的风险问题可以找到有效的解决方法，不仅会使经济快速发展，而且也将大力推进小额信贷的长期发展。因此本文对杨凌区小额信贷业务的风险管理进行研究，从其发展现状及存在的问题入手分析，从实际出发，提出相关的风险管理措施，希望可以最大程度降低杨凌区小额信贷的风险，提高杨凌区小额信贷的风险管理水平，有助于提升杨凌区金融市场竞争能力，对杨凌区金融创新发展有帮助。而且能满足广大用户小额贷款需求，对杨凌区信贷市场状况进行改善，并且加大正规金融机构在杨凌区的发展。因此，如果能够有效的控制小额信贷的风险管理问题，将会推进杨凌区小额信贷的蓬勃发展。因而，研究杨凌区小额信贷的风险管理具有重大意义。
1.3国内外研究现状
1.3.1国外研究现状
Lucarel（2014）如果想更好的表现小额信贷的作用，应当将政策融入到日常宣传和教育普及中，让更多的民众科学的了解小额信贷。
Rebed Cole（2016）“小企业财务调查”中的数据，将小型私营企业根据其信贷需求分为四组。我们的研究结果揭示了这四组企业之间的巨大差异。报告不需要信贷的公司比报告信贷需求的公司显着减少，流动性较强，信用质量较高，信用质量较高，业主较年长。
Yilmaz Guney（2017）利用2004年至2013年17个欧洲国家的939家上市公司的数据，研究了二手信贷额度对研发投入的影响，控制研发投入的其他决定因素，即现金流量，现金持有量，销售额增长，股权融资和托宾Q.我们的估计结果基于系统GMM方法，显示使用信用额度对研发投入有正向和重大的影响。
1.3.2 国内研究现状
国内研究综述
我国对小额信贷的研究起步较晚，大部分是基于国外的一些研究成果进行深化再研究。这是因为小额信贷在我国起步较晚，大概是从1999年才开始大规模运行的。但是，虽然起步晚，却对小额信贷进行了广泛研究。例如对小额信贷的发展过程、管理理论、利率、模式以及小额信贷风险管理等多个方面都进行过研究。但是研究过程中也有体制和技术方面的阻碍，濒临着一些关于小额信贷法律法规、可持续发展、信用评级、风险控制上的困难。特别是我国关于对小额信贷风险的控制与小额信贷机构可持续发展的成功与失败。
黄忆寒（2010）经过对江苏省农信社在用户小额信用贷款业务中存在的问题进行分析，提出了其具有自然风险、信用风险、操作风险、经营风险、法律制度风险等几大风险。
殷红霞（2012）将全国和农村的小额信贷法规政策进行研究后发现有市场风险、管理风险和道德风险等几大风险。农村小额信贷风险产生的原因有：自然原因、市场原因、道德原因及利率原因。
张平（2012）希望在对中国农村地区小额信贷的风险管理现状研究分析后可以对小额信贷风险控制体系进行全方位完善。
邢琳（2013）进一步完善目前农村小额信贷的法律法规。以及加大对农村小额信贷贷款农户的管理和监督。就是说从内部和外部共同对现有的农村小额信贷市场进行制约规范。
刘宏荣（2014）提出在银行领导人员管理不完善、管理水平不足、规模小，工作人员缺少工作经验以及金融产品单一等情况下，需要主动乐观的对农村地区金融业务进行创新。
陈莹（2014）认为可以通过FICO评分机制对借款人进行等级划分，能否发放贷款全因借款人的个人信用评分而定，为此降低不良贷款发生的概率。
王建平（2015）将FICO评分方法融入山东与福建地区小额信贷机构的数据，完善信用评级体系。
姜芳芳（2016）介绍，自从印度小额贷款出现危机，政府出台了限定小额贷款机构的利率的法案，导致较大规模的机构开始缩小服务地理半径，并且很多小型的机构纷纷倒闭。因此造成原有被金融服务覆盖的部分客户退回到了不能获得金融服务的状态。她说：“相比无法获得金融服务，能获得金融服务，是更加重要的。”
白澄宇（2017）发表2017 年中央一号文件关于农村金融的核心为“促进农村金融创新的发展”，并且其中包含许多改革内容，所以改革加创新共同发展是农村金融发进步的重要核心思维。
1.4 研究方法
（1）文献研究法
在撰写此篇论文前，通过去图书馆收集到许多对小额信贷进行研究的资料内容，在对这些资料进行认真研究和查看后，产生了比较清晰的写作思路和写作方法。
（2）比较分析法
通过对杨凌区小额信贷的风险管理进行研究，对比了其他地区小额信贷风险管理的方法与技术。模仿了其他地区小额信贷风险管理中较为完善的经验，其目的是为了完善杨凌区小额信贷风险控制体系，降低其风险。
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