P2P网络贷款存在的问题与对策研究
目 录
1 引言 1
2 P2P网络贷款概述 1
2.1 P2P网络贷款特点 1
2.2 P2P网络贷款相较传统金融机构贷款的优点 2
3 P2P网络贷款的现状 3
3.1 国外P2P网络贷款的现状 4
3.2 国内P2P网络贷款的现状 4
3.3 P2P网络贷款模式分析 5
4 P2P网络贷款存在的问题 6
4.1 缺乏完善的进入和退出机制 7
4.2 相关法律不完善不统一 7
4.3 个人信用评价体系不完善 8
4.4 平台自身建设的风险 8
4.5 投资人自身对平台的考察不完善 8
5 P2P网络贷款存在问题的解决方案 8
5.1 制定明确市场准入标准，完善市场退出机制 9
5.2 加快网络金融法律法规体系建设 9
5.3 加强征信体系建设，实现名单共享机制 9
5.4 推动行业自律建设，提升从业人员职业道德 10
5.5 投资人的自我保护 10
结论 12
致谢 13
参考文献14
1 引言
P2P（Peer to Peer）网络借贷是互联网上的一个新的商业模式，通过在投资人和借款人之间建立平台，为双方达成借款协议提供中介性质的服务，这个过程将全部在互联网上完成，是小额贷款的线上模式，主要为继续贷款且贷款金额较小的借款人提供服务。如今各国建立的P2P借贷平台大部分都在全国范围运作，而且发展也越来越迅速。但其在国内的发展过程中渐渐产生了许多问题，例如个人信用体系不 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
完善、行业自律性较差、无相关法律法规约束等。我们在享受P2P网络贷款带来的便利的同时，也需要正视其在运营过程中存在的巨大风险，努力寻找解决问题的方法。
2 P2P网络贷款概述
P2P网络贷款（下称P2P网贷）其实是一种民间借贷，借由互联网平台帮助借款人和投资人确定借贷关系，完成相关交易手续。P2P网贷由一开始的亲戚间的小额贷款（及线下模式）转变为线上线下并行的模式，而这种模式的产生需要一个中介平台，由此产生了P2P网络借贷平台。一般来说，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。
现如今，银行的理财方案门槛较高，利率虽然降低了一些，但是对于普通老百姓和没有可观资产抵押的小微企业来说，这方面的小额借款还是很少涉及，尽管有关部门长期出台一系列扶持小微企业的政策，但依然无法满足国内相关企业的需求。因此，在亲戚朋友间通过口头或书面约定进行借贷，就成为了大部分个人和小微企业融资方式的首选，这也就是普遍意义上的民间借贷。而随着互联网技术的发展，民间借贷的范围也从亲戚朋友发展至更多有资金并且有理财投资想法的个人，P2P网贷顺应而生。
2．1 P2P网络贷款特点
2.1.1 投资门槛低
众所周知，在传统的理财中一般都是几万元起步甚至更多。很多工薪阶层因为这个“起步价”就放弃了理财而选择了直接把钱存入银行。而P2P网络贷款则不一样，现在有很大一部分的网贷平台甚至将投资的门槛降低至50元，可以说基本上是没有门槛的，人人都可以理财。
2.1.2 投资收益高且稳定
相对于储蓄利率的平均值为0.3%，P2P网贷的平均净利率为12%。就拿现如今口碑较好的财佰通平台来说，年化收益稳定在18%左右。由于P2P网络贷款平台的不断建立，我们可以清晰的了解到，P2P网贷的整体收益率在很多平台活动的推动下呈上升趋势。投资者在选择平台时只要选择一些相对安全的投资平台，基本上都可以得到稳定的利息收入。
P2P网络借贷收益高的同时，可以与股票和期权市场进行比较，股票的价格波动会受到大盘的影响，预期值和是否有庄家介入也是一个很大因素，而P2P网络借贷它的收入是相对稳定的。选择了优质的借款人可以大大降低违约率，可以说为投资人提供了稳定且客观的收益。
2.1.3 风险分散
就像鸡蛋不能放在一个篮子里，P2P网络借贷也明白这个道理。很多平台会将一个投资人的大笔资金分成多个小份，将这些小份分散性的借给多个借款人。这样就算有一两个借款人有违约行为，也不会是投资人受到太大的资金打击，从根本上分散了风险。
2.1.4 投资期限自由
P2P网络借贷实际上更多为小额借款人服务，有闲置资金的投资人可以根据自己的实际情况，选择投资金额的大小和进行投资的期限。而且投资人可以随时转换角色成为借款人。如果投资人将自己所有的闲置资金全部投入平台，遇到突发状况急需资金周转，也可以通过P2P网络借贷平台进行借款，这样可以迅速提现，在收到了借款人的还款后就可以进行自我还款。这样的自行转换使P2P网络贷款的流动性得到了大大的提高。
2.1.5 信用甄别
虽然现阶段的P2P网贷的信用评价体系尚不完善，但正规的P2P网贷平台还是拥有自己一套征信体系，平台根据贷款人出具的一系列材料，结合征信体系对贷款 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
人资信进行评估，信用级别高的贷款人可以得到优先满足，当然其能得到的贷款利率也可能相对来说更加优惠。
2．2 P2P网络贷款相较传统金融机构贷款的优点
2.2.1 交易快捷便利
根据调查资料，我国大约有超过6000万家小微企业表示在银行几乎贷不到款或是相当困难。传统银行对于信贷风险的容忍度几乎为零，一般都需要固定资产抵押且操作周期长，这样一来P2P网贷平台的出现对于小微企业或者个人来说就是雪中送炭。在P2P网贷平台上，客户可以在3天之内完成基本的审核，对借款人提供的抵押物品进行价值预估，并向众多投资人发标。这样的速度对于急需资金的贷款人来说大大缩减了在银行的手续时间，更在一定程度上减少了小微企业负担。
2.2.2 使市场参与者大众化
P2P网络贷款在中国的发展越来越快，这种融资方式也受到了更多个人和小微企业的熟悉和认可。原本的民间借贷会受到地域限制和交易成本的闲置，而P2P网络贷款使这两种限制得到了解除，借款人可以发掘到更多投资人，这样充分的发掘了潜在市场。对于投资人来说，放低了借款标准，使更多民间有放贷能力的投资人参与进来，活跃了民间投资的资本流动。
2.2.3 更适合中国国情
根据中国报告大厅2014年我国小额贷款现状分析得出的结论，我们看以看到近几年小额贷款公司存在很多问题，例如我国小额贷款公司主要集中在江苏、广东、浙江、安徽等经济较为发达且居住人口较多的省份，并且对于这些省份来说，他们的实收资本总额也相对较大，这显示出了小额贷款公司地区分布的不均衡。
据了解前几年股份制银行内部的贷款政策也不是很好，很多小银行不怎么做小企业的贷款业务。对于小微企业来说，银行的放款速度太慢，如果有固定资产作为抵押的话，也大概需要二十天左右才能拿到贷款，小微企业很多只是在暂时遇到了资金问题，银行这样的效率也是变相的将小微企业拒绝了。银行在进行贷款评估时常常注意的就是借款人的还款能力怎么样，他所经营的企业的经营状况是否优良，还款意向强不强，这些也是很多银行确定利率的基本标准。
1 引言 1
2 P2P网络贷款概述 1
2.1 P2P网络贷款特点 1
2.2 P2P网络贷款相较传统金融机构贷款的优点 2
3 P2P网络贷款的现状 3
3.1 国外P2P网络贷款的现状 4
3.2 国内P2P网络贷款的现状 4
3.3 P2P网络贷款模式分析 5
4 P2P网络贷款存在的问题 6
4.1 缺乏完善的进入和退出机制 7
4.2 相关法律不完善不统一 7
4.3 个人信用评价体系不完善 8
4.4 平台自身建设的风险 8
4.5 投资人自身对平台的考察不完善 8
5 P2P网络贷款存在问题的解决方案 8
5.1 制定明确市场准入标准，完善市场退出机制 9
5.2 加快网络金融法律法规体系建设 9
5.3 加强征信体系建设，实现名单共享机制 9
5.4 推动行业自律建设，提升从业人员职业道德 10
5.5 投资人的自我保护 10
结论 12
致谢 13
参考文献14
1 引言
P2P（Peer to Peer）网络借贷是互联网上的一个新的商业模式，通过在投资人和借款人之间建立平台，为双方达成借款协议提供中介性质的服务，这个过程将全部在互联网上完成，是小额贷款的线上模式，主要为继续贷款且贷款金额较小的借款人提供服务。如今各国建立的P2P借贷平台大部分都在全国范围运作，而且发展也越来越迅速。但其在国内的发展过程中渐渐产生了许多问题，例如个人信用体系不 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
完善、行业自律性较差、无相关法律法规约束等。我们在享受P2P网络贷款带来的便利的同时，也需要正视其在运营过程中存在的巨大风险，努力寻找解决问题的方法。
2 P2P网络贷款概述
P2P网络贷款（下称P2P网贷）其实是一种民间借贷，借由互联网平台帮助借款人和投资人确定借贷关系，完成相关交易手续。P2P网贷由一开始的亲戚间的小额贷款（及线下模式）转变为线上线下并行的模式，而这种模式的产生需要一个中介平台，由此产生了P2P网络借贷平台。一般来说，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。
现如今，银行的理财方案门槛较高，利率虽然降低了一些，但是对于普通老百姓和没有可观资产抵押的小微企业来说，这方面的小额借款还是很少涉及，尽管有关部门长期出台一系列扶持小微企业的政策，但依然无法满足国内相关企业的需求。因此，在亲戚朋友间通过口头或书面约定进行借贷，就成为了大部分个人和小微企业融资方式的首选，这也就是普遍意义上的民间借贷。而随着互联网技术的发展，民间借贷的范围也从亲戚朋友发展至更多有资金并且有理财投资想法的个人，P2P网贷顺应而生。
2．1 P2P网络贷款特点
2.1.1 投资门槛低
众所周知，在传统的理财中一般都是几万元起步甚至更多。很多工薪阶层因为这个“起步价”就放弃了理财而选择了直接把钱存入银行。而P2P网络贷款则不一样，现在有很大一部分的网贷平台甚至将投资的门槛降低至50元，可以说基本上是没有门槛的，人人都可以理财。
2.1.2 投资收益高且稳定
相对于储蓄利率的平均值为0.3%，P2P网贷的平均净利率为12%。就拿现如今口碑较好的财佰通平台来说，年化收益稳定在18%左右。由于P2P网络贷款平台的不断建立，我们可以清晰的了解到，P2P网贷的整体收益率在很多平台活动的推动下呈上升趋势。投资者在选择平台时只要选择一些相对安全的投资平台，基本上都可以得到稳定的利息收入。
P2P网络借贷收益高的同时，可以与股票和期权市场进行比较，股票的价格波动会受到大盘的影响，预期值和是否有庄家介入也是一个很大因素，而P2P网络借贷它的收入是相对稳定的。选择了优质的借款人可以大大降低违约率，可以说为投资人提供了稳定且客观的收益。
2.1.3 风险分散
就像鸡蛋不能放在一个篮子里，P2P网络借贷也明白这个道理。很多平台会将一个投资人的大笔资金分成多个小份，将这些小份分散性的借给多个借款人。这样就算有一两个借款人有违约行为，也不会是投资人受到太大的资金打击，从根本上分散了风险。
2.1.4 投资期限自由
P2P网络借贷实际上更多为小额借款人服务，有闲置资金的投资人可以根据自己的实际情况，选择投资金额的大小和进行投资的期限。而且投资人可以随时转换角色成为借款人。如果投资人将自己所有的闲置资金全部投入平台，遇到突发状况急需资金周转，也可以通过P2P网络借贷平台进行借款，这样可以迅速提现，在收到了借款人的还款后就可以进行自我还款。这样的自行转换使P2P网络贷款的流动性得到了大大的提高。
2.1.5 信用甄别
虽然现阶段的P2P网贷的信用评价体系尚不完善，但正规的P2P网贷平台还是拥有自己一套征信体系，平台根据贷款人出具的一系列材料，结合征信体系对贷款 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
人资信进行评估，信用级别高的贷款人可以得到优先满足，当然其能得到的贷款利率也可能相对来说更加优惠。
2．2 P2P网络贷款相较传统金融机构贷款的优点
2.2.1 交易快捷便利
根据调查资料，我国大约有超过6000万家小微企业表示在银行几乎贷不到款或是相当困难。传统银行对于信贷风险的容忍度几乎为零，一般都需要固定资产抵押且操作周期长，这样一来P2P网贷平台的出现对于小微企业或者个人来说就是雪中送炭。在P2P网贷平台上，客户可以在3天之内完成基本的审核，对借款人提供的抵押物品进行价值预估，并向众多投资人发标。这样的速度对于急需资金的贷款人来说大大缩减了在银行的手续时间，更在一定程度上减少了小微企业负担。
2.2.2 使市场参与者大众化
P2P网络贷款在中国的发展越来越快，这种融资方式也受到了更多个人和小微企业的熟悉和认可。原本的民间借贷会受到地域限制和交易成本的闲置，而P2P网络贷款使这两种限制得到了解除，借款人可以发掘到更多投资人，这样充分的发掘了潜在市场。对于投资人来说，放低了借款标准，使更多民间有放贷能力的投资人参与进来，活跃了民间投资的资本流动。
2.2.3 更适合中国国情
根据中国报告大厅2014年我国小额贷款现状分析得出的结论，我们看以看到近几年小额贷款公司存在很多问题，例如我国小额贷款公司主要集中在江苏、广东、浙江、安徽等经济较为发达且居住人口较多的省份，并且对于这些省份来说，他们的实收资本总额也相对较大，这显示出了小额贷款公司地区分布的不均衡。
据了解前几年股份制银行内部的贷款政策也不是很好，很多小银行不怎么做小企业的贷款业务。对于小微企业来说，银行的放款速度太慢，如果有固定资产作为抵押的话，也大概需要二十天左右才能拿到贷款，小微企业很多只是在暂时遇到了资金问题，银行这样的效率也是变相的将小微企业拒绝了。银行在进行贷款评估时常常注意的就是借款人的还款能力怎么样，他所经营的企业的经营状况是否优良，还款意向强不强，这些也是很多银行确定利率的基本标准。
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