蚂蚁花呗的运营风险及解决策略
本人签名 日期 摘 要互联网消费金融是消费金融和互联网技术结合的一种新型金融服务创新模式。本文以互联网消费金融的典型代表蚂蚁花呗为例,对蚂蚁花呗的发展现状进行分析，并通过和蚂蚁花呗同类金融产品进行分析比较，发现蚂蚁花呗运营中存在的运营风险如信用风险、消费者的诈骗风险、由于财务杠杆太高的法律违规风险以及网络安全风险等问题。据此提出相应防范风险的措施，如信用评定多元化、信息审核系统化、建立完善的内部控制措施、增强网络技术管理,让蚂蚁花呗运营的更加稳健。
Keywords: Internet finance; ant flower bud; risk prevention 目 录
摘 要 I
Abstract 3
1 绪论 5
1.1本题研究的目的和意义 5
1.1.1研究的目的 5
1.1.2研究的意义 5
1.2国内外研究现状 6
1.2.1国外研究现状 6
1.2.2国内研究现状 6
1.3本文研究的主要内容、研究方法 7
1.3.1研究内容 7
1.3.2研究方法 7
2蚂蚁花呗的运营现状 9
2.1蚂蚁花呗简介 9
2.2蚂蚁花呗运营现状分析 9
2.2.1蚂蚁花呗服务模式 9
2.2.2蚂蚁花呗经营利润 10
2.2.3蚂蚁花呗不良资产率 10
3蚂蚁花呗运营中存在的风险问题 12
3.1信用风险 12
3.2套现风险 12
3.3运营杠杆风险 13
3.4坏账损失风险 13
4蚂蚁花呗运营风险产生的原因 14
4.1蚂蚁积分评级过于单一 14
4.2网络审核机械化 14
4.3注册资本和产品运营额度不匹配 14
4.4管理机制不完善 15
5蚂蚁花呗运营改进的措施 16
5.1信用评定多元化 16
5.2信息审核系统化 16
5.3建立 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
资本与运营的平衡 17
5.4建立完善风险控制内部机制 17
6结论 18
参考文献 19
致 谢 20
1 绪论
1.1本题研究的目的和意义
1.1.1研究的目的
随着互联网技术的快速发展以及国家对金融政策方面的开放和整个金融环境的逐步健全完善，互联网金融在我国呈现出爆发式的增长。最近几年,各类互联网平台纷纷涉足小微信贷领域,增长速度迅猛。就国内经济形势来看,互联网小额信贷可以逐步缓解我国小微企业融资难的困境,成为新一轮经济增长点。而以阿里巴巴金融、京东金融为代表的电商金融凭借其平台海量数据优势,在互联网信贷业务市场中表现出强劲竞争力，极具代表性。
本文主要以蚂蚁花呗为例展开研究，着重从蚂蚁花呗的服务方式、经营利润、不良资产率三个方面阐述了蚂蚁花呗的运营现状，并结合当下信用业务现实指出蚂蚁花呗运营过程中存在的风险问题，如信用风险、诈骗风险、法律风险等，并在进行深层次的原因剖析后提出相应的改进建议和措施，包括实行多元化的信用评定、完善企业内部风险控制机制以及提高网络安全技术水准等，希望能为信贷类企业的持续稳定健康发展提供参考和借鉴。
1.1.2研究的意义
本文的研究意义如下：一是学术层面上的意义，通过以典型的电商金融产品蚂蚁花呗威力展开分析，有助于丰富我国关于电商金融产品方面的研究，加深对于电商金融研究的深度和广度，为其他相关研究提供参考和借鉴以及新的研究方向；二是实践层面的意义，通过本论文的研究，有助于切实增强蚂蚁花呗的风险控制能力以及产品运营能力，从而更好地把握当下市场，实现企业的进步与发展；三是个人层面的意义，切实加强了本人对于电商金融产品的认识和了解，亦提高了本人理论联系实践的能力，为将来从事相应的管理工作和会计工作奠定坚实的基础和保障。 1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
国外关于电商金融的研究起步较早，研究的深度和广度方面相比较我国水平较高，因此了解国外关于电商金融的研究有助于对我国电商金融研究提供参考和借鉴，有效推动电商金融行业的发展。
Roberl.H.Litzenberger(1988)认为，随着人们物质生活水平提高，当到达某一阶段而收入暂时难以提升时，因为对于更高生活水平的追求，会形成对于金融服务的需要，这是信贷业务产生的本质原因。由此才使得众多金融机构开始提高金融服务，开拓信用业务以满足客户个性化的金融产品需求。该理论阐述了金融业务产生的由来，而最终互联网金融产业则有效证实了这一结论。
Merton和Bodie（1993，1995）在互联网金融逐渐发展的现状下指出，要想实现互联网金融的快速稳定发展，保障电商金融产品的稳定性和市场的可靠性，必须加强金融中介的参与，强化金融中介的监管功能和管理功能，让互联网金融在规范有序的环境下运行，否则将有可能引发更大的经济危机。该观点的出现为互联网的发展奠定了坚实的基础和保障。
Mary.J.Cronin（1997）指出，在电子商务的普及和推广下，金融交易的地点发生了很大的变化。其在调查中指出，目前只有32%的交易发生在银行场所，其余的大部分金融交易都发生在电子商务领域，由此可以看出传统金融的没落以及新兴电子商务金融的强势崛起，这是大势所趋。StijnClaessens（2002）也指出，电子金融重塑了市场金融格局，促成了许多新兴产业的出现，繁荣了市场经济，但相应的也带来了新的风险和挑战，因此需要更加稳健的金融政策和更加规范的市场环境予以巩固和监管。
Keywords: Internet finance; ant flower bud; risk prevention 目 录
摘 要 I
Abstract 3
1 绪论 5
1.1本题研究的目的和意义 5
1.1.1研究的目的 5
1.1.2研究的意义 5
1.2国内外研究现状 6
1.2.1国外研究现状 6
1.2.2国内研究现状 6
1.3本文研究的主要内容、研究方法 7
1.3.1研究内容 7
1.3.2研究方法 7
2蚂蚁花呗的运营现状 9
2.1蚂蚁花呗简介 9
2.2蚂蚁花呗运营现状分析 9
2.2.1蚂蚁花呗服务模式 9
2.2.2蚂蚁花呗经营利润 10
2.2.3蚂蚁花呗不良资产率 10
3蚂蚁花呗运营中存在的风险问题 12
3.1信用风险 12
3.2套现风险 12
3.3运营杠杆风险 13
3.4坏账损失风险 13
4蚂蚁花呗运营风险产生的原因 14
4.1蚂蚁积分评级过于单一 14
4.2网络审核机械化 14
4.3注册资本和产品运营额度不匹配 14
4.4管理机制不完善 15
5蚂蚁花呗运营改进的措施 16
5.1信用评定多元化 16
5.2信息审核系统化 16
5.3建立 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
资本与运营的平衡 17
5.4建立完善风险控制内部机制 17
6结论 18
参考文献 19
致 谢 20
1 绪论
1.1本题研究的目的和意义
1.1.1研究的目的
随着互联网技术的快速发展以及国家对金融政策方面的开放和整个金融环境的逐步健全完善，互联网金融在我国呈现出爆发式的增长。最近几年,各类互联网平台纷纷涉足小微信贷领域,增长速度迅猛。就国内经济形势来看,互联网小额信贷可以逐步缓解我国小微企业融资难的困境,成为新一轮经济增长点。而以阿里巴巴金融、京东金融为代表的电商金融凭借其平台海量数据优势,在互联网信贷业务市场中表现出强劲竞争力，极具代表性。
本文主要以蚂蚁花呗为例展开研究，着重从蚂蚁花呗的服务方式、经营利润、不良资产率三个方面阐述了蚂蚁花呗的运营现状，并结合当下信用业务现实指出蚂蚁花呗运营过程中存在的风险问题，如信用风险、诈骗风险、法律风险等，并在进行深层次的原因剖析后提出相应的改进建议和措施，包括实行多元化的信用评定、完善企业内部风险控制机制以及提高网络安全技术水准等，希望能为信贷类企业的持续稳定健康发展提供参考和借鉴。
1.1.2研究的意义
本文的研究意义如下：一是学术层面上的意义，通过以典型的电商金融产品蚂蚁花呗威力展开分析，有助于丰富我国关于电商金融产品方面的研究，加深对于电商金融研究的深度和广度，为其他相关研究提供参考和借鉴以及新的研究方向；二是实践层面的意义，通过本论文的研究，有助于切实增强蚂蚁花呗的风险控制能力以及产品运营能力，从而更好地把握当下市场，实现企业的进步与发展；三是个人层面的意义，切实加强了本人对于电商金融产品的认识和了解，亦提高了本人理论联系实践的能力，为将来从事相应的管理工作和会计工作奠定坚实的基础和保障。 1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
国外关于电商金融的研究起步较早，研究的深度和广度方面相比较我国水平较高，因此了解国外关于电商金融的研究有助于对我国电商金融研究提供参考和借鉴，有效推动电商金融行业的发展。
Roberl.H.Litzenberger(1988)认为，随着人们物质生活水平提高，当到达某一阶段而收入暂时难以提升时，因为对于更高生活水平的追求，会形成对于金融服务的需要，这是信贷业务产生的本质原因。由此才使得众多金融机构开始提高金融服务，开拓信用业务以满足客户个性化的金融产品需求。该理论阐述了金融业务产生的由来，而最终互联网金融产业则有效证实了这一结论。
Merton和Bodie（1993，1995）在互联网金融逐渐发展的现状下指出，要想实现互联网金融的快速稳定发展，保障电商金融产品的稳定性和市场的可靠性，必须加强金融中介的参与，强化金融中介的监管功能和管理功能，让互联网金融在规范有序的环境下运行，否则将有可能引发更大的经济危机。该观点的出现为互联网的发展奠定了坚实的基础和保障。
Mary.J.Cronin（1997）指出，在电子商务的普及和推广下，金融交易的地点发生了很大的变化。其在调查中指出，目前只有32%的交易发生在银行场所，其余的大部分金融交易都发生在电子商务领域，由此可以看出传统金融的没落以及新兴电子商务金融的强势崛起，这是大势所趋。StijnClaessens（2002）也指出，电子金融重塑了市场金融格局，促成了许多新兴产业的出现，繁荣了市场经济，但相应的也带来了新的风险和挑战，因此需要更加稳健的金融政策和更加规范的市场环境予以巩固和监管。
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