商业银行盈利模式研究
目 录
1 引言1
2 我国商业银行盈利模式现状1
2.1 取得的成绩1
2.2 传统利差主导型盈利模式2
3 我国商业银行盈利模式成因及存在的问题3
3.1 我国商业银行盈利模式形成原因3
3.2 我国商业银行盈利模式存在的问题5
4 我国商业银行转型的必要性7
4.1 金融脱媒8
4.2 资本约束强化8
4.3 利率市场化加剧8
4.4 第三方支付平台竞争9
5 解决方案10
5.1 国外商业银行盈利模式成功典例10
5.2 针对商业银行自身的建议11
5.3 针对外部盈利环境的建议13
结论15
致谢16
参考文献17
图1 中国国内总储蓄率变动趋势3
1 引言
改革开放以来，我国商业银行迅速壮大，为金融业发展做出巨大贡献，而伴随金融市场竞争的日愈激烈，盈利模式的选择已经成为商业银行生存的基础，也是其发展和化解金融风险的关键所在。
商业银行资金筹集来源于多种金融负债，经营对象为金融资产，与大部分金融机构相似，以盈利作为目的。据此，商业银行的盈利能力是判断其经营好坏的重要指标，而盈利模式是决定盈利能力的最直接因素。所谓商业银行盈利模式，是指商业银行在一定经济发展水平和市场机制环境下，以一定资产负债结构为基础的主导财务收支结构。[1]
根据不同的划分标准，商业银行盈利模式也不相同，国际社会普遍根据主要收入结构将其分为传统盈利模式和非传统盈利模式。传统盈利模式收入来源于利息收入，以批发银行业务为主要手 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
段，批发银行业务指针对大型企业、集团、事业单位和社会团体提供综合性金融服务，涉及金额巨大，耗费成本低廉。非传统盈利模式包括三部分，零售银行业务、私人银行业务、中间业务。零售银行业务也可以称为个人银行业务，因为它服务的对象主要为个人和家庭，服务内容为存贷款、信用卡资产管理、理财业务等等，它与人们的日常生活联系最为密切；私人银行业务作为个人理财业务多年发展的高端形式，旨在为富人提供个性化、差别化、全方位的金融服务，处于银行盈利模式金字塔的顶端，风险小，利润率高；中间业务意指“居间”、“代理”，商业银行不形成和承担债权债务，仅需动用自身少量资金，便可为社会提供各类金融服务。
2012年，央行再次调整存贷款基准利率浮动范围，达到历史新低点，我国利率市场化进程进一步加快。在新的环境下，我国商业银行传统盈利模式已经难以继续，转型势在必行。为提升商业银行的核心竞争力，确保其在我国经济乃至国际经济发展中处于不败之地，笔者认为，基于商业银行盈利模式的研究有着重要的理论及现实意义。
2 我国商业银行盈利模式现状
2.1 取得的成绩
新世纪到来，伴随我国经济的迅猛发展，我国银行业进入了新阶段，与国际同业之间的差距不断缩小。据中国银行业监督管理委员会统计信息显示，截至2013年12月末，我国银行业金融机构资产总额达151万亿元，负债总额达141万亿元，同比增长分别为12.7%和12.8%，银行业资产总水平明显高于证券业及保险业。2013年国际权威金融媒体《银行家》杂志公布的“2013年全球银行1000强排名”中，中国工商银行荣登榜首，该杂志指出，无论从资本总额、存款额、利润率还是市场资本化程度来说，中国工行都是世界第一。另外，中国建设银行，中国银行以及中国农业银行均跻身榜单前十，这是国际环境对我国银行业发展的充分肯定。
2.2 传统利差主导型盈利模式
传统利差主导型盈利模式相比于非传统盈利模式更为单一，缺乏持续性，而我国商业银行便主要推行该种盈利模式，批发银行业务带来的利差收入对银行盈利贡献率极高。
我国商业银行体系大致可以划分为大型商业银行以及地方性中小商业银行，前者是我国商业银行的中坚力量，后者是必不可少的组成部分。下面分别针对大型商业银行以及中小型商业银行进行盈利结构的分析，前者以我国四大综合性商业银行为例，后者以民生银行、广发银行、北京银行、南京银行为例，具有一定典型意义。
2013年中国工商银行全年实现营业收入5896亿元，其中利息净收入4433亿元，占比约为75.2%，相比于2004年降低14.1%。
2013年中国农业银行全年实现营业收入4626亿元，其中利息净收入3762亿元，占比约为81.3%，相比于2004年降低7.2%。
2013年中国银行全年实现营业收入4075亿元，其中利息净收入2836亿元，占比约为69.6%，相比于2004年降低11.5%。
2013年中国建设银行全年实现营业收入5086亿元，其中利息净收入3895亿元，占比约为76.6%，相比于2004年降低13.8%。
2013年民生银行全年实现营业收入1159亿元，其中利息净收入830亿元，占比约为71.6%，相比于2004年降低15.7%。
2013年广发银行全年实现营业收入344亿元，其中利息净收入260 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
亿元，占比约为75.6%，相比于2004年降低11.2%。
2013年北京银行全年实现营业收入307亿元，其中利息净收入263亿元，占比约为85.7%，相比于2004年降低11.2%。
2013年南京银行全年实现营业收入105亿元，其中净利息收入91亿元，占比约为86.7%，相比于2004年上升28.4%。
由数据可以看出，2013年，大型商业银行除中国银行外，另外三家利差收入占比仍超过75%，中小商业银行除民生银行外，另外三家利差收入在85%左右。倒退至2004年，我国商业银行非利息收入占比约在3.1%~18.9%之间，而2004年国外银行非传统业务的发展已经飞快。据FITCH银行评级公开网站数据，美国大银行该比重为39.67%，小银行为22.29%，新加坡银行为36.9%，香港银行为28.9%，花旗银行为50.4%，JP摩根银行为66.0%。[2]
另外，从2004年至2013年，随着时间的推移，我国商业银行利差收入大都降低了10%，这表明它们危机意识正逐渐增强，为了开辟新的利润增长点，在非传统盈利模式上已有了大胆的尝试和开拓，也付出了巨大的努力，在零售业务、中间业务和私人银行业务上都取得了一定的成果，最后带动整体利息收入占比下滑。但总体情况仍不容乐观，尤其是南京银行利差收入不减反增28.4%，这也反映了我国中小型商业银行盈利结构优化的艰辛，它们由于规模等原因，盈利结构更为单一，对传统利差收入依赖性更强。
3 我国商业银行盈利模式成因及存在的问题
3.1 我国商业银行盈利模式形成原因
毫无疑问，任何国家商业银行盈利模式的形成都与其特定的历史、文化、经济背景息息相关，我国也不例外，总结可以分为以下几点：
3.1.1 高储蓄率
图1 中国国内总储蓄率变动趋势
我国现行商业银行盈利模式的确为商业银行带来了可观的利润，但目前外部金融环境一步步变化，高利差不可能持续下去，为了更好地服务于实体经济，商业银行需要做的就是主动转变盈利模式，而转变的前提就是具体问题具体分析，客观全面地分析自身存在的问题。
1 引言1
2 我国商业银行盈利模式现状1
2.1 取得的成绩1
2.2 传统利差主导型盈利模式2
3 我国商业银行盈利模式成因及存在的问题3
3.1 我国商业银行盈利模式形成原因3
3.2 我国商业银行盈利模式存在的问题5
4 我国商业银行转型的必要性7
4.1 金融脱媒8
4.2 资本约束强化8
4.3 利率市场化加剧8
4.4 第三方支付平台竞争9
5 解决方案10
5.1 国外商业银行盈利模式成功典例10
5.2 针对商业银行自身的建议11
5.3 针对外部盈利环境的建议13
结论15
致谢16
参考文献17
图1 中国国内总储蓄率变动趋势3
1 引言
改革开放以来，我国商业银行迅速壮大，为金融业发展做出巨大贡献，而伴随金融市场竞争的日愈激烈，盈利模式的选择已经成为商业银行生存的基础，也是其发展和化解金融风险的关键所在。
商业银行资金筹集来源于多种金融负债，经营对象为金融资产，与大部分金融机构相似，以盈利作为目的。据此，商业银行的盈利能力是判断其经营好坏的重要指标，而盈利模式是决定盈利能力的最直接因素。所谓商业银行盈利模式，是指商业银行在一定经济发展水平和市场机制环境下，以一定资产负债结构为基础的主导财务收支结构。[1]
根据不同的划分标准，商业银行盈利模式也不相同，国际社会普遍根据主要收入结构将其分为传统盈利模式和非传统盈利模式。传统盈利模式收入来源于利息收入，以批发银行业务为主要手 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
段，批发银行业务指针对大型企业、集团、事业单位和社会团体提供综合性金融服务，涉及金额巨大，耗费成本低廉。非传统盈利模式包括三部分，零售银行业务、私人银行业务、中间业务。零售银行业务也可以称为个人银行业务，因为它服务的对象主要为个人和家庭，服务内容为存贷款、信用卡资产管理、理财业务等等，它与人们的日常生活联系最为密切；私人银行业务作为个人理财业务多年发展的高端形式，旨在为富人提供个性化、差别化、全方位的金融服务，处于银行盈利模式金字塔的顶端，风险小，利润率高；中间业务意指“居间”、“代理”，商业银行不形成和承担债权债务，仅需动用自身少量资金，便可为社会提供各类金融服务。
2012年，央行再次调整存贷款基准利率浮动范围，达到历史新低点，我国利率市场化进程进一步加快。在新的环境下，我国商业银行传统盈利模式已经难以继续，转型势在必行。为提升商业银行的核心竞争力，确保其在我国经济乃至国际经济发展中处于不败之地，笔者认为，基于商业银行盈利模式的研究有着重要的理论及现实意义。
2 我国商业银行盈利模式现状
2.1 取得的成绩
新世纪到来，伴随我国经济的迅猛发展，我国银行业进入了新阶段，与国际同业之间的差距不断缩小。据中国银行业监督管理委员会统计信息显示，截至2013年12月末，我国银行业金融机构资产总额达151万亿元，负债总额达141万亿元，同比增长分别为12.7%和12.8%，银行业资产总水平明显高于证券业及保险业。2013年国际权威金融媒体《银行家》杂志公布的“2013年全球银行1000强排名”中，中国工商银行荣登榜首，该杂志指出，无论从资本总额、存款额、利润率还是市场资本化程度来说，中国工行都是世界第一。另外，中国建设银行，中国银行以及中国农业银行均跻身榜单前十，这是国际环境对我国银行业发展的充分肯定。
2.2 传统利差主导型盈利模式
传统利差主导型盈利模式相比于非传统盈利模式更为单一，缺乏持续性，而我国商业银行便主要推行该种盈利模式，批发银行业务带来的利差收入对银行盈利贡献率极高。
我国商业银行体系大致可以划分为大型商业银行以及地方性中小商业银行，前者是我国商业银行的中坚力量，后者是必不可少的组成部分。下面分别针对大型商业银行以及中小型商业银行进行盈利结构的分析，前者以我国四大综合性商业银行为例，后者以民生银行、广发银行、北京银行、南京银行为例，具有一定典型意义。
2013年中国工商银行全年实现营业收入5896亿元，其中利息净收入4433亿元，占比约为75.2%，相比于2004年降低14.1%。
2013年中国农业银行全年实现营业收入4626亿元，其中利息净收入3762亿元，占比约为81.3%，相比于2004年降低7.2%。
2013年中国银行全年实现营业收入4075亿元，其中利息净收入2836亿元，占比约为69.6%，相比于2004年降低11.5%。
2013年中国建设银行全年实现营业收入5086亿元，其中利息净收入3895亿元，占比约为76.6%，相比于2004年降低13.8%。
2013年民生银行全年实现营业收入1159亿元，其中利息净收入830亿元，占比约为71.6%，相比于2004年降低15.7%。
2013年广发银行全年实现营业收入344亿元，其中利息净收入260 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
亿元，占比约为75.6%，相比于2004年降低11.2%。
2013年北京银行全年实现营业收入307亿元，其中利息净收入263亿元，占比约为85.7%，相比于2004年降低11.2%。
2013年南京银行全年实现营业收入105亿元，其中净利息收入91亿元，占比约为86.7%，相比于2004年上升28.4%。
由数据可以看出，2013年，大型商业银行除中国银行外，另外三家利差收入占比仍超过75%，中小商业银行除民生银行外，另外三家利差收入在85%左右。倒退至2004年，我国商业银行非利息收入占比约在3.1%~18.9%之间，而2004年国外银行非传统业务的发展已经飞快。据FITCH银行评级公开网站数据，美国大银行该比重为39.67%，小银行为22.29%，新加坡银行为36.9%，香港银行为28.9%，花旗银行为50.4%，JP摩根银行为66.0%。[2]
另外，从2004年至2013年，随着时间的推移，我国商业银行利差收入大都降低了10%，这表明它们危机意识正逐渐增强，为了开辟新的利润增长点，在非传统盈利模式上已有了大胆的尝试和开拓，也付出了巨大的努力，在零售业务、中间业务和私人银行业务上都取得了一定的成果，最后带动整体利息收入占比下滑。但总体情况仍不容乐观，尤其是南京银行利差收入不减反增28.4%，这也反映了我国中小型商业银行盈利结构优化的艰辛，它们由于规模等原因，盈利结构更为单一，对传统利差收入依赖性更强。
3 我国商业银行盈利模式成因及存在的问题
3.1 我国商业银行盈利模式形成原因
毫无疑问，任何国家商业银行盈利模式的形成都与其特定的历史、文化、经济背景息息相关，我国也不例外，总结可以分为以下几点：
3.1.1 高储蓄率
图1 中国国内总储蓄率变动趋势
我国现行商业银行盈利模式的确为商业银行带来了可观的利润，但目前外部金融环境一步步变化，高利差不可能持续下去，为了更好地服务于实体经济，商业银行需要做的就是主动转变盈利模式，而转变的前提就是具体问题具体分析，客观全面地分析自身存在的问题。
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