商业银行理财产品的风险控制与规范发展研究
商业银行理财产品的风险控制与规范发展研究[20191229210023]
摘 要
近年来随着改革开放的不断深入，经济的快速发展，居民的收入在日益提高，随之而来的通货膨胀压力也在逐渐加大，使得很多居民对资产的保值增值也提出了新的要求，不仅仅是只局限于银行储蓄，理财想法愈加强烈。而随着经济全球一体化趋势的不断加强，很多外国商业银行进入中国，使得商业银行间竞争日趋激烈，为了吸引客户，增加收益，各大商业银行纷纷推出各种理财产品，致使理财产品的数量及规模以惊人的速度增长起来，但理财产品在给商业银行和投资者带来收益的同时，随之而来的风险也让人不容忽视。本文通过论述商业银行理财产品兴起的原因及现状，来分析它们可能存在的问题及风险，并借鉴国外经验提出一些相关对策，促使商业银行健康可持续发展。
*查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:商业银行理财产品风险控制
目 录
1.绪论 1
1.1研究背景与问题提出 1
1.2研究目的和意义 1
1.3本课题的研究现状 1
2.商业银行理财产品的概述 3
2.1理财产品的定义 3
2.2商业银行理财产品兴起的原因 3
2.3商业银行理财产品的分类 3
3.我国商业银行理财产品发展的基本情况及特征 5
3.1我国商业银行理财产品的发展现状 5
3.2我国商业银行理财产品的特征 5
3.2.1发行数量快速增加，发行规模扩大 5
3.2.2短期理财产品是热销主力 6
3.2.3单一高理财门槛 6
3.2.4非保本浮动收益类理财产品发行量多 7
4.我国商业银行理财产品发展中存在的风险及其成因 8
4.1我国商业银行理财产品存在的风险 8
4.1.1流动风险 8
4.1.2操作风险 8
4.1.3信誉风险 9
4.1.4市场风险 9
4.2我国商业银行理财产品风险成因分析 10
4.2.1理财产品设计与制度配合不灵活 10
4.2.2商业银行内控不足 10
4.2.3相关制度未得到贯彻实施 11
4.2.4缺乏必要的法律监管 11
4.2.5投资者缺乏理财知识 12
5.规范我国商业银行理财产品发展的建议与思考 13
5.1从监管部门角度提出建议 13
5.1.1贯彻落实相关监管制度 13
5.1.2完善法律法规，提供制度保障 14
5.1.3引导产品创新，防止监管套利 14
5.2从商业银行自身角度提出建议 14
5.2.1增加理财产品与规定配合的灵活性 14
5.2.2增强内部控制 15
5.2.3减少误导性宣传,加强对投资者理财风险的提示 15
5.2.4细分客户市场 16
5.3从投资者角度提出建议 16
5.3.1增强理财产品相关知识 16
5.3.2按规定要求及程序办理理财业务 16
结语 17
参考文献 18
致谢 19
1.绪论
1.1研究背景与问题提出
商业银行理财业务自开办以来发展迅速，2012年前三季度发行理财产品约2.39万款，大大超出了2011年发行的总和，短短9年间商业银行理财产品市场规模就增长了400倍，银行理财市场的火爆程度可见一斑。但随着它发展的同时，问题也在不断暴露出来，2012年12月继华夏银行上海嘉定支行理财风波，中国建设银行，中国工商银行等多家银行相继爆出理财产品丑闻。巨亏、代销、以及“庞氏骗局”的帽子，使大多投资者对银行理财产品产生了一些负面的看法，但大多数银行家对理财业务的发展还是持支持态度，同时，伴随着理财产品市场迅速发展所带来的风险也引起了人们的关注。
理财产品的发展是银行从以产品为导向转变为以客户为导向的重要实践，当前更是面临多种经融机构的激烈竞争，需要在平衡风险的基础上继续推进。
如何加强商业银行理财业务风险的规范与防范，促进商业银行理财业务市场的康发展，是一个值得研究的问题。
1.2研究目的和意义
近年来商业银行理财产品市场一路升温，理财产品的数量快速增长，在满足部分消费者投资需求和增加银行收益的同时，理财产品存在的问题也逐渐暴露出来，影响了银行理财产品市场的健康发展。自本文从商业银行理财业务的基本现状出发，通过对当前我国商业银行理财业务风险的成因进行分析，并结合国外商业银行理财业务的发展经验提出一些规范商业银行理财业务发展的建议，对控制商业银行理财产品市场风险提出自己的见解。通过此课题的研究，可以使我们对商业银行理财产品的现状有基本的了解，针对商业银行理财产品的风险及问题提出一些建议，为商业银行控制与规范风险提供借鉴，减少银行理财产品的投资风险。通过规范规范商业银行理财产品市场，对其科学地进行管理，做大限度发挥其积极作用，从而带动商业银行的发展。因此，本课题的研究具有重要的理论意义和现实意义。
1.3本课题的研究现状
关于商业银行理财产品现状的讨论：一些学者认为，随着我国商业银行理财产品市场从无到有，参与理财产品市场的银行数量不断地快速增加，到了近几年，理财产品数量增长逐渐乏力，有资格和有能力发行理财产品的银行已经趋向饱和。另外一些学者认为，近年来，我国金融领域理财业务发展迅速，理财机构类型多样，产品种类繁多，投资渠道逐步扩大，市场规模增长迅速。银行理财产品是推动国内理财市场发展的重要力量，成为理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和。非常看好中国理财产品市场的前景，今后十年间，将会以超过中国GDP的增长速度而高速发展。还有一些学者指出，银行理财产品市场运行是整体健康、风险可控的。2012年下半年，多家银行相继爆出理财纠纷，将银行理财产品的潜在问题凸显和放大。从已产生的风险案例来看，相对于银行理财产品市场庞大的规模和种类，出现问题的只是极个别的产品，而且尚未出现一例真正的银行理财产品违约事件。
关于商业银行理财产品风险成因方面：大部分学者认为是利率、汇率和价格的变动；银行理财产品自身和衍生的风险；我国理财产品监管的法律法规不完善；银行从业人员对理财产品的相关法律知识不了解。银行故意行为等方面造成的
关于国外商业银行理财产品风险管理经验方面：有学者指出日本注重理财人才的培养，较好地解决理财教育本土化和国际化的兼容问题。日本理财协会已构建起相对成熟的理财教育课程体系。将CFP资格与日本的传统价值观、文化以及法律、税制、社会保障等逐渐融合，较好地解决了“与国际接轨和符合国情”的结合问题。还有学者指出次贷危机后英国采用“准双峰模式”监管体系。即在英格兰银行下新设金融政策委员会负责监控和应对系统风险，新设的审慎监管局，负责对各类金融机构进行审慎监管和新设的金融行为监管局，负责监管各类金融机构的业务行为。以法律的形式加强了各监管机构之间法定协调职责，要求其签订正式的监管备忘录并定期更新。备忘录中的条款将对机构产生法律约束力，成为政府和议会问责的工具之一。一些学者认为美国细分商业银行理财产品市场，将客户分为不同等级，进行差异化的理财服务，并且理财很具人性化。同时美国还设立信用评级机构。
在解决商业银行理财产品的风险对策方面：学者们认为银行应该不断完善与理财产品有关的内部机制；商业银行应该加强对理财产品的创新，不断满足客户需求；商业银行应加强对人员的培训，提高服务质量；商业银行要加强内部控制，把握资金动向及收益情况。商业银行要均衡风险和收益，遵守国家有关理财产品的法规。
2.商业银行理财产品的概述
2.1理财产品的定义
商业银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。商业银行理财产品不仅实现了银行低风险、高流动性资产的收益向理财客户的过渡，而且使商业银行由传统的单一的信贷业务结构调整向客户结构调整与产品和服务创新相结合转变，实现了商业银行和客户的双赢。
摘 要
近年来随着改革开放的不断深入，经济的快速发展，居民的收入在日益提高，随之而来的通货膨胀压力也在逐渐加大，使得很多居民对资产的保值增值也提出了新的要求，不仅仅是只局限于银行储蓄，理财想法愈加强烈。而随着经济全球一体化趋势的不断加强，很多外国商业银行进入中国，使得商业银行间竞争日趋激烈，为了吸引客户，增加收益，各大商业银行纷纷推出各种理财产品，致使理财产品的数量及规模以惊人的速度增长起来，但理财产品在给商业银行和投资者带来收益的同时，随之而来的风险也让人不容忽视。本文通过论述商业银行理财产品兴起的原因及现状，来分析它们可能存在的问题及风险，并借鉴国外经验提出一些相关对策，促使商业银行健康可持续发展。
*查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:商业银行理财产品风险控制
目 录
1.绪论 1
1.1研究背景与问题提出 1
1.2研究目的和意义 1
1.3本课题的研究现状 1
2.商业银行理财产品的概述 3
2.1理财产品的定义 3
2.2商业银行理财产品兴起的原因 3
2.3商业银行理财产品的分类 3
3.我国商业银行理财产品发展的基本情况及特征 5
3.1我国商业银行理财产品的发展现状 5
3.2我国商业银行理财产品的特征 5
3.2.1发行数量快速增加，发行规模扩大 5
3.2.2短期理财产品是热销主力 6
3.2.3单一高理财门槛 6
3.2.4非保本浮动收益类理财产品发行量多 7
4.我国商业银行理财产品发展中存在的风险及其成因 8
4.1我国商业银行理财产品存在的风险 8
4.1.1流动风险 8
4.1.2操作风险 8
4.1.3信誉风险 9
4.1.4市场风险 9
4.2我国商业银行理财产品风险成因分析 10
4.2.1理财产品设计与制度配合不灵活 10
4.2.2商业银行内控不足 10
4.2.3相关制度未得到贯彻实施 11
4.2.4缺乏必要的法律监管 11
4.2.5投资者缺乏理财知识 12
5.规范我国商业银行理财产品发展的建议与思考 13
5.1从监管部门角度提出建议 13
5.1.1贯彻落实相关监管制度 13
5.1.2完善法律法规，提供制度保障 14
5.1.3引导产品创新，防止监管套利 14
5.2从商业银行自身角度提出建议 14
5.2.1增加理财产品与规定配合的灵活性 14
5.2.2增强内部控制 15
5.2.3减少误导性宣传,加强对投资者理财风险的提示 15
5.2.4细分客户市场 16
5.3从投资者角度提出建议 16
5.3.1增强理财产品相关知识 16
5.3.2按规定要求及程序办理理财业务 16
结语 17
参考文献 18
致谢 19
1.绪论
1.1研究背景与问题提出
商业银行理财业务自开办以来发展迅速，2012年前三季度发行理财产品约2.39万款，大大超出了2011年发行的总和，短短9年间商业银行理财产品市场规模就增长了400倍，银行理财市场的火爆程度可见一斑。但随着它发展的同时，问题也在不断暴露出来，2012年12月继华夏银行上海嘉定支行理财风波，中国建设银行，中国工商银行等多家银行相继爆出理财产品丑闻。巨亏、代销、以及“庞氏骗局”的帽子，使大多投资者对银行理财产品产生了一些负面的看法，但大多数银行家对理财业务的发展还是持支持态度，同时，伴随着理财产品市场迅速发展所带来的风险也引起了人们的关注。
理财产品的发展是银行从以产品为导向转变为以客户为导向的重要实践，当前更是面临多种经融机构的激烈竞争，需要在平衡风险的基础上继续推进。
如何加强商业银行理财业务风险的规范与防范，促进商业银行理财业务市场的康发展，是一个值得研究的问题。
1.2研究目的和意义
近年来商业银行理财产品市场一路升温，理财产品的数量快速增长，在满足部分消费者投资需求和增加银行收益的同时，理财产品存在的问题也逐渐暴露出来，影响了银行理财产品市场的健康发展。自本文从商业银行理财业务的基本现状出发，通过对当前我国商业银行理财业务风险的成因进行分析，并结合国外商业银行理财业务的发展经验提出一些规范商业银行理财业务发展的建议，对控制商业银行理财产品市场风险提出自己的见解。通过此课题的研究，可以使我们对商业银行理财产品的现状有基本的了解，针对商业银行理财产品的风险及问题提出一些建议，为商业银行控制与规范风险提供借鉴，减少银行理财产品的投资风险。通过规范规范商业银行理财产品市场，对其科学地进行管理，做大限度发挥其积极作用，从而带动商业银行的发展。因此，本课题的研究具有重要的理论意义和现实意义。
1.3本课题的研究现状
关于商业银行理财产品现状的讨论：一些学者认为，随着我国商业银行理财产品市场从无到有，参与理财产品市场的银行数量不断地快速增加，到了近几年，理财产品数量增长逐渐乏力，有资格和有能力发行理财产品的银行已经趋向饱和。另外一些学者认为，近年来，我国金融领域理财业务发展迅速，理财机构类型多样，产品种类繁多，投资渠道逐步扩大，市场规模增长迅速。银行理财产品是推动国内理财市场发展的重要力量，成为理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和。非常看好中国理财产品市场的前景，今后十年间，将会以超过中国GDP的增长速度而高速发展。还有一些学者指出，银行理财产品市场运行是整体健康、风险可控的。2012年下半年，多家银行相继爆出理财纠纷，将银行理财产品的潜在问题凸显和放大。从已产生的风险案例来看，相对于银行理财产品市场庞大的规模和种类，出现问题的只是极个别的产品，而且尚未出现一例真正的银行理财产品违约事件。
关于商业银行理财产品风险成因方面：大部分学者认为是利率、汇率和价格的变动；银行理财产品自身和衍生的风险；我国理财产品监管的法律法规不完善；银行从业人员对理财产品的相关法律知识不了解。银行故意行为等方面造成的
关于国外商业银行理财产品风险管理经验方面：有学者指出日本注重理财人才的培养，较好地解决理财教育本土化和国际化的兼容问题。日本理财协会已构建起相对成熟的理财教育课程体系。将CFP资格与日本的传统价值观、文化以及法律、税制、社会保障等逐渐融合，较好地解决了“与国际接轨和符合国情”的结合问题。还有学者指出次贷危机后英国采用“准双峰模式”监管体系。即在英格兰银行下新设金融政策委员会负责监控和应对系统风险，新设的审慎监管局，负责对各类金融机构进行审慎监管和新设的金融行为监管局，负责监管各类金融机构的业务行为。以法律的形式加强了各监管机构之间法定协调职责，要求其签订正式的监管备忘录并定期更新。备忘录中的条款将对机构产生法律约束力，成为政府和议会问责的工具之一。一些学者认为美国细分商业银行理财产品市场，将客户分为不同等级，进行差异化的理财服务，并且理财很具人性化。同时美国还设立信用评级机构。
在解决商业银行理财产品的风险对策方面：学者们认为银行应该不断完善与理财产品有关的内部机制；商业银行应该加强对理财产品的创新，不断满足客户需求；商业银行应加强对人员的培训，提高服务质量；商业银行要加强内部控制，把握资金动向及收益情况。商业银行要均衡风险和收益，遵守国家有关理财产品的法规。
2.商业银行理财产品的概述
2.1理财产品的定义
商业银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。商业银行理财产品不仅实现了银行低风险、高流动性资产的收益向理财客户的过渡，而且使商业银行由传统的单一的信贷业务结构调整向客户结构调整与产品和服务创新相结合转变，实现了商业银行和客户的双赢。
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