科技型中小企业的信贷风险分析专业(附件)【字数：11417】
摘 要摘 要科技型中小企业是创新主力军，符合我国创建创新型国家的需求。但是科技型中小企业的规模较小，资金不足，轻资产等问题，使得处在发展初期的科技型中小企业面临着信贷风险高的大问题。本文分析了科技型中小企业的现状、风险来源，并仔细分析了科技型中小企业的影响因素，并提出了在对科技型中小企业进行信贷风险分析的时，要做到财务指标与非财务指标的并重。最后，主要针对发展初期的科技型中小企业的给出了非常切实的防范信贷风险的建议。关键词科技型中小企业；信贷风险；风险评价；
目 录
0 引言 1
1.科技型中小企业概述 1
1.1科技型中小企业的基本概念 1
1.2科技型中小企业的认定标准 2
1.3科技型中小企业的发展现状 2
2.科技型中小企业的风险来源 3
2.1外部环境风险 3
2.1.1融资风险 3
2.1.2市场经营风险 4
2.2内部环境风险 4
2.2.1技术风险 4
2.2.2 财务风险 5
2.2.3人员风险 5
3.科技型中小企业的信贷风险分析思路 5
3.1科技型中小企业信贷风险的影响因素 6
3.2 科技型中小企业的信贷风险分析指标 8
3.3非财务指标对科技型中小企业信贷风险的影响 9
4.科技型中小企业信贷风险的防范 10
4.1大力发展关系型贷款 11
4.2完善科技型中小企业信用担保服务体系 11
4.3完善风险投资制度，建立健全信贷风险分担和补偿机制 11
4.4积极培育与科技型中小企业融资需求特征相适应的金融市场主体 12
结 论 14
致 谢 15
参考文献 16
科技型中小企业的信贷风险分析
0 引言
在当今世界，创新是推动国家发展的强大动力。十八大以来，我们党越来越重视建设创新型国家的这个议题，并且认识到科学技术是创新的第一生产力，要走中国特色的自主创新道路。在这种局势下，党着力深化科技体制改革，为加快建设创新型国家作进一步的部署安 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
排。经济改革的脚步从未停下，科学创新的脚步从未停歇，越来越能体现出科技革新向生产力的转化的主体优势。除了国家的一些科研机构，创新最大的主力军就是企业，这其中包括大的国有企业或者是一些发展成熟的大企业，当然现在最不能忽视的一环就是在这种局势下应运而生的科技型中小企业。
但是，虽然科技型中小企业正呈蓬勃发展的态势，但是由于起步晚、规模小，资产多为不能抵押的知识产权类型的轻资产，加上我国还没有专门针对科技型中小企业融资的金融市场，科技型中小企业不得不与众多实力深厚的大企业在传统金融市场进行融资竞争。在这种劣势下，科技型中小企业很难获得资金支持，信贷风险很高，想要向前发展举步维艰。因此，研究科技型中小企业的信贷风险，并对其影响因素追根溯源，并给出科技型中小企业信贷风险的防范措施具有重大的现实意义。
1.科技型中小企业概述
1.1科技型中小企业的基本概念
科技型中小企业是指以科技人员为主体，由科技人员办和创办，主要从事高新技术产品的科学研究、研制、生产、销售，以科技成果商品化以及技术开发、技术服务、技术咨询和高新产品为主要内容，以市场为导向，实行“自筹资金、自愿组合、自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束”的知识密集型经济实体。简而言之，科技型中小企业是以创新为使命和生存手段的企业。
1.2科技型中小企业的认定标准
科技型中小企业，顾名思义，必然拥有非常多的技术人员，企业拥有核心的科研技术、自主知识产权、专利等等，并运用这些来生产在市场上具有竞争力的创新产品。在企业生产和服务过程中，智力因素永远是摆在第一位的，比其他生产因素都要更为重要。
科技型中小企业在产业领域有严格的界定，主要集中在农业、工业、科技服务行业。在主营业务上也必须符合国家的要求，如：生物与医学、航空航天、核能与应用、电子信息、现代农业、资源环境保护等等。
另外科技型中小企业还有一些要满足的基本指标，比如企业员工要控制在500人以内；超过百分之三十的员工学历应当在大专以上；领导团体的素质很重要，需有较强的经营管理能力；企业收入的百分之二十至少是由专利或是核心知识产权得到的。
1.3科技型中小企业的发展现状
科技型中小企业是推动我国经济发展的新生力量，改革开放三十年以来，随着我国经济体制改革的不断深入，各种方案政策不断地出台完善，科技型中小企业得到了跨越式的发展。国家希望提高自主创新能力以提高综合，人民在生活上对于科技创新产品要求的不断提高等等都成为了科技型中小企业能够发展的必要条件。
但是，科技型中小企业在发展过程中也面临着一系列的问题。从外部来说，国家出台的很多政策很难落实到位，在制定政策的时候往往跟不上企业发展的速度或者不够了解企业发展的环境与细节等等，从而造成了很多漏洞。就针对科技型中小企业的法律条文上来讲，由于科技型中小企业起步晚，新法律法规的制定也没跟上，企业很难做到有法可依，实际运作企业的环节中就不可避免的会有缝隙可以逃避法律责任，给科技型中小企业的行业环境造成了很大的威胁。从科技型中小企业自身来讲，现在也存在着很多不足。例如：缺少自主知识产权，核心技术不过硬，产品在市场上没有竞争力；公司规模小、体制复杂多样，没有专业的管理层导致管理混乱；企业创始人经验不够，导致效率低下，销路打不开等等问题。这些种种，导致了现在科技型中小企业的一个最大的问题是：融资难。
首先，科技型中小企业具有自己的发展周期性。一般有种子期、扩张期、成熟期三个时期。这三个时期的企业所需要的资金额度和融资能力都有着很大的区别。大多数的时候，融资难的问题会出现在种子期的科技型中小企业身上。这一时期的企业，还在从事产品的研究与开发，需要大量的流动资金。但是，种子期的企业可以抵押给银行的货币资产是微乎其微的。只有一些难以量化的专利或知识产权类的轻资产，银行在这时并不会把钱轻易的贷给企业，面对这样的窘境，企业很难把科研知识专利转化为产品生产力。
目 录
0 引言 1
1.科技型中小企业概述 1
1.1科技型中小企业的基本概念 1
1.2科技型中小企业的认定标准 2
1.3科技型中小企业的发展现状 2
2.科技型中小企业的风险来源 3
2.1外部环境风险 3
2.1.1融资风险 3
2.1.2市场经营风险 4
2.2内部环境风险 4
2.2.1技术风险 4
2.2.2 财务风险 5
2.2.3人员风险 5
3.科技型中小企业的信贷风险分析思路 5
3.1科技型中小企业信贷风险的影响因素 6
3.2 科技型中小企业的信贷风险分析指标 8
3.3非财务指标对科技型中小企业信贷风险的影响 9
4.科技型中小企业信贷风险的防范 10
4.1大力发展关系型贷款 11
4.2完善科技型中小企业信用担保服务体系 11
4.3完善风险投资制度，建立健全信贷风险分担和补偿机制 11
4.4积极培育与科技型中小企业融资需求特征相适应的金融市场主体 12
结 论 14
致 谢 15
参考文献 16
科技型中小企业的信贷风险分析
0 引言
在当今世界，创新是推动国家发展的强大动力。十八大以来，我们党越来越重视建设创新型国家的这个议题，并且认识到科学技术是创新的第一生产力，要走中国特色的自主创新道路。在这种局势下，党着力深化科技体制改革，为加快建设创新型国家作进一步的部署安 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
排。经济改革的脚步从未停下，科学创新的脚步从未停歇，越来越能体现出科技革新向生产力的转化的主体优势。除了国家的一些科研机构，创新最大的主力军就是企业，这其中包括大的国有企业或者是一些发展成熟的大企业，当然现在最不能忽视的一环就是在这种局势下应运而生的科技型中小企业。
但是，虽然科技型中小企业正呈蓬勃发展的态势，但是由于起步晚、规模小，资产多为不能抵押的知识产权类型的轻资产，加上我国还没有专门针对科技型中小企业融资的金融市场，科技型中小企业不得不与众多实力深厚的大企业在传统金融市场进行融资竞争。在这种劣势下，科技型中小企业很难获得资金支持，信贷风险很高，想要向前发展举步维艰。因此，研究科技型中小企业的信贷风险，并对其影响因素追根溯源，并给出科技型中小企业信贷风险的防范措施具有重大的现实意义。
1.科技型中小企业概述
1.1科技型中小企业的基本概念
科技型中小企业是指以科技人员为主体，由科技人员办和创办，主要从事高新技术产品的科学研究、研制、生产、销售，以科技成果商品化以及技术开发、技术服务、技术咨询和高新产品为主要内容，以市场为导向，实行“自筹资金、自愿组合、自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束”的知识密集型经济实体。简而言之，科技型中小企业是以创新为使命和生存手段的企业。
1.2科技型中小企业的认定标准
科技型中小企业，顾名思义，必然拥有非常多的技术人员，企业拥有核心的科研技术、自主知识产权、专利等等，并运用这些来生产在市场上具有竞争力的创新产品。在企业生产和服务过程中，智力因素永远是摆在第一位的，比其他生产因素都要更为重要。
科技型中小企业在产业领域有严格的界定，主要集中在农业、工业、科技服务行业。在主营业务上也必须符合国家的要求，如：生物与医学、航空航天、核能与应用、电子信息、现代农业、资源环境保护等等。
另外科技型中小企业还有一些要满足的基本指标，比如企业员工要控制在500人以内；超过百分之三十的员工学历应当在大专以上；领导团体的素质很重要，需有较强的经营管理能力；企业收入的百分之二十至少是由专利或是核心知识产权得到的。
1.3科技型中小企业的发展现状
科技型中小企业是推动我国经济发展的新生力量，改革开放三十年以来，随着我国经济体制改革的不断深入，各种方案政策不断地出台完善，科技型中小企业得到了跨越式的发展。国家希望提高自主创新能力以提高综合，人民在生活上对于科技创新产品要求的不断提高等等都成为了科技型中小企业能够发展的必要条件。
但是，科技型中小企业在发展过程中也面临着一系列的问题。从外部来说，国家出台的很多政策很难落实到位，在制定政策的时候往往跟不上企业发展的速度或者不够了解企业发展的环境与细节等等，从而造成了很多漏洞。就针对科技型中小企业的法律条文上来讲，由于科技型中小企业起步晚，新法律法规的制定也没跟上，企业很难做到有法可依，实际运作企业的环节中就不可避免的会有缝隙可以逃避法律责任，给科技型中小企业的行业环境造成了很大的威胁。从科技型中小企业自身来讲，现在也存在着很多不足。例如：缺少自主知识产权，核心技术不过硬，产品在市场上没有竞争力；公司规模小、体制复杂多样，没有专业的管理层导致管理混乱；企业创始人经验不够，导致效率低下，销路打不开等等问题。这些种种，导致了现在科技型中小企业的一个最大的问题是：融资难。
首先，科技型中小企业具有自己的发展周期性。一般有种子期、扩张期、成熟期三个时期。这三个时期的企业所需要的资金额度和融资能力都有着很大的区别。大多数的时候，融资难的问题会出现在种子期的科技型中小企业身上。这一时期的企业，还在从事产品的研究与开发，需要大量的流动资金。但是，种子期的企业可以抵押给银行的货币资产是微乎其微的。只有一些难以量化的专利或知识产权类的轻资产，银行在这时并不会把钱轻易的贷给企业，面对这样的窘境，企业很难把科研知识专利转化为产品生产力。
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