p2p发展对商业银行业务创新的影响及应对措施(附件)
摘 要随着互联网技术的创新与发展，人们的消费理念开始发生变化，消费行为也与过去相比有着重大变化，金融理财观念也与之前有所不同，各种形态的新金融服务业迅猛发展，尤其以P2P为代表的互联网金融的快速发展，给商业银行也带来了一定的影响。与传统的商业银行相比，P2P借贷平台办理业务更加方便快捷，P2P借贷平台没有时间的限制随时可以完成借贷业务，不管在什么地方只要有网络登录借贷平台就可以完成借贷业务，所以更加受到中小微企业和个人的欢迎。李克强总理在2014年的两会中首次提出了促进互联网金融的健康发展，完善金融监管协调机制，更好的服务中小微企业。所以以P2P网络借贷为代表的互联网金融行业在金融行业的地位也变得越来越重要。本文主要分析了P2P发展现状，综述了国内外关于P2P的相关理论，讨论了P2P发展对商业银行的影响，P2P发展的过程中所面临的风险。阐述了商业银行应从P2P所面临的风险入手找到突破点从而达到业务创新提高收入的目的，根据已掌握的数据和相关理论知识提出了商业银行业务创新的应对措施。使得商业银行在P2P网贷发展下仍然可以分得一杯羹。
目 录
1、绪论 6
1.1研究的目的和意义 7
1.1.1研究目的 7
1.1.2研究意义 7
1.2国内外研究综述 8
1.2.1国外研究综述 8
1.2.2国内研究综述 8
1.3研究方法 9
2、P2P理论概述 10
2.1 P2P相关理论 10
2.1.1 P2P模式的概念界定 10
2.1.2 P2P模式的特点 10
2.1.3 P2P模式的分类 10
2.2 P2P国外发展现状 10
2.3 P2P国内发展现状 11
3、P2P发展对商业银行业务创新的影响 12
3.1 P2P模式的发展优势分析 12
3.1.1利用第三方评级机构对借款人信用进行评估 12
3.1.2在利率形成机制方面以竞拍的方式形成 12
3.1.3 P2P借贷平台作为交易平台和信息媒介的功能 12
3.1.4风险管控方面以贷前系统性的信用评估和强制还贷相 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
结合 12
3.2 P2P模式对商业银行传统业务的影响 13
3.2.1 P2P模式对商业银行资产业务的影响 13
3.2.2 P2P模式对商业银行中间业务的影响 13
3.2.3 P2P模式对商业银行负债业务的影响 14
4、商业银行面对P2P发展的应对措施 15
4.1战略转型为理念，培育银行新的生态网络 15
4.2以客户为中心，精确定位中小微企业的价值诉求 15
4.3以风险管理为重点，加强客户社会信息整合与分析能力 15
4.4发挥自身优势，探索服务客户的新手段新方式 16
4.4.1建设银行“轻资产”模式 16
4.4.2降低银行资产的压力“表” 16
4.4.3不受存款准备金和资本充足率的限制 16
4.4.4增加支付结算和其他中间业务收入 16
5、结论 17
参考文献 18
致谢 20
1、绪论
1.1研究的目的和意义
1.1.1研究目的
银行、保险、证券、一直以来是金融行业的主要力量,随着互联网的繁荣和发展,出现了一些网络平台争抢电子银行贷款资源,甚至占据了第三方支付的势头。尤其是在银行的钱目前供应不足,商业银行不仅面临着从传统物理竞争服务网格转变为电子资源渠道的风险和挑战,需要更强大的技术创新、服务创新、渠道创新和功能创新来应对民间借贷网络平台的挑战。
P2P借贷模式本质是直接链接资金链上的贷款人和借款人,这样一来，商业银行无法从中小微企业的中间业务中获得更多的利益。商业银行的中间业务其实有很多没办法解决的问题，比如没办法做更匹配的服务,因此失去一些要求更多的客户。商业银行也有业务时间间隔,无法实现全民覆盖,然而P2P网络借贷平台的24小时开放是可以解决这个问题的。从这些看来，P2P网络贷款平台的快速发展,尤其以商业银行受到的影响最大。
1.1.2研究意义
商业银行在发展中应不时地了解互联网的最新发展,改变发展思路,做出前瞻性的战略部署。商业银行利用互联网金融模式同时,可以开发价值链的优势供应,储备广泛的客户群体,实现双赢的局面,以应对互联网金融发展尤其是P2P发展带来的影响。商业银行应当结合自己的比较优势,在支持服务实体经济同时,寻找与众不同的营销手段,避免风险,预防风险,合理地为股东创造价值,是实现银行现代化的一个重要步骤。
2006年P2P在中国开始起步,到今天已发展到我们不能想象,P2P贷款的规模在我国的实际规模远比官方统计数据大的多。商业银行的资产业务是商业银行的利润来源,而P2P借贷平台核心是来解决资本价值链下游借款人贷款需求,也就是说,P2P平台是建立在借款人的贷款需求基础之上的,有了借款需求再去寻找找到投资者的金融需求,借助互联网技术来完成这些要求，实现更完善的借款和理财。商业银行业务更多的偏向资金更多的大客户,因为这些大客户给他们带来的利益更可观,这些短时间内是没有问题的,但一旦经济波动,大客户资金出现问题,商业银行的资产业务可能也会出现大问题。
1.2国内外研究综述
1.2.1国外研究综述
P2P金融原始模型是由诺贝尔和平奖得主尤努斯博士创建的格莱珉银行,Zopa是世界上第一个P2P借贷平台,2005年在英国成立。随后P2P网络借贷在各个国家的快速发展起来。新事物的发展有好处肯定也有坏处,P2P网络借贷平台发展迅速的同时也有很多问题和风险,早在1998年时Caouette Altman同Narayanan(1998)的互联网金融信用风险对做了详细描述,而Lihuilin，曾先军和安德鲁whinston(2001)说未来金融业的行业更具竞争力,原因是它使不同金融机构之间的界限变得更加模糊,新的金融产品和服务迫使现有的金融服务形式出现新面孔。传统的金融机构要保持自身优势就必须找到超越地理位置和网络服务差异化服务。苔丝(2013)认为,P2P借贷模式借贷时间短，办事效率高，业务不受地域的限制，可以更多的满足不同客户的融资需求，更适合现代人们快节奏的生活需求，商业银行在这方面明显不能够与P2P借贷模式相比较。
1.2.2国内研究综述
2007年，中国P2P网络开始开始发展,建立的第一个P2P网络借贷平台是拍拍贷,同一时期成立的还有宜信,红岭创投等平台[1]。P2P发展给小微企业的发展带来了很多方便,但是也有许多未知的风险,所以更需要建立健全相关制度。中国银行协会托管委员会课题组（2015）在中国银行业“互联网”新金融上也曾提出中国P2P行业可以引入资金托管制度，既包括基本的资金清算和交易结算功能，也包括准确的会计核算，行之有效的风控制度和全面的信息披露。王嵩青（2014）从征信视角分析P2P网络借贷平台存在的问题，并提出了加强征信管理与服务纳入征信管理范畴等建议。P2P网络借贷平台在金融行业也还是处于发展状态，还有更多的发展空间。李奇泽，张铁刚，何长松（2013）曾在文中指出商业银行应选择平台依托策略，短期选择行业发展策略将网络与线下相结合，传统与新金融相结合，给人们更好的服务让商业银行更好的发展下去。而且莫易娴博士（2014）也在文中提到P2P行业在一定程度上活跃了金融市场，在很大程度上可以满足中小微企业的需求，P2P网络借贷或许还并不能与商业银行相提并论，但是它也是有机会向民营银行方向发展的。未来或许可以预见，P2P借贷平台在优胜劣汰后，形成几家规模大，资金充足，客户数量多，信誉度良好的借贷平台占据着国内的大部分网络借贷市场。
目 录
1、绪论 6
1.1研究的目的和意义 7
1.1.1研究目的 7
1.1.2研究意义 7
1.2国内外研究综述 8
1.2.1国外研究综述 8
1.2.2国内研究综述 8
1.3研究方法 9
2、P2P理论概述 10
2.1 P2P相关理论 10
2.1.1 P2P模式的概念界定 10
2.1.2 P2P模式的特点 10
2.1.3 P2P模式的分类 10
2.2 P2P国外发展现状 10
2.3 P2P国内发展现状 11
3、P2P发展对商业银行业务创新的影响 12
3.1 P2P模式的发展优势分析 12
3.1.1利用第三方评级机构对借款人信用进行评估 12
3.1.2在利率形成机制方面以竞拍的方式形成 12
3.1.3 P2P借贷平台作为交易平台和信息媒介的功能 12
3.1.4风险管控方面以贷前系统性的信用评估和强制还贷相 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
结合 12
3.2 P2P模式对商业银行传统业务的影响 13
3.2.1 P2P模式对商业银行资产业务的影响 13
3.2.2 P2P模式对商业银行中间业务的影响 13
3.2.3 P2P模式对商业银行负债业务的影响 14
4、商业银行面对P2P发展的应对措施 15
4.1战略转型为理念，培育银行新的生态网络 15
4.2以客户为中心，精确定位中小微企业的价值诉求 15
4.3以风险管理为重点，加强客户社会信息整合与分析能力 15
4.4发挥自身优势，探索服务客户的新手段新方式 16
4.4.1建设银行“轻资产”模式 16
4.4.2降低银行资产的压力“表” 16
4.4.3不受存款准备金和资本充足率的限制 16
4.4.4增加支付结算和其他中间业务收入 16
5、结论 17
参考文献 18
致谢 20
1、绪论
1.1研究的目的和意义
1.1.1研究目的
银行、保险、证券、一直以来是金融行业的主要力量,随着互联网的繁荣和发展,出现了一些网络平台争抢电子银行贷款资源,甚至占据了第三方支付的势头。尤其是在银行的钱目前供应不足,商业银行不仅面临着从传统物理竞争服务网格转变为电子资源渠道的风险和挑战,需要更强大的技术创新、服务创新、渠道创新和功能创新来应对民间借贷网络平台的挑战。
P2P借贷模式本质是直接链接资金链上的贷款人和借款人,这样一来，商业银行无法从中小微企业的中间业务中获得更多的利益。商业银行的中间业务其实有很多没办法解决的问题，比如没办法做更匹配的服务,因此失去一些要求更多的客户。商业银行也有业务时间间隔,无法实现全民覆盖,然而P2P网络借贷平台的24小时开放是可以解决这个问题的。从这些看来，P2P网络贷款平台的快速发展,尤其以商业银行受到的影响最大。
1.1.2研究意义
商业银行在发展中应不时地了解互联网的最新发展,改变发展思路,做出前瞻性的战略部署。商业银行利用互联网金融模式同时,可以开发价值链的优势供应,储备广泛的客户群体,实现双赢的局面,以应对互联网金融发展尤其是P2P发展带来的影响。商业银行应当结合自己的比较优势,在支持服务实体经济同时,寻找与众不同的营销手段,避免风险,预防风险,合理地为股东创造价值,是实现银行现代化的一个重要步骤。
2006年P2P在中国开始起步,到今天已发展到我们不能想象,P2P贷款的规模在我国的实际规模远比官方统计数据大的多。商业银行的资产业务是商业银行的利润来源,而P2P借贷平台核心是来解决资本价值链下游借款人贷款需求,也就是说,P2P平台是建立在借款人的贷款需求基础之上的,有了借款需求再去寻找找到投资者的金融需求,借助互联网技术来完成这些要求，实现更完善的借款和理财。商业银行业务更多的偏向资金更多的大客户,因为这些大客户给他们带来的利益更可观,这些短时间内是没有问题的,但一旦经济波动,大客户资金出现问题,商业银行的资产业务可能也会出现大问题。
1.2国内外研究综述
1.2.1国外研究综述
P2P金融原始模型是由诺贝尔和平奖得主尤努斯博士创建的格莱珉银行,Zopa是世界上第一个P2P借贷平台,2005年在英国成立。随后P2P网络借贷在各个国家的快速发展起来。新事物的发展有好处肯定也有坏处,P2P网络借贷平台发展迅速的同时也有很多问题和风险,早在1998年时Caouette Altman同Narayanan(1998)的互联网金融信用风险对做了详细描述,而Lihuilin，曾先军和安德鲁whinston(2001)说未来金融业的行业更具竞争力,原因是它使不同金融机构之间的界限变得更加模糊,新的金融产品和服务迫使现有的金融服务形式出现新面孔。传统的金融机构要保持自身优势就必须找到超越地理位置和网络服务差异化服务。苔丝(2013)认为,P2P借贷模式借贷时间短，办事效率高，业务不受地域的限制，可以更多的满足不同客户的融资需求，更适合现代人们快节奏的生活需求，商业银行在这方面明显不能够与P2P借贷模式相比较。
1.2.2国内研究综述
2007年，中国P2P网络开始开始发展,建立的第一个P2P网络借贷平台是拍拍贷,同一时期成立的还有宜信,红岭创投等平台[1]。P2P发展给小微企业的发展带来了很多方便,但是也有许多未知的风险,所以更需要建立健全相关制度。中国银行协会托管委员会课题组（2015）在中国银行业“互联网”新金融上也曾提出中国P2P行业可以引入资金托管制度，既包括基本的资金清算和交易结算功能，也包括准确的会计核算，行之有效的风控制度和全面的信息披露。王嵩青（2014）从征信视角分析P2P网络借贷平台存在的问题，并提出了加强征信管理与服务纳入征信管理范畴等建议。P2P网络借贷平台在金融行业也还是处于发展状态，还有更多的发展空间。李奇泽，张铁刚，何长松（2013）曾在文中指出商业银行应选择平台依托策略，短期选择行业发展策略将网络与线下相结合，传统与新金融相结合，给人们更好的服务让商业银行更好的发展下去。而且莫易娴博士（2014）也在文中提到P2P行业在一定程度上活跃了金融市场，在很大程度上可以满足中小微企业的需求，P2P网络借贷或许还并不能与商业银行相提并论，但是它也是有机会向民营银行方向发展的。未来或许可以预见，P2P借贷平台在优胜劣汰后，形成几家规模大，资金充足，客户数量多，信誉度良好的借贷平台占据着国内的大部分网络借贷市场。
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