苏宁零钱宝的经营风险与防范分析(附件)
摘 要十八大以来，我国的金融改革正被越来越频繁的提及，金融改革成为了新一届政府工作的重中之重。与此同时，我国的金融改革正值互联网飞速发展的阶段，互联网金融的快速崛起便成为目前推动金融改革的重要创新力量。其中，以苏宁零钱宝为代表的一大批互联网理财产品崛起并得到快速发展。然而在发展的同时，我们也清醒的认识到苏宁零钱宝作为新生的金融产品，也存在着一定的经营风险。本文结合相关理论知识，对目前苏宁零钱宝的经营现状进行研究分析，找到其经营过程中存在的风险，并根据其实际情况给出合理化的风险防范措施，帮助苏宁零钱宝寻求稳健发展的方法和途径，同时也为其他互联网金融产品的持续发展提供借鉴和参考。
Keywords: Internet banking;SuNing zero money treasure; operational risk; preventive measures 目 录
1 绪论
1.1 研究背景 1
1.2 研究目的与意义 1
1.2.1研究目的 1
1.2.2研究意义 2
1.3 国内外研究现状 2
1.3.1国外研究现状 2
1.3.2国内研究现状 3
1.3.3文献述评 3
1.4 研究内容与方法 4
1.4.1研究内容 4
1.4.2研究方法 4
2 经营风险的相关理论
2.1 经营风险的概念 5
2.2 经营风险的特征 5
2.3 经营风险来源 5
2.4 经营风险管理方法 5
2.5 经营风险类型 6
2.5.1支付风险 6
2.5.2 流动性及安全性风险 6
2.5.3 政策及监管风险 6
2.5.4 市场及行业风险 6
3 苏宁零钱宝经营风险分析
3.1 苏宁零钱宝的经营现状 7
3.2 苏宁零钱宝经营风险分析 7
3.2.1支付风险 7
3.2.2 流动性及安全性风险 8
3.2.3 政策及监管风 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
险 8
3.2.4 市场及行业风险 9
4 苏宁零钱宝经营风险防范措施
4.1 支付风险的应对 10
4.2 流动性及安全性风险的应对 10
4.3 政策及监管风险的应对 10
4.4 市场及行业风险的应对 11
结论 11
参考文献 13
致谢 15
1 绪论
1.1 研究背景
当代社会的信息技术发展的最为显著的代表就是互联网的出现，目前互联网已经渗透到了社会生活的方方面面，使得过去传统的图书、音乐、零售等行业都产生了翻天覆地的变化[1]。现在，互联网在金融领域的作用也不断加强，出现了许许多多的互联网金融产品。这场互联网金融引起的“金融风暴”将商业领域的信息壁垒击破，极大地降低了企业的经营成本，使资源得到优化配置。同时，也打破了传统金融中人与人之间的关系以及地域之间的界线[2]。
尤其是十八大之后，政府在工作报告中多次提出要进行金融改革，并且金融改革被列为新一届政府工作的重要一项。根据过去世界金融的发展历史，我们可以发现通常只有依靠重大的金融创新才能够推动金融改革的顺利实施[3]。目前，我国正处于互联网金融的快速发展时期，其必将成为我国金融改革的有力推动者。其中，各个公司陆续推出了以苏宁零钱宝为代表的一大批互联网理财产品[4]。
苏宁零钱宝是在2014年由苏宁云商推出的一款余额理财产品，在其中植入了普通基金公司的基金直销系统，可以方便地为用户提供包括基金开户、支付在内的一站式服务。客户在苏宁的电商平台上，可以通过使用苏宁零钱宝完成支付、缴费以及消费等等相关业务。
苏宁零钱宝作为一种新颖的互联网理财产品，与传统的理财产品相比具有与众不同的特点，它既像银行的活期账户，又像基金账户，还像银行理财产品。它与传统的银行活期账户相比较而言具有更高的收益，与基金账户相比较其赎回操作更简单，与传统的银行理财产品相比较其门槛低[5]。然而，在实际中我们发现苏宁零钱宝作为新生的金融产品，在快速发展的同时也存在着一定的风险，制约其自身的进一步发展。对于其高收益背后所隐藏的问题和经营风险的探究，是一项重要的研究课题。
1.2 研究目的与意义
1.2.1 研究目的
以苏宁零钱宝为代表的这类互联网理财产品在快速发展的同时，也遇到了一些瓶颈问题，例如，货币型基金的收益是不断变动的，苏宁零钱宝作为其中的一种产品，自然也受到货币市场的影响；并且，苏宁零钱宝的运作主要靠利用客户的闲散资金，这恰恰与银行的利益相冲突，而银行面对此类互联网理财产品的竞争压力，必然会采取相关的反制措施；此外，任何的基金公司都难免面临资产缩水的风险，当然苏宁零钱宝也难以例外。本文研究的目的在于，针对目前苏宁零钱宝的经营现状进行研究分析，找到其经营过程中存在的风险问题，并根据自身的实际情况给出合理化的风险防范措施，从而降低苏宁零钱宝经营过程中风险性，促进其进一步发展，获得更多的用户认可，加强自身的市场竞争力。
1.2.2 研究意义
（1）理论意义
本文以苏宁零钱宝的经营风险防范为切入点，对互联网金融理财产品的风险进行分析，并探讨必要的风险防范手段和法律规范体系，对互联网金融的进一步发展提供理论支持，使相关理论得以丰富，具有重要的理论意义。
（2）实践意义
同时，在目前我国国内经济增长放缓、通货膨胀，其他金融机构积极调整战略结构的大形式下，帮助苏宁零钱宝等类似网络金融产品寻求稳健发展的方法和途径，可以为以苏宁零钱宝为代表的互联网金融产品的持续发展提供借鉴和参考，具有重要的实践意义。
1.3 国内外研究现状
1.3.1 国外研究现状
对于苏宁零钱宝，国外目前还没有人研究该产品。国外的研究主要集中在风险的管理方面。
管理方面，H．Frank Cervone认为风险管理的首要任务是风险识别[6]。
Robert J. Shiller攥写《金融新秩序：管理 21 世纪的风险》，指出可以利用现代信息技术和先进的金融相关理论对包括人们的工作、房屋的价值、社区的稳定以及国民经济稳定发展在内的基本风险进行管理[7]。
Elaine Harris认为通过对风险来源的认识和分类实现对风险的正确识别，及时有效的风险识别在风险管理整个流程中起到重要作用[8]。在风险度量方法方面，Philippe Jorion根据多种模式，采用大量金融实例和真实的数据资料,对金融风险管理的意义以及VaR模型在金融的风险管理中的实际应用进行了全面的阐述[9]。
Keywords: Internet banking;SuNing zero money treasure; operational risk; preventive measures 目 录
1 绪论
1.1 研究背景 1
1.2 研究目的与意义 1
1.2.1研究目的 1
1.2.2研究意义 2
1.3 国内外研究现状 2
1.3.1国外研究现状 2
1.3.2国内研究现状 3
1.3.3文献述评 3
1.4 研究内容与方法 4
1.4.1研究内容 4
1.4.2研究方法 4
2 经营风险的相关理论
2.1 经营风险的概念 5
2.2 经营风险的特征 5
2.3 经营风险来源 5
2.4 经营风险管理方法 5
2.5 经营风险类型 6
2.5.1支付风险 6
2.5.2 流动性及安全性风险 6
2.5.3 政策及监管风险 6
2.5.4 市场及行业风险 6
3 苏宁零钱宝经营风险分析
3.1 苏宁零钱宝的经营现状 7
3.2 苏宁零钱宝经营风险分析 7
3.2.1支付风险 7
3.2.2 流动性及安全性风险 8
3.2.3 政策及监管风 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
险 8
3.2.4 市场及行业风险 9
4 苏宁零钱宝经营风险防范措施
4.1 支付风险的应对 10
4.2 流动性及安全性风险的应对 10
4.3 政策及监管风险的应对 10
4.4 市场及行业风险的应对 11
结论 11
参考文献 13
致谢 15
1 绪论
1.1 研究背景
当代社会的信息技术发展的最为显著的代表就是互联网的出现，目前互联网已经渗透到了社会生活的方方面面，使得过去传统的图书、音乐、零售等行业都产生了翻天覆地的变化[1]。现在，互联网在金融领域的作用也不断加强，出现了许许多多的互联网金融产品。这场互联网金融引起的“金融风暴”将商业领域的信息壁垒击破，极大地降低了企业的经营成本，使资源得到优化配置。同时，也打破了传统金融中人与人之间的关系以及地域之间的界线[2]。
尤其是十八大之后，政府在工作报告中多次提出要进行金融改革，并且金融改革被列为新一届政府工作的重要一项。根据过去世界金融的发展历史，我们可以发现通常只有依靠重大的金融创新才能够推动金融改革的顺利实施[3]。目前，我国正处于互联网金融的快速发展时期，其必将成为我国金融改革的有力推动者。其中，各个公司陆续推出了以苏宁零钱宝为代表的一大批互联网理财产品[4]。
苏宁零钱宝是在2014年由苏宁云商推出的一款余额理财产品，在其中植入了普通基金公司的基金直销系统，可以方便地为用户提供包括基金开户、支付在内的一站式服务。客户在苏宁的电商平台上，可以通过使用苏宁零钱宝完成支付、缴费以及消费等等相关业务。
苏宁零钱宝作为一种新颖的互联网理财产品，与传统的理财产品相比具有与众不同的特点，它既像银行的活期账户，又像基金账户，还像银行理财产品。它与传统的银行活期账户相比较而言具有更高的收益，与基金账户相比较其赎回操作更简单，与传统的银行理财产品相比较其门槛低[5]。然而，在实际中我们发现苏宁零钱宝作为新生的金融产品，在快速发展的同时也存在着一定的风险，制约其自身的进一步发展。对于其高收益背后所隐藏的问题和经营风险的探究，是一项重要的研究课题。
1.2 研究目的与意义
1.2.1 研究目的
以苏宁零钱宝为代表的这类互联网理财产品在快速发展的同时，也遇到了一些瓶颈问题，例如，货币型基金的收益是不断变动的，苏宁零钱宝作为其中的一种产品，自然也受到货币市场的影响；并且，苏宁零钱宝的运作主要靠利用客户的闲散资金，这恰恰与银行的利益相冲突，而银行面对此类互联网理财产品的竞争压力，必然会采取相关的反制措施；此外，任何的基金公司都难免面临资产缩水的风险，当然苏宁零钱宝也难以例外。本文研究的目的在于，针对目前苏宁零钱宝的经营现状进行研究分析，找到其经营过程中存在的风险问题，并根据自身的实际情况给出合理化的风险防范措施，从而降低苏宁零钱宝经营过程中风险性，促进其进一步发展，获得更多的用户认可，加强自身的市场竞争力。
1.2.2 研究意义
（1）理论意义
本文以苏宁零钱宝的经营风险防范为切入点，对互联网金融理财产品的风险进行分析，并探讨必要的风险防范手段和法律规范体系，对互联网金融的进一步发展提供理论支持，使相关理论得以丰富，具有重要的理论意义。
（2）实践意义
同时，在目前我国国内经济增长放缓、通货膨胀，其他金融机构积极调整战略结构的大形式下，帮助苏宁零钱宝等类似网络金融产品寻求稳健发展的方法和途径，可以为以苏宁零钱宝为代表的互联网金融产品的持续发展提供借鉴和参考，具有重要的实践意义。
1.3 国内外研究现状
1.3.1 国外研究现状
对于苏宁零钱宝，国外目前还没有人研究该产品。国外的研究主要集中在风险的管理方面。
管理方面，H．Frank Cervone认为风险管理的首要任务是风险识别[6]。
Robert J. Shiller攥写《金融新秩序：管理 21 世纪的风险》，指出可以利用现代信息技术和先进的金融相关理论对包括人们的工作、房屋的价值、社区的稳定以及国民经济稳定发展在内的基本风险进行管理[7]。
Elaine Harris认为通过对风险来源的认识和分类实现对风险的正确识别，及时有效的风险识别在风险管理整个流程中起到重要作用[8]。在风险度量方法方面，Philippe Jorion根据多种模式，采用大量金融实例和真实的数据资料,对金融风险管理的意义以及VaR模型在金融的风险管理中的实际应用进行了全面的阐述[9]。
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