P2P网络借贷的风险分析研究
目 录
1 引言 1
2 P2P网络借贷发展现状 1
3 P2P网络借贷平台的运营模式及特点3
3.1 P2P网络借贷平台的运营模式3
3.2 P2P网络借贷平台的运营特点 3
4 P2P网络借贷存在的风险分析4
4.1 平台运营风险4
4.2 借款人风险5
4.3 投资人风险 6
4.4 监管者风险 7
4.5 信息披露风险8
5 P2P网络借贷的风险防范对策8
5.1 规范P2P网络贷款的日常运营9
5.2 构建个人信用评级体系，准确甄别借款者风险9
5.3 强化投资者风险意识和自我权益保护10
5.4 加强P2P网络借贷平台监管11
5.5 建立完善的信息披露机制11
结论 13
致谢 14
参考文献 15
图12
表12
表23
1 引言
基于互联网金融模式，自出现以来，就因为其方便快捷的优势迅速获得了普及。特别是P2P小额金融的出现，极大的挑战了传统商业银行的经营模式，P2P互联网小额贷款更是成为了我国金融行业当中重要的一个组成，为我国金融业与经济的发展都起到了十分重要的帮助作用。P2P在小额信贷方面又被称作“Peer-to-peer?Lending”。通常情况下，加入到P2P小额贷款机构当中的参与者包括借款方，放款方，第三方信征机构等。
因为P2P互联网小额贷款具备了借贷手续简便，限制条件较低等优势，我国引入了该种金融模式之后，马上获得了绝大多数中小企业的喜爱，在 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
最近几年的时间之内，P2P网络借贷的发展速度十分之快。然而，由于一些客观的原因，我国对于P2P互联网借贷的立法规范工作，要明显的滞后于P2P互联网借贷模式的发展速度。随着P2P的发展，逐渐的出现了一系列的问题，P2P金融模式的风险越来越高。本文的研究目的在于从网络、图书馆等搜集资料，获悉各种和该种互联网借贷模式有关的理论，并结合归纳分析等方法，针对我国目前的P2P互联网借贷模式的现状以及所存在的各种问题做出研究，对研究结果进行归纳总结，给出一些能够用于解决P2P相应问题的建议，为我国的互联网P2P金融借贷模式的发展提供帮助。
2 P2P网络借贷发展现状
二十一世纪初，中国首家基于互联网的借贷机构成立，自此之后，基于互联网的借贷机构如雨后春笋一样，在我国遍地开花，几乎每年都会出现新的P2P借贷机构，特别是最近几年，上至国家政府，下至普通市民，都对P2P借贷模式有了更为深入的认识与了解。目前，人们普遍已经乐于接受该类新型的借贷模式。
按照我国有关机构的报告显示，到去年年底，我国登记在案的P2P借贷平台多达两千五百多家，可以看出，在十年的时间内，P2P在我国的发展速度十分之快。然而，就目前的情况来看，这些登记在案的借贷机构，绝大多数是规模不大的机构，同时，这些P2P机构所提供的金融服务，同质化十分严重，各个机构之间，经常出现除了名字不一样之外，没有任何区别的现象，这两千多家P2P机构间的竞争十分的激烈。目前，在我国现存的这些P2P机构当中，仍未出现各种资源可以力压其他机构的“龙头机构”。
最近几年来，我国P2P机构的数量变化趋势图如下图1所示。
图1 2009-2016中国P2P网络借贷平台数量
目前来看，P2P这种新型的借贷模式主要被应用到民间的借贷当中。在民间阶层，P2P网络借贷平台的使用已经十分广泛，P2P网络借贷平台的迅速发展，为我国的经济发展带来了帮助的同时，不可避免的出现了一些问题，甚至出现了一些打着P2P名号来行非法诈骗活动的现象，去年的‘e租宝’事件，为我国的P2P网络借贷平台的现状敲响了警钟。e租宝平台，实际上是一种旁氏骗局，使用了新投资者的资金去填补旧投资者的利息以及本金。从e租宝事件可以看出，虽然目前我国居民对P2P已经有了一定的了解，但是这种了解仍然是一种浅层的理解。目前，P2P已经成了金融行业中的一种热潮，让人们对它的前世今生产生了浓厚的兴趣。
所谓的P2P网络借贷机构，就是将P2P技术与传统的民间借贷模式进行了结合后的产物。P2P借贷是peer to peer lending的
对中国现阶段的P2P网络借贷的分析，可以分别用“三有" ""三无" 以及"四集聚”来表述[2]。其具体分析如下表1。
表1 三有三无四集聚
三有 有需求
有供给
有中间服务商
三无 无准入门槛
无行业标准
无机构监管
四集聚 资金积聚
人才积聚
技术积聚
风险积聚
3 P2P网络借贷平台的运营模式 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
及特点
3.1 P2P网络借贷平台的运营模式
由于市场环境的影响，该种借贷平台的运行模式并不是一成不变的，而是处于一种"动态"的模式，P2P网络借贷的运行模式无时无刻不在改变当中。我国目前主要有3种主要网络借贷模式，下面介绍了其平台代表及优缺点，具体如表2。
表2 我国P2P网络主要借贷模式
借贷模式 平台代表 优缺点
完全通过网络的模式 拍拍贷 优点：能够更为方便的进行数据的搜集，借款方与放款方即使在相隔很远的地方，仍然可以进行借贷 缺点：如果没有用户基础，就很难实现盈利。
第三方型的借贷模式 红岭创投 优点：资金的风险性较低 缺点：所要接触的对象太多
网络与非网络结合 宜信 优点：平台交易迅速提升，适合线下。 缺点：涉及的流程较为复杂，所需付出的活动较多
3.2 P2P网络借贷平台的运营特点
3.2.1 风险性和收益率双高
我们知道，与传统的商业银行借贷所要进行的审核流程较为复杂，对授信人的资质要求也比较高，而P2P网络借贷所要进行的审核比较简单，对授信人的资质要求也不是非常苛刻，因此，P2P才受到了极大的欢迎。然而，审核简单的特性也为P2P借贷模式带来了比银行信贷更高的危险系数，与危险系数较高相伴相随的则是，对于放款人来说，较高的收益。
3.2.2 借贷双方单位广泛性
进行了P2P借贷的放款方与借款方的对照形式，主要是n对n的形式。比在，该项借贷的参与双方往往分布在十分广泛的范围之内。目前的借贷者主要分为两种：个体经营户以及普通的工人。大部分人使用P2P借贷方式的主要目的在于，短期的资金周转。
一般情况下，只要借款方拥有较好的个人信用，就算无法提供相应的担保，还是能够在P2P上取得一定额度的借款；而借款方在资金规模并不是非常大的情况之下，仍然可以找到放款对象。并且每一笔贷款中可以有多个投资者，投资者的放款对象可以为多人。
参 考 文 献
1 引言 1
2 P2P网络借贷发展现状 1
3 P2P网络借贷平台的运营模式及特点3
3.1 P2P网络借贷平台的运营模式3
3.2 P2P网络借贷平台的运营特点 3
4 P2P网络借贷存在的风险分析4
4.1 平台运营风险4
4.2 借款人风险5
4.3 投资人风险 6
4.4 监管者风险 7
4.5 信息披露风险8
5 P2P网络借贷的风险防范对策8
5.1 规范P2P网络贷款的日常运营9
5.2 构建个人信用评级体系，准确甄别借款者风险9
5.3 强化投资者风险意识和自我权益保护10
5.4 加强P2P网络借贷平台监管11
5.5 建立完善的信息披露机制11
结论 13
致谢 14
参考文献 15
图12
表12
表23
1 引言
基于互联网金融模式，自出现以来，就因为其方便快捷的优势迅速获得了普及。特别是P2P小额金融的出现，极大的挑战了传统商业银行的经营模式，P2P互联网小额贷款更是成为了我国金融行业当中重要的一个组成，为我国金融业与经济的发展都起到了十分重要的帮助作用。P2P在小额信贷方面又被称作“Peer-to-peer?Lending”。通常情况下，加入到P2P小额贷款机构当中的参与者包括借款方，放款方，第三方信征机构等。
因为P2P互联网小额贷款具备了借贷手续简便，限制条件较低等优势，我国引入了该种金融模式之后，马上获得了绝大多数中小企业的喜爱，在 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
最近几年的时间之内，P2P网络借贷的发展速度十分之快。然而，由于一些客观的原因，我国对于P2P互联网借贷的立法规范工作，要明显的滞后于P2P互联网借贷模式的发展速度。随着P2P的发展，逐渐的出现了一系列的问题，P2P金融模式的风险越来越高。本文的研究目的在于从网络、图书馆等搜集资料，获悉各种和该种互联网借贷模式有关的理论，并结合归纳分析等方法，针对我国目前的P2P互联网借贷模式的现状以及所存在的各种问题做出研究，对研究结果进行归纳总结，给出一些能够用于解决P2P相应问题的建议，为我国的互联网P2P金融借贷模式的发展提供帮助。
2 P2P网络借贷发展现状
二十一世纪初，中国首家基于互联网的借贷机构成立，自此之后，基于互联网的借贷机构如雨后春笋一样，在我国遍地开花，几乎每年都会出现新的P2P借贷机构，特别是最近几年，上至国家政府，下至普通市民，都对P2P借贷模式有了更为深入的认识与了解。目前，人们普遍已经乐于接受该类新型的借贷模式。
按照我国有关机构的报告显示，到去年年底，我国登记在案的P2P借贷平台多达两千五百多家，可以看出，在十年的时间内，P2P在我国的发展速度十分之快。然而，就目前的情况来看，这些登记在案的借贷机构，绝大多数是规模不大的机构，同时，这些P2P机构所提供的金融服务，同质化十分严重，各个机构之间，经常出现除了名字不一样之外，没有任何区别的现象，这两千多家P2P机构间的竞争十分的激烈。目前，在我国现存的这些P2P机构当中，仍未出现各种资源可以力压其他机构的“龙头机构”。
最近几年来，我国P2P机构的数量变化趋势图如下图1所示。
图1 2009-2016中国P2P网络借贷平台数量
目前来看，P2P这种新型的借贷模式主要被应用到民间的借贷当中。在民间阶层，P2P网络借贷平台的使用已经十分广泛，P2P网络借贷平台的迅速发展，为我国的经济发展带来了帮助的同时，不可避免的出现了一些问题，甚至出现了一些打着P2P名号来行非法诈骗活动的现象，去年的‘e租宝’事件，为我国的P2P网络借贷平台的现状敲响了警钟。e租宝平台，实际上是一种旁氏骗局，使用了新投资者的资金去填补旧投资者的利息以及本金。从e租宝事件可以看出，虽然目前我国居民对P2P已经有了一定的了解，但是这种了解仍然是一种浅层的理解。目前，P2P已经成了金融行业中的一种热潮，让人们对它的前世今生产生了浓厚的兴趣。
所谓的P2P网络借贷机构，就是将P2P技术与传统的民间借贷模式进行了结合后的产物。P2P借贷是peer to peer lending的
对中国现阶段的P2P网络借贷的分析，可以分别用“三有" ""三无" 以及"四集聚”来表述[2]。其具体分析如下表1。
表1 三有三无四集聚
三有 有需求
有供给
有中间服务商
三无 无准入门槛
无行业标准
无机构监管
四集聚 资金积聚
人才积聚
技术积聚
风险积聚
3 P2P网络借贷平台的运营模式 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
及特点
3.1 P2P网络借贷平台的运营模式
由于市场环境的影响，该种借贷平台的运行模式并不是一成不变的，而是处于一种"动态"的模式，P2P网络借贷的运行模式无时无刻不在改变当中。我国目前主要有3种主要网络借贷模式，下面介绍了其平台代表及优缺点，具体如表2。
表2 我国P2P网络主要借贷模式
借贷模式 平台代表 优缺点
完全通过网络的模式 拍拍贷 优点：能够更为方便的进行数据的搜集，借款方与放款方即使在相隔很远的地方，仍然可以进行借贷 缺点：如果没有用户基础，就很难实现盈利。
第三方型的借贷模式 红岭创投 优点：资金的风险性较低 缺点：所要接触的对象太多
网络与非网络结合 宜信 优点：平台交易迅速提升，适合线下。 缺点：涉及的流程较为复杂，所需付出的活动较多
3.2 P2P网络借贷平台的运营特点
3.2.1 风险性和收益率双高
我们知道，与传统的商业银行借贷所要进行的审核流程较为复杂，对授信人的资质要求也比较高，而P2P网络借贷所要进行的审核比较简单，对授信人的资质要求也不是非常苛刻，因此，P2P才受到了极大的欢迎。然而，审核简单的特性也为P2P借贷模式带来了比银行信贷更高的危险系数，与危险系数较高相伴相随的则是，对于放款人来说，较高的收益。
3.2.2 借贷双方单位广泛性
进行了P2P借贷的放款方与借款方的对照形式，主要是n对n的形式。比在，该项借贷的参与双方往往分布在十分广泛的范围之内。目前的借贷者主要分为两种：个体经营户以及普通的工人。大部分人使用P2P借贷方式的主要目的在于，短期的资金周转。
一般情况下，只要借款方拥有较好的个人信用，就算无法提供相应的担保，还是能够在P2P上取得一定额度的借款；而借款方在资金规模并不是非常大的情况之下，仍然可以找到放款对象。并且每一笔贷款中可以有多个投资者，投资者的放款对象可以为多人。
参 考 文 献
版权保护: 本文由 hbsrm.com编辑，转载请保留链接: www.hbsrm.com/jmgl/cwgl/6512.html
