商业银行对小微企业发展支持问题研究_以为例
商业银行对小微企业发展支持问题研究___以为例[20191229210149]
摘 要
近年来，小微企业的快速发展逐渐成为推动国民经济发展的重要引擎，2012年党的十八大报告中更是提出“支持小微企业发展”，为进一步加快小微企业的发展提供了政策支持，同时肯定了小微企业在社会经济中的地位。由于小微企业数量多，涉及行业广，地域分散，给商业银行提供金融支持带来了一定的压力和难度，但是商业银行对小微企业的金融支持是其不可推卸的社会责任。本文介绍了目前我国小微企业发展的基本情况以及商业银行对小微企业的金融支持现状，通过发现商业银行对小微企业金融服务方面存在的不足，提出商业银行应提高对小微企业的金融服务意识，完善对小微企业的金融服务机制，充分发挥商业银行在促进小微企业发展中起到的重要作用。帮助小微企业更好更快更健全的发展。
*查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:商业银行小微企业金融服务
Keywords: Commercial Bank; Small and micro businesses; Financial services目 录
1绪论 1
1.1研究背景与问题提出 1
1.2研究目的和意义 1
1.3本课题的研究现状 1
2小微企业的概述 3
2.1小微企业的界定 3
2.2小微企业的发展现状 3
2.3小微企业在经济发展中地位和作用 4
3商业银行小微企业金融服务市场分析 6
3.1小微企业金融服务 6
3.2小微企业金融服务市场的容量及特征 6
3.3小微企业融资现状 7
3.4商业银行对小微企业金融支持的重要性 8
4苏州地区商业银行对小微企业金融支持的情况及存在问题 10
4.1苏州地区小微企业的概况 10
4.2苏州地区部分小微企业发展中存在的问题 11
4.3苏州地区商业银行在支持小微企业发展中存在的问题 12
4.3.1商业银行网点覆盖率不足 12
4.3.2商业银行的信贷制度不完善 12
4.3.3商业银行的小微信贷业务存在的问题 12
5商业银行对小微企业发展支持的建议 14
5.1小微企业应根据商业银行要求加强自身建设 14
5.2商业银行完善对小微企业的金融服务 14
5.2.1拓展小微企业金融服务覆盖率 14
5.2.2深化小微企业金融服务风险控制 15
5.2.3加强小微企业金融服务创新 15
5.3政府和商业银行联动支持小微企业 15
结语 17
参考文献 18
致 谢 19
1绪论
1.1研究背景与问题提出
2012年党的十八大报告中提到“小微企业发展”，这是党的报告中第一次出现小微企业这一概念。自改革开放30年以来，经济的快速发展离不开小微企业。目前全国的小微企业解决了将近80%的就业，缴纳的税金占全国纳税总额的50%，生产的价值占国内生产总值的一半以上，并且在科技创新方面有卓越的成绩，拥有全国70%左右的专利数。然而小微企业一直没有被单独定义，因为小微企业对经济发展的贡献越来越大，2010年国家将企业类型细分到了微型企业，以便更好的制定政策扶持小微企业发展。但小微企业数量庞大、涉及行业广、地域分散，给商业银行对其提供金融服务带来了一定压力和难度。商业银行应如何优化对小微企业的金融支持，使其在国民经济的发展中发挥更积极作用已成为一个值得研究的问题。
1.2研究目的和意义
近几年来人民币大幅升值，国内通货膨胀日趋严重，致使劳动力、原材料的价格快速上升，小微企业的盈利空间被进一步压缩，使其发展壮大变得更加艰难。本文从我国小微企业发展的基本情况出发，以商业银行提升小微企业金融服务为角度，分析了目前我国商业银行在小微金融服务领域发展中存在的问题，并通过研究和引用国内学者的观点，为商业银行改善小微金融服务提供一些思路。
通过此课题的研究，可以对小微企业的发展现状和商业银行对其金融支持的情况有基本的了解，针对小微企业发展中存在的问题提出一些建议，小微企业应提高自身素质，加强自身市场竞争力。商业银行应为小微企业量身打造一体化的综合金融服务，使小微企业更快更健全的发展，从而更好地带动地方经济的发展。因此，本课题的研究具有重要的理论意义和现实意义。
1.3本课题的研究现状
关于小微企业发展现状的讨论：一些学者指出新《中小企业划型标准规定》，其中将微型企业从小型企业中独立出来，划分为小型企业、微型企业。小微型企业占全国企业总量的95%以上，其数量最大，最具有市场活力。但是国际经济环境的改变，国内通膨的加剧，致使劳动力和原材料的价格不断走高，导致小微企业的盈利能力不断下降，甚至影响了部分小微企业的生存，同时小微企业的发展并未得到充分的金融支持，融资难的问题依然是小微企业发展最主要的瓶颈。
关于商业银行对小微企业金融支持不足的方面：大部分学者认为在融资环境方面，大企业规范的财务制度让银企信息相对平衡，更容易得到银行的贷款，而银行对小微企业贷款却比较谨慎。虽然政府陆续出台了信贷政策支持小微企业发展，截止2013年底全国金融机构人民币各项贷款余额为71.9万亿元，其中小微企业贷款余额13.21万亿元，在国内商业银行全部贷款额中占比为18.37%，但是，小微企业支付的贷款利息却要比大中型企业高得多，除了利息上浮，还要承担担保费、评估费、账户管理费等，这使小微企业的贷款总成本高于正常贷款成本20%~30%。而且，多数小微企业资金实力有限，缺乏专职财务会计人员，财务制度不健全，风险辨识能力和控制能力不强，因此降低了银行对其整体的信用评价，也加大了银行的管理成本和监管难度，使银行对小微企业金融支持的发展依旧困难重重。
在解决商业银行对小微企业金融支持的对策方面：学者们主要认为商业银行的小微金融服务应以信贷供求为主要内容和业务基础，根据小微企业的信贷需求具有短、小、急、频的特点，商业银行的金融服务业务应做到提供充分、高效的信贷供给为基点，建立高效率的贷款审批机制。并采用标准化、流水线化的运作模式，在提高小微企业信贷市场份额的基础上，提升金融服务附加值，更好的满足小微企业发展的需要。
2小微企业概述
2.1小微企业的界定
小微企业概念是一个基于规模差异的相对概念，对其一般采用两种方法界定。一种是从定性的角度界定，其核心标准是独立所有、自主经营和较小的市场份额。另一种是从定量的角度界定，主要是以若干数量标准衡量企业的规模大小。2011 年6月，国家统计局、工业和信息化部、国家发展和改革委员会、财政部联合印发了《中小企业划型标准规定》，《规定》中指出小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。结合各个行业特点制定了小微企业的划型标准（详见表1），以区别于大型及中型企业。
表1小微企业划型标准
2.2小微企业的发展现状
2012年7月底发布的《2012中国小微企业人力资源管理白皮书》显示截止2012年初，我国拥有小微企业5000多万户，注册登记的小微企业共计1200多万户，占目前注册企业数的9成以上，为80%的城镇人口提供了工作岗位，生产的价值占国内生产总值的一半以上，纳税额将近占到全国企业税收的50%（如图1所示），从数据分析来看小微企业已经成为我国经济发展中不可或缺的重要力量。
图1小微企业与大企业相关贡献对比图
但是从商业银行对小微企业金融服务的现状来看还存在问题，主要表现在融资、结算、附加服务等方面的金融支持不到位。而且从小微企业发展状况来看，小微企业目前以生产加工企业为主，平均规模一般只有15人左右，平均寿命仅为2.5年，并且大部分小微企业正处于缓慢成长期，商业银行对小微企业金融服务的不到位严重制约了小微企业的进一步发展。相关数据显示，我国商业银行对大型企业贷款覆盖率接近100%，中型企业在80%以上，而小微型企业则不足20%，2011年度，授信额在500 万元以下的小微企业占我国企业贷款总额还不足5%，所以当前小微企业存在较大融资缺口，并严重阻碍着小微企业的发展。
摘 要
近年来，小微企业的快速发展逐渐成为推动国民经济发展的重要引擎，2012年党的十八大报告中更是提出“支持小微企业发展”，为进一步加快小微企业的发展提供了政策支持，同时肯定了小微企业在社会经济中的地位。由于小微企业数量多，涉及行业广，地域分散，给商业银行提供金融支持带来了一定的压力和难度，但是商业银行对小微企业的金融支持是其不可推卸的社会责任。本文介绍了目前我国小微企业发展的基本情况以及商业银行对小微企业的金融支持现状，通过发现商业银行对小微企业金融服务方面存在的不足，提出商业银行应提高对小微企业的金融服务意识，完善对小微企业的金融服务机制，充分发挥商业银行在促进小微企业发展中起到的重要作用。帮助小微企业更好更快更健全的发展。
*查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:商业银行小微企业金融服务
Keywords: Commercial Bank; Small and micro businesses; Financial services目 录
1绪论 1
1.1研究背景与问题提出 1
1.2研究目的和意义 1
1.3本课题的研究现状 1
2小微企业的概述 3
2.1小微企业的界定 3
2.2小微企业的发展现状 3
2.3小微企业在经济发展中地位和作用 4
3商业银行小微企业金融服务市场分析 6
3.1小微企业金融服务 6
3.2小微企业金融服务市场的容量及特征 6
3.3小微企业融资现状 7
3.4商业银行对小微企业金融支持的重要性 8
4苏州地区商业银行对小微企业金融支持的情况及存在问题 10
4.1苏州地区小微企业的概况 10
4.2苏州地区部分小微企业发展中存在的问题 11
4.3苏州地区商业银行在支持小微企业发展中存在的问题 12
4.3.1商业银行网点覆盖率不足 12
4.3.2商业银行的信贷制度不完善 12
4.3.3商业银行的小微信贷业务存在的问题 12
5商业银行对小微企业发展支持的建议 14
5.1小微企业应根据商业银行要求加强自身建设 14
5.2商业银行完善对小微企业的金融服务 14
5.2.1拓展小微企业金融服务覆盖率 14
5.2.2深化小微企业金融服务风险控制 15
5.2.3加强小微企业金融服务创新 15
5.3政府和商业银行联动支持小微企业 15
结语 17
参考文献 18
致 谢 19
1绪论
1.1研究背景与问题提出
2012年党的十八大报告中提到“小微企业发展”，这是党的报告中第一次出现小微企业这一概念。自改革开放30年以来，经济的快速发展离不开小微企业。目前全国的小微企业解决了将近80%的就业，缴纳的税金占全国纳税总额的50%，生产的价值占国内生产总值的一半以上，并且在科技创新方面有卓越的成绩，拥有全国70%左右的专利数。然而小微企业一直没有被单独定义，因为小微企业对经济发展的贡献越来越大，2010年国家将企业类型细分到了微型企业，以便更好的制定政策扶持小微企业发展。但小微企业数量庞大、涉及行业广、地域分散，给商业银行对其提供金融服务带来了一定压力和难度。商业银行应如何优化对小微企业的金融支持，使其在国民经济的发展中发挥更积极作用已成为一个值得研究的问题。
1.2研究目的和意义
近几年来人民币大幅升值，国内通货膨胀日趋严重，致使劳动力、原材料的价格快速上升，小微企业的盈利空间被进一步压缩，使其发展壮大变得更加艰难。本文从我国小微企业发展的基本情况出发，以商业银行提升小微企业金融服务为角度，分析了目前我国商业银行在小微金融服务领域发展中存在的问题，并通过研究和引用国内学者的观点，为商业银行改善小微金融服务提供一些思路。
通过此课题的研究，可以对小微企业的发展现状和商业银行对其金融支持的情况有基本的了解，针对小微企业发展中存在的问题提出一些建议，小微企业应提高自身素质，加强自身市场竞争力。商业银行应为小微企业量身打造一体化的综合金融服务，使小微企业更快更健全的发展，从而更好地带动地方经济的发展。因此，本课题的研究具有重要的理论意义和现实意义。
1.3本课题的研究现状
关于小微企业发展现状的讨论：一些学者指出新《中小企业划型标准规定》，其中将微型企业从小型企业中独立出来，划分为小型企业、微型企业。小微型企业占全国企业总量的95%以上，其数量最大，最具有市场活力。但是国际经济环境的改变，国内通膨的加剧，致使劳动力和原材料的价格不断走高，导致小微企业的盈利能力不断下降，甚至影响了部分小微企业的生存，同时小微企业的发展并未得到充分的金融支持，融资难的问题依然是小微企业发展最主要的瓶颈。
关于商业银行对小微企业金融支持不足的方面：大部分学者认为在融资环境方面，大企业规范的财务制度让银企信息相对平衡，更容易得到银行的贷款，而银行对小微企业贷款却比较谨慎。虽然政府陆续出台了信贷政策支持小微企业发展，截止2013年底全国金融机构人民币各项贷款余额为71.9万亿元，其中小微企业贷款余额13.21万亿元，在国内商业银行全部贷款额中占比为18.37%，但是，小微企业支付的贷款利息却要比大中型企业高得多，除了利息上浮，还要承担担保费、评估费、账户管理费等，这使小微企业的贷款总成本高于正常贷款成本20%~30%。而且，多数小微企业资金实力有限，缺乏专职财务会计人员，财务制度不健全，风险辨识能力和控制能力不强，因此降低了银行对其整体的信用评价，也加大了银行的管理成本和监管难度，使银行对小微企业金融支持的发展依旧困难重重。
在解决商业银行对小微企业金融支持的对策方面：学者们主要认为商业银行的小微金融服务应以信贷供求为主要内容和业务基础，根据小微企业的信贷需求具有短、小、急、频的特点，商业银行的金融服务业务应做到提供充分、高效的信贷供给为基点，建立高效率的贷款审批机制。并采用标准化、流水线化的运作模式，在提高小微企业信贷市场份额的基础上，提升金融服务附加值，更好的满足小微企业发展的需要。
2小微企业概述
2.1小微企业的界定
小微企业概念是一个基于规模差异的相对概念，对其一般采用两种方法界定。一种是从定性的角度界定，其核心标准是独立所有、自主经营和较小的市场份额。另一种是从定量的角度界定，主要是以若干数量标准衡量企业的规模大小。2011 年6月，国家统计局、工业和信息化部、国家发展和改革委员会、财政部联合印发了《中小企业划型标准规定》，《规定》中指出小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。结合各个行业特点制定了小微企业的划型标准（详见表1），以区别于大型及中型企业。
表1小微企业划型标准
2.2小微企业的发展现状
2012年7月底发布的《2012中国小微企业人力资源管理白皮书》显示截止2012年初，我国拥有小微企业5000多万户，注册登记的小微企业共计1200多万户，占目前注册企业数的9成以上，为80%的城镇人口提供了工作岗位，生产的价值占国内生产总值的一半以上，纳税额将近占到全国企业税收的50%（如图1所示），从数据分析来看小微企业已经成为我国经济发展中不可或缺的重要力量。
图1小微企业与大企业相关贡献对比图
但是从商业银行对小微企业金融服务的现状来看还存在问题，主要表现在融资、结算、附加服务等方面的金融支持不到位。而且从小微企业发展状况来看，小微企业目前以生产加工企业为主，平均规模一般只有15人左右，平均寿命仅为2.5年，并且大部分小微企业正处于缓慢成长期，商业银行对小微企业金融服务的不到位严重制约了小微企业的进一步发展。相关数据显示，我国商业银行对大型企业贷款覆盖率接近100%，中型企业在80%以上，而小微型企业则不足20%，2011年度，授信额在500 万元以下的小微企业占我国企业贷款总额还不足5%，所以当前小微企业存在较大融资缺口，并严重阻碍着小微企业的发展。
版权保护: 本文由 hbsrm.com编辑，转载请保留链接: www.hbsrm.com/jmgl/cwgl/7096.html
