农村商业银行个人金融业务发展研究
摘 要随着商品经济的不断发展，农村的生活水平和经济水平逐渐上升，以家庭为单位的经济收入不断增长，农民们的消费意识与水平持续提升，推动了农村商业银行个人金融业务的发展。借鉴外资银行和其他商业银行的发展史，可以发现个人金融业务的发展直接关系到银行本身的利润空间和生存能力，同时可以提高核心竞争力以应对来自其他金融机构的挑战。但是农村商业银行由于资历较浅等各种原因，在发展中还存在着一些问题。基于上述背景，本文将农村商业银行个人金融业务的发展作为研究课题，分为以下方面来阐述：是个人金融业务概述，先是解释了商业银行个人金融业务，系统的阐述了商业银行的发展历程。然后对农村商业银行开展个人金融业务的必须性进行了详细的论述。通过各种数据剖析农村商业银行个人金融业务发展现状，帮助我们更好地了解农村商业银行个人金融业务。是列出了农村商业银行发展个人金融业务的优势，第四章提出了农村商业银行个人金融业务发展存在的问题并在第五章详细的列出了相关的解决方案。Key words: Rural Commercial Bank; personal financial business; economic level; Competitiveness 目 录
摘 要 I
Abstract II
第一章 个人金融业务的概述 1
1.1商业银行个人金融业务发展的历程 1
1.2农村商业银行开展个人金融业务的必需性 2
第二章 农村商业银行个人金融业务发展现状 4
2.1个人存款业务 4
2.2个人贷款业务 5
2.3个人中间业务 6
2.4个人理财业务 6
第三章 农村商业银行个人金融业务开展的优势 8
3.1农村商业银行地域优势 8
3.2机制灵活，资金易于管控 8
第四章 农村商业银行个人金融业务面临的问题 9
4.1农村商业银行网点分布不合理 9
4.2农村商业银行个人业务过于单一 9
4.3人才的缺失 10
4.4营销的不到位 10
4.5个人金融市场发展跟不上经济潮流 10
4.6个人信贷制度的仍然不够完善 10<
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5^1^9^1^6^0^7^2^*
/> 3.2机制灵活，资金易于管控 8
第四章 农村商业银行个人金融业务面临的问题 9
4.1农村商业银行网点分布不合理 9
4.2农村商业银行个人业务过于单一 9
4.3人才的缺失 10
4.4营销的不到位 10
4.5个人金融市场发展跟不上经济潮流 10
4.6个人信贷制度的仍然不够完善 10
第五章 农村商业银行个人金融业务发展的对策 12
5.1农村商业银行分布网点较少较偏的解决方法 12
5.2农村商业银行个人业务过于单一的解决方法 12
5.3人才的缺失的解决方法 12
5.4营销不到位的解决方法 12
5.5个人金融市场发展跟不上经济潮流的解决方法 13
5.6个人信贷制度不够完善的解决方法 13
结论 14
致 谢 15
参考文献 16
第一章 个人金融业务的概述
1.1商业银行个人金融业务发展的历程
商业银行个人金融业务是指针对个人或者个体家庭对金融产品以及金融服务的需要，以顾客为导向，运用当今社会的主流经营理念，凭借先进技术手段在经营中向个人及家庭提供的综合性、一体化的业务活动。
商业银行个人金融业务是七十年代以来全球金融创新化、自由化、信息化发展的必然产物。一共经历了三个时代：
1.1.1商业银行个人金融业务萌芽时代
在八十年代人民银行被赋予央行的使命，到86年我国四大行开始提供的人民币定活期储蓄服务，促使我国的银行业渐渐步入了正轨。在那个年代，国家的建设需要集中社会资金，于是提供了较高的储蓄利率以便于吸收社会财富，储蓄提升成为了人们个人财富保值的最佳方案。然而，这一时期专业银行的零售业务大体只局限于客户存取与代理收付等不太复杂的业务，所以也导致了开展时的贫乏性和局限性。但还是有一些创新，包括：信用卡业务、住宅专项储蓄存贷款业务、大额可转让定期存单等等。
1.1.2商业银行个人金融业务成长时代
九十年代以后，随着商业银行法的颁布，国有独资商业银行的地位得到了法律保障。商业银行根据市场发展的需求，开始开发各种新型的银行卡产品。95年，中国招商银行率先发行汇集了本外币、定活期存款统一处理及代收代付等多功能并同时贯彻“以顾客为导向”为宗旨的个人金融产品“一卡通”，97年又第一个在中国推出“一网通”业务，首先开辟国内网上银行的先河。
2001年加入世界贸易组织之后，经济得到了迅速的发展，居民个人财富不断积累，我国开始实行以中国银行与建设银行作为试点的银行股份制改革。到04年，随着试点银行全方位推进变革，银行业进入了股份制改革快速发展的时代。同时银行业进一步加大了对外开放程度，许多外资银行也逐渐被引进。我国的国家实力和国际政治地位突飞猛进，在世界上也越来越具有影响力。这些都使我国商业银行个人金融业务得到了较大的发展。
但是世界经济政治渐渐融合的潮流是一把双面剑，它既推动了我国商业银行个人金融业务的发展又带来了一定的冲击。我国商业银行个人金融业务尚且不够成熟，同时外资银行日趋兴起，各类非银行金融机构也纷纷设立，银行卡得到了大范围普及，各种功能和服务不断提高并且变得日益繁杂。这些不仅给用户如何管理自己的财富提出了难题也对我国商业银行个人金融业务的生存发展提出了挑战。
1.1.3商业银行个人金融业务发展时代
2005年6月交通银行在香港上市，同年10月建设银行也紧接着在香港上市，标志着我国商业银行个人金融业务的开发与革新进入了高速发展时期。之后工商银行也在06年10月完成了上市。大量投资理财产品不停的涌出，银行支付等业务服务逐渐商业化等，导致银行出现了大量的中间业务，如缴费、按揭等局部功能性个人金融产品。而为了顾客能够更好的支配使用这些产品，银行研发了管理型金融产品。
中国加入世界贸易组织时曾经许诺，06年12月，中国正式全方位向外资银行开放人民币业务，外资银行与国内银行在零售业务开始了激烈的竞争。商业银行盈利能力受到挤压，各家商业银行进行了众多零售业务品种的研究革新，从而来增加中间业务的收入。其中具有代表性的新产品种有：电子银行（手机银行等）、个人助业贷款、大量金融衍生产品以及个人理财产品等。
1.2农村商业银行开展个人金融业务的必需性
商业银行个人金融业务正在带动起银行业务的整体提升，各商业银行需要快速地做大做强本行的个人金融业务，以面对即将到来的西方发达国家银行强大的个人金融业务竞争，从而跻身世界优秀商业银行之列。农村商业银行定位农村、为农民服务，由于农村经济的不断发展和其自身的不断壮大，因而具有其明显的特征。
1.2.1农村商业银行个人金融业务客户与需求的广泛性
农村商业银行个人金融业务的广泛性不单单体现在其市场和供求方面，还体现在客户上面。在我国，农村商业银行作为农村金融的基础和中流砥柱，随着农村家庭的经济收入不断增多，生活水平逐渐上升，消费意识更加强烈，拥有了庞大的倾向于投责和理财方面的农村市场。并通过对农村经济组织及农民在信贷发放等地方的鼎力支持，成就了其数量庞大、忠诚坚固的顾客群体。
1.2.2农村商业银行个人金融业务对
摘 要 I
Abstract II
第一章 个人金融业务的概述 1
1.1商业银行个人金融业务发展的历程 1
1.2农村商业银行开展个人金融业务的必需性 2
第二章 农村商业银行个人金融业务发展现状 4
2.1个人存款业务 4
2.2个人贷款业务 5
2.3个人中间业务 6
2.4个人理财业务 6
第三章 农村商业银行个人金融业务开展的优势 8
3.1农村商业银行地域优势 8
3.2机制灵活，资金易于管控 8
第四章 农村商业银行个人金融业务面临的问题 9
4.1农村商业银行网点分布不合理 9
4.2农村商业银行个人业务过于单一 9
4.3人才的缺失 10
4.4营销的不到位 10
4.5个人金融市场发展跟不上经济潮流 10
4.6个人信贷制度的仍然不够完善 10<
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5^1^9^1^6^0^7^2^*
/> 3.2机制灵活，资金易于管控 8
第四章 农村商业银行个人金融业务面临的问题 9
4.1农村商业银行网点分布不合理 9
4.2农村商业银行个人业务过于单一 9
4.3人才的缺失 10
4.4营销的不到位 10
4.5个人金融市场发展跟不上经济潮流 10
4.6个人信贷制度的仍然不够完善 10
第五章 农村商业银行个人金融业务发展的对策 12
5.1农村商业银行分布网点较少较偏的解决方法 12
5.2农村商业银行个人业务过于单一的解决方法 12
5.3人才的缺失的解决方法 12
5.4营销不到位的解决方法 12
5.5个人金融市场发展跟不上经济潮流的解决方法 13
5.6个人信贷制度不够完善的解决方法 13
结论 14
致 谢 15
参考文献 16
第一章 个人金融业务的概述
1.1商业银行个人金融业务发展的历程
商业银行个人金融业务是指针对个人或者个体家庭对金融产品以及金融服务的需要，以顾客为导向，运用当今社会的主流经营理念，凭借先进技术手段在经营中向个人及家庭提供的综合性、一体化的业务活动。
商业银行个人金融业务是七十年代以来全球金融创新化、自由化、信息化发展的必然产物。一共经历了三个时代：
1.1.1商业银行个人金融业务萌芽时代
在八十年代人民银行被赋予央行的使命，到86年我国四大行开始提供的人民币定活期储蓄服务，促使我国的银行业渐渐步入了正轨。在那个年代，国家的建设需要集中社会资金，于是提供了较高的储蓄利率以便于吸收社会财富，储蓄提升成为了人们个人财富保值的最佳方案。然而，这一时期专业银行的零售业务大体只局限于客户存取与代理收付等不太复杂的业务，所以也导致了开展时的贫乏性和局限性。但还是有一些创新，包括：信用卡业务、住宅专项储蓄存贷款业务、大额可转让定期存单等等。
1.1.2商业银行个人金融业务成长时代
九十年代以后，随着商业银行法的颁布，国有独资商业银行的地位得到了法律保障。商业银行根据市场发展的需求，开始开发各种新型的银行卡产品。95年，中国招商银行率先发行汇集了本外币、定活期存款统一处理及代收代付等多功能并同时贯彻“以顾客为导向”为宗旨的个人金融产品“一卡通”，97年又第一个在中国推出“一网通”业务，首先开辟国内网上银行的先河。
2001年加入世界贸易组织之后，经济得到了迅速的发展，居民个人财富不断积累，我国开始实行以中国银行与建设银行作为试点的银行股份制改革。到04年，随着试点银行全方位推进变革，银行业进入了股份制改革快速发展的时代。同时银行业进一步加大了对外开放程度，许多外资银行也逐渐被引进。我国的国家实力和国际政治地位突飞猛进，在世界上也越来越具有影响力。这些都使我国商业银行个人金融业务得到了较大的发展。
但是世界经济政治渐渐融合的潮流是一把双面剑，它既推动了我国商业银行个人金融业务的发展又带来了一定的冲击。我国商业银行个人金融业务尚且不够成熟，同时外资银行日趋兴起，各类非银行金融机构也纷纷设立，银行卡得到了大范围普及，各种功能和服务不断提高并且变得日益繁杂。这些不仅给用户如何管理自己的财富提出了难题也对我国商业银行个人金融业务的生存发展提出了挑战。
1.1.3商业银行个人金融业务发展时代
2005年6月交通银行在香港上市，同年10月建设银行也紧接着在香港上市，标志着我国商业银行个人金融业务的开发与革新进入了高速发展时期。之后工商银行也在06年10月完成了上市。大量投资理财产品不停的涌出，银行支付等业务服务逐渐商业化等，导致银行出现了大量的中间业务，如缴费、按揭等局部功能性个人金融产品。而为了顾客能够更好的支配使用这些产品，银行研发了管理型金融产品。
中国加入世界贸易组织时曾经许诺，06年12月，中国正式全方位向外资银行开放人民币业务，外资银行与国内银行在零售业务开始了激烈的竞争。商业银行盈利能力受到挤压，各家商业银行进行了众多零售业务品种的研究革新，从而来增加中间业务的收入。其中具有代表性的新产品种有：电子银行（手机银行等）、个人助业贷款、大量金融衍生产品以及个人理财产品等。
1.2农村商业银行开展个人金融业务的必需性
商业银行个人金融业务正在带动起银行业务的整体提升，各商业银行需要快速地做大做强本行的个人金融业务，以面对即将到来的西方发达国家银行强大的个人金融业务竞争，从而跻身世界优秀商业银行之列。农村商业银行定位农村、为农民服务，由于农村经济的不断发展和其自身的不断壮大，因而具有其明显的特征。
1.2.1农村商业银行个人金融业务客户与需求的广泛性
农村商业银行个人金融业务的广泛性不单单体现在其市场和供求方面，还体现在客户上面。在我国，农村商业银行作为农村金融的基础和中流砥柱，随着农村家庭的经济收入不断增多，生活水平逐渐上升，消费意识更加强烈，拥有了庞大的倾向于投责和理财方面的农村市场。并通过对农村经济组织及农民在信贷发放等地方的鼎力支持，成就了其数量庞大、忠诚坚固的顾客群体。
1.2.2农村商业银行个人金融业务对
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