互联网金融风险防范与监督的探析(附件)【字数：12840】
摘 要近几年,互联网金融的成长很快,出现了很多新的贸易,并且它的成长模式也在不断地转变。随着互联网金融服务不断渗透到人们的生活中，它不仅具有积极的作用，而且也产生了负面影响。作为一个新生事物，互联网金融还处在成长发展阶段，配套机制也需要不断的探索和健全，才能更好地服务实体经济。互联网金融发展必须符合市场和法律规定，符合中国的国情，顺应市场的发展规律；要在有效的宏观监管下，发挥互联网金融便捷、高效的优势。避免信息不对称带来的风险和巨大损失。本文将实证与案例分析相结合剖析互联网金融的风险及成因，并针对不同的风险提出相应的对策措施。
目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 引言 1
1.1研究背景及意义 1
1.2文献综述 1
1.3研究的主要方法及内容 2
第二章 互联网金融的相关概述 3
2.1互联网金融的内涵 3
2.2互联网金融的特点 3
第三章 中国互联网金融的发展现状 5
3.1我国互联网金融发展的现状 5
3.2互联网金融对经济发展的作用 5
3.3我国互联网的发展模式分析 5
第四章 中国互联网金融存在的风险及原因 10
4.1我国互联网金融存在的风险 10
4.2互联网金融风险的实证分析 11
4.3原因分析 13
第五章 我国互联网金融风险防范与监管中存在的问题 15
5.1市场机制不完善 15
5.2当前制度与现今社会不适应 15
5.3政府监督体系不健全 15
第六章 完善互联网金融风险防范与监管的建议和对策 17
6.1互联网机构层面 17
6.2 用户层面 17
6.3政府层面 18
结束语 19
致 谢 20
参考文献 21
第一章 引言
1.1研究背景及意义
1.1.1研究的背景
众所周知，网络金融是一种新的范畴，它并非是简单的连接互联网和传统金 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
融，而是在网络技术安全可靠的基础上，被一些用户熟识接受后特别是对电子商务的认可，顺其自然的适应新需求而产生的新模式及新业务。网络技术的快速成长，对经济社会也影响深远。互联网有其独特的优势：成本低、成长快、效率高、范围广，但危害同时存在，监管就是一个显著的缺点。
1997年，我国互联网金融诞生，尽管诞生以后的发展比较缓慢，但是几乎每一年都有重大事件发生，比如2004年支付宝问世、2011年，阿里小贷建立，却一直没能草根阶层中发展起来。2013年，可谓是一个转折点，余额宝的诞生、草根资金的基层碎片化、碎片化需求已经落地。2013年是互联网金融的元年，不仅产品种类繁多，而且这个概念在很多的消费群体中普及。余额宝成立的第二天就旗开得胜，为与其合作的天弘基金募集了13万客户及5000万元的申购数目，被认为是基金召募亘古未有的传奇，使互联网金融开始进入到基层群众的日常生活。
1.1.2研究意义
网络金融投资在增加民间渠道，促进金融产品创新，提高资金配置效率，小微企业发展推动市场利率进步，推动消费，促进经济发展发挥越来越积极的作用。我国网络经济刚刚开始，没有高超的技术，没有健全的法律和监管措施，存在很多不同的风险。因此防范网络金融风险是重要的可持续发展项目，事关国家金融业的稳定，应该得到更多的关注。所以总理在工作总结中特别指出，要关注一些境外资金的流动，各方面协调相关机制的管理，使网络金融朝着健康的方向成长，避免一些不必要的风险，坚守底线原则。增强互联网金融的风险防备与监督管理对我国的金融产业具有很好的理论与现实意义，有助于我国的互联网金融产业朝着更高效、更健康、更可持续的方向迈进。
1.2文献综述
1.2.1国外研究现状
Sato andHawkins（2001）提出，互联网企业可以打垮银行对客户讯息的垄断，以及为客户供应“一站式”的金融服务，这样会减少成本，擢升客户的地位，也可以经过智能管理提高办事效率，给予客户更加优质的服务。
Claessenset al（2003）表示，金融服务对网络依赖性愈来愈大，网络经济所具备最显著的规模经济特征将有可能扭转金融行业的竞争状态。
Thomas Meyer（2007）对人人贷进行了分析，并发表论文说明P2P信贷网站的目的在于节省成本。此外，他还分析了P2P信贷网站的积极影响和消极影响，同时也根据互联网金融风险的高低分析借贷人比较P2P时的不同。
1.2.2国内研究现状
王铮在《我国互联网金融的风险分析及防范措施》（2014）中指出，随着互联网的成长，并渐渐普及其技术在金融行业，但由于有限的网络安全，使得技术、交易和法律都存在缺陷。他表明应该建立相关监管体系，包括风险管理体系、监管体系、安全体系和法制体系,以此防范互联网金融的危害，担保互联网金融业务有序发展，互联网市场康健运行。
关洁在《浅议我国互联网金融风险防范和监管》（2014）中指出，中国的互联网金融行业的迅速崛起，对余额宝、P2P平衡的创造，所有的芯片和其他的商业形式，形成了新的金融业态.与传统金融业对比,现阶段中国互联网金融却止步不前,风险的防范和控制滞后于行业的快速发展，这可能会导致比传统金融业更大的风险。
时波在《互联网金融监管模式与风险防范》（2015）中，通过对国内外监督管理现状的阐述、比较,阐述了中国目前网络金融在成长中存在的主要风险,认为在与中国的实际情况行与监管模式监管协调分离的监管框架的建立更为方便，而且有效的风险防范和控制的发展，从而加快中国经济的发展。
1.3研究的主要方法及内容
本文从分析互联网金融风险入手，在第一章中概括了本文的研究背景、研究意义以及国内外研究近况 。第二章阐述了互联网金融的内涵和特点，第三章叙述了互联网金融的发展近况，包含其发展趋势和发展模式，第四章是本文的重中之重，先通过理论分析互联网金融潜在的的危害，包含机构和用户两个方面；然后对互联网金融风险进行实证分析，主要分析第三方支付和P2P网贷两方面，在第三方支付的风险分析中，以层次分析法与案例分析相结合，结构清晰，层次分明，理论与现实相联合，十分具有说服力。在P2P网贷的风险分析中主要通过近几年的案例说明风险的成因及其危害。第五章简单地论述了网络金融在监督管理中出现的问题。第六章是根据不同风险问题提出可行的监管措施。最后，对我国的互联网金融发展提出新展望，同时也总结本次论文中出现的不足，希望通过更多的学习来改正错误、弥补缺点。 第二章 互联网金融的相关概述
目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 引言 1
1.1研究背景及意义 1
1.2文献综述 1
1.3研究的主要方法及内容 2
第二章 互联网金融的相关概述 3
2.1互联网金融的内涵 3
2.2互联网金融的特点 3
第三章 中国互联网金融的发展现状 5
3.1我国互联网金融发展的现状 5
3.2互联网金融对经济发展的作用 5
3.3我国互联网的发展模式分析 5
第四章 中国互联网金融存在的风险及原因 10
4.1我国互联网金融存在的风险 10
4.2互联网金融风险的实证分析 11
4.3原因分析 13
第五章 我国互联网金融风险防范与监管中存在的问题 15
5.1市场机制不完善 15
5.2当前制度与现今社会不适应 15
5.3政府监督体系不健全 15
第六章 完善互联网金融风险防范与监管的建议和对策 17
6.1互联网机构层面 17
6.2 用户层面 17
6.3政府层面 18
结束语 19
致 谢 20
参考文献 21
第一章 引言
1.1研究背景及意义
1.1.1研究的背景
众所周知，网络金融是一种新的范畴，它并非是简单的连接互联网和传统金 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
融，而是在网络技术安全可靠的基础上，被一些用户熟识接受后特别是对电子商务的认可，顺其自然的适应新需求而产生的新模式及新业务。网络技术的快速成长，对经济社会也影响深远。互联网有其独特的优势：成本低、成长快、效率高、范围广，但危害同时存在，监管就是一个显著的缺点。
1997年，我国互联网金融诞生，尽管诞生以后的发展比较缓慢，但是几乎每一年都有重大事件发生，比如2004年支付宝问世、2011年，阿里小贷建立，却一直没能草根阶层中发展起来。2013年，可谓是一个转折点，余额宝的诞生、草根资金的基层碎片化、碎片化需求已经落地。2013年是互联网金融的元年，不仅产品种类繁多，而且这个概念在很多的消费群体中普及。余额宝成立的第二天就旗开得胜，为与其合作的天弘基金募集了13万客户及5000万元的申购数目，被认为是基金召募亘古未有的传奇，使互联网金融开始进入到基层群众的日常生活。
1.1.2研究意义
网络金融投资在增加民间渠道，促进金融产品创新，提高资金配置效率，小微企业发展推动市场利率进步，推动消费，促进经济发展发挥越来越积极的作用。我国网络经济刚刚开始，没有高超的技术，没有健全的法律和监管措施，存在很多不同的风险。因此防范网络金融风险是重要的可持续发展项目，事关国家金融业的稳定，应该得到更多的关注。所以总理在工作总结中特别指出，要关注一些境外资金的流动，各方面协调相关机制的管理，使网络金融朝着健康的方向成长，避免一些不必要的风险，坚守底线原则。增强互联网金融的风险防备与监督管理对我国的金融产业具有很好的理论与现实意义，有助于我国的互联网金融产业朝着更高效、更健康、更可持续的方向迈进。
1.2文献综述
1.2.1国外研究现状
Sato andHawkins（2001）提出，互联网企业可以打垮银行对客户讯息的垄断，以及为客户供应“一站式”的金融服务，这样会减少成本，擢升客户的地位，也可以经过智能管理提高办事效率，给予客户更加优质的服务。
Claessenset al（2003）表示，金融服务对网络依赖性愈来愈大，网络经济所具备最显著的规模经济特征将有可能扭转金融行业的竞争状态。
Thomas Meyer（2007）对人人贷进行了分析，并发表论文说明P2P信贷网站的目的在于节省成本。此外，他还分析了P2P信贷网站的积极影响和消极影响，同时也根据互联网金融风险的高低分析借贷人比较P2P时的不同。
1.2.2国内研究现状
王铮在《我国互联网金融的风险分析及防范措施》（2014）中指出，随着互联网的成长，并渐渐普及其技术在金融行业，但由于有限的网络安全，使得技术、交易和法律都存在缺陷。他表明应该建立相关监管体系，包括风险管理体系、监管体系、安全体系和法制体系,以此防范互联网金融的危害，担保互联网金融业务有序发展，互联网市场康健运行。
关洁在《浅议我国互联网金融风险防范和监管》（2014）中指出，中国的互联网金融行业的迅速崛起，对余额宝、P2P平衡的创造，所有的芯片和其他的商业形式，形成了新的金融业态.与传统金融业对比,现阶段中国互联网金融却止步不前,风险的防范和控制滞后于行业的快速发展，这可能会导致比传统金融业更大的风险。
时波在《互联网金融监管模式与风险防范》（2015）中，通过对国内外监督管理现状的阐述、比较,阐述了中国目前网络金融在成长中存在的主要风险,认为在与中国的实际情况行与监管模式监管协调分离的监管框架的建立更为方便，而且有效的风险防范和控制的发展，从而加快中国经济的发展。
1.3研究的主要方法及内容
本文从分析互联网金融风险入手，在第一章中概括了本文的研究背景、研究意义以及国内外研究近况 。第二章阐述了互联网金融的内涵和特点，第三章叙述了互联网金融的发展近况，包含其发展趋势和发展模式，第四章是本文的重中之重，先通过理论分析互联网金融潜在的的危害，包含机构和用户两个方面；然后对互联网金融风险进行实证分析，主要分析第三方支付和P2P网贷两方面，在第三方支付的风险分析中，以层次分析法与案例分析相结合，结构清晰，层次分明，理论与现实相联合，十分具有说服力。在P2P网贷的风险分析中主要通过近几年的案例说明风险的成因及其危害。第五章简单地论述了网络金融在监督管理中出现的问题。第六章是根据不同风险问题提出可行的监管措施。最后，对我国的互联网金融发展提出新展望，同时也总结本次论文中出现的不足，希望通过更多的学习来改正错误、弥补缺点。 第二章 互联网金融的相关概述
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