个人消费贷款的风险及防范
摘 要进入21世纪，随着我国经济持续的发展，我国个人消费信用贷款业务成为了我国商业银行最主要业务之一，属于信贷业务中的核心组成内容之一。对消费贷款风险问题的研究，围绕其所面临的信用风险、监管风险和操作风险等方面的问题找出问题存在的原因，并提出适当的防范措施。虽无法杜绝风险，只要能做到尽可能降低风险，将风险把控在可接受的范围内。本文对消费贷款的发展和所面临的风险问题进行资料的搜索和比较分析，详细的介绍了当下个人消费贷款所面临的问题，并分析了问题形成原因，并由此提出个人消费贷款的风险防范措施。
目 录
1 绪论 1
1.1 研究的目的 1
1.2 研究的意义 1
1.3 国内外研究的现状 2
1.3.1 国外研究现状 2
1.3.2 国内研究现状 2
1.4 研究方法和研究主要内容 3
1.4.1 研究方法 3
1.4.2 研究主要内容 3
2 个人消费贷款的现状 4
2.1 个人消费贷款的产生和申请条件 4
2.2 个人消费贷款所具备的风险 4
2.2.1 信用风险 4
2.2.2 监管风险 4
2.2.3 操作风险 4
3 个人消费贷款发展中面临的风险问题 5
3.1 不良贷款居高不下，信用风险高 5
3.2 信贷消费规模持续增长，监管风险较高 6
3.3 问题平台占比逐年增高，操作风险高 7
4 个人消费贷款风险的形成原因分析 8
4.1 对不良贷款的控制能力不足 8
4.2 相关部门监管力度不足 8
4.3 平台经营管理不规范 8
5 个人消费贷款风险的防范措施 10
5.1 创新不良贷款清收方式，增强管理力度 10
5.2 增强信用风险的管理和控制 10
5.3 完善个人借贷平台的管理 11
结 论 13
参考文献 14
致 谢 15
1 绪论
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
/> 1.1 研究的目的
近几年来，受我国多样化消费需求变化的影响，个人消费贷款与国民经济、家庭收入之间呈现正相关的关系，物资、精神需求也不断提高，需求量的增长促进消费的提高，我国个人消费贷款迅速增长，以经营工商业存、放款为主要业务的货币经营企业——商业银行也得到了空前的发展，在支持经济社会重点领域和民生工程方面做出了巨大的贡献。但是随着这些消费信贷业务的规模不断扩大，其中存在的问题和风险也逐渐的显露出来，而且已经严重的阻碍到了我过消费信贷的健康及其发展。
我国个人消费信用贷款业务成为了我国商业银行最主要业务之一，属于信贷业务中的核心组成内容之一，其业务的开展与信用风险的把控，直接影响了商业银行的业务盈利能力，具有小风险、长周期、收益稳定等特点，正是因为上述的特点，让各大商业银行都积极采取各种手段与措施展开业务竞争，全球金融市场的全球化、一体化促使国内外商业银行间的竞争日渐白热化，银行为了抢占市场份额，持续开发出各种各样的商业产品，致使商业银行间的产品同质化现象明显，使得商业银行在业务差异、商品差异与服务差异上已经不再有显著的差异表现。随着金融市场的活跃发展，银行个人贷款业务的风险事件也在不断增加。如何防范个人借贷风险?这不仅是贷款人要考虑的问题，同样也是银行等金融借贷机构要想办法规避的，本文通过对消费贷款、消费风险以及消费信贷风险理论的认知及其应用，对我国个人消费贷款风险的成因进行分析，提出解决个人消费贷款风险的建议。
1.2 研究的意义
近年来，我国个人消费贷款暴增，并获得迅速的增长，尽管如此，个人消费贷款依旧要以信用的控制为基本条件，按照个人信用水平发放贷款，从而降低风险。通过构建一个完善的个人信用控制体系，引导人们改变自身的个人消费观念，优化我国现行的消费体系。因此个人消费贷款的研究对于我国借贷经济的开展具有重大意义。
具体说来，本文研究有以下重要意义:
一、个人消费信贷业务越来越被我国的商业银行以及借贷平台重视，而一套准确、可操作性强、实用的个人信用评价方法不但可以降低银行和借贷平台的经营成本，更可以大大减少银审批贷款的时间从而提高贷款效率。
二、个人消费贷款信用制度发展较慢，信用信息不足，直接用国外的信用评估模型与方法不太适于我国实际情况。由于个人信用评价和企业信用评价存在很大不同，所以需要进行专门研究，借鉴优秀经验，构建契合我国实际的个人信用评估机制。
1.3 国内外研究的现状
1.3.1 国外研究现状
目前，国外学术界对于个人信用贷款的研究主要为信用消费和评估两方面。Fxeo 根据个人信用报告中的各项基本信息来评定贷款人的信用等级。在房地产市场非常繁荣的经济环境下，银行信贷的研究对商业银行发展与房地产行业发展都具有不容忽视的重要作用，不论是F.Sterl的 “准理性”理论，还是其他相关理论，可以看出资产价值与抵押贷款价值不匹配，必然会造成借款人违约；然而有些贷款者并不是无力偿还借款，一些学者认为他们是有策略地卖出期权。根据Dat.idDurand的个人信用评分模型所具有的特征与优势，鲁炜提出时间序列分布模型，这种模型是以来数据分析的，并且是一年一度的改善。另外，并对利润、个人行为、经济、环境因素等方面入手，推动个人信用评级与管理的发展。对于经营的机制需要从本质上进行改变，让国内的一些国有独资银行变为一个金融企业，在这个过程当中需要对于内部的控制进行加强，让金融改革得到规范，这些方面的工作都是为了解决后面的工作打基础。
1.3.2 国内研究现状
从国内研究现状来看，我国个人消费贷款相关研究起步比较晚，从总体上看，亟待进一步研究与发展。
毛新敏（2013）从商业银行在消费信贷发展过程及其存在的特点出发，引出了我国商业银行在汽车消费信贷业务上的现状和存在的问题。
目 录
1 绪论 1
1.1 研究的目的 1
1.2 研究的意义 1
1.3 国内外研究的现状 2
1.3.1 国外研究现状 2
1.3.2 国内研究现状 2
1.4 研究方法和研究主要内容 3
1.4.1 研究方法 3
1.4.2 研究主要内容 3
2 个人消费贷款的现状 4
2.1 个人消费贷款的产生和申请条件 4
2.2 个人消费贷款所具备的风险 4
2.2.1 信用风险 4
2.2.2 监管风险 4
2.2.3 操作风险 4
3 个人消费贷款发展中面临的风险问题 5
3.1 不良贷款居高不下，信用风险高 5
3.2 信贷消费规模持续增长，监管风险较高 6
3.3 问题平台占比逐年增高，操作风险高 7
4 个人消费贷款风险的形成原因分析 8
4.1 对不良贷款的控制能力不足 8
4.2 相关部门监管力度不足 8
4.3 平台经营管理不规范 8
5 个人消费贷款风险的防范措施 10
5.1 创新不良贷款清收方式，增强管理力度 10
5.2 增强信用风险的管理和控制 10
5.3 完善个人借贷平台的管理 11
结 论 13
参考文献 14
致 谢 15
1 绪论
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
/> 1.1 研究的目的
近几年来，受我国多样化消费需求变化的影响，个人消费贷款与国民经济、家庭收入之间呈现正相关的关系，物资、精神需求也不断提高，需求量的增长促进消费的提高，我国个人消费贷款迅速增长，以经营工商业存、放款为主要业务的货币经营企业——商业银行也得到了空前的发展，在支持经济社会重点领域和民生工程方面做出了巨大的贡献。但是随着这些消费信贷业务的规模不断扩大，其中存在的问题和风险也逐渐的显露出来，而且已经严重的阻碍到了我过消费信贷的健康及其发展。
我国个人消费信用贷款业务成为了我国商业银行最主要业务之一，属于信贷业务中的核心组成内容之一，其业务的开展与信用风险的把控，直接影响了商业银行的业务盈利能力，具有小风险、长周期、收益稳定等特点，正是因为上述的特点，让各大商业银行都积极采取各种手段与措施展开业务竞争，全球金融市场的全球化、一体化促使国内外商业银行间的竞争日渐白热化，银行为了抢占市场份额，持续开发出各种各样的商业产品，致使商业银行间的产品同质化现象明显，使得商业银行在业务差异、商品差异与服务差异上已经不再有显著的差异表现。随着金融市场的活跃发展，银行个人贷款业务的风险事件也在不断增加。如何防范个人借贷风险?这不仅是贷款人要考虑的问题，同样也是银行等金融借贷机构要想办法规避的，本文通过对消费贷款、消费风险以及消费信贷风险理论的认知及其应用，对我国个人消费贷款风险的成因进行分析，提出解决个人消费贷款风险的建议。
1.2 研究的意义
近年来，我国个人消费贷款暴增，并获得迅速的增长，尽管如此，个人消费贷款依旧要以信用的控制为基本条件，按照个人信用水平发放贷款，从而降低风险。通过构建一个完善的个人信用控制体系，引导人们改变自身的个人消费观念，优化我国现行的消费体系。因此个人消费贷款的研究对于我国借贷经济的开展具有重大意义。
具体说来，本文研究有以下重要意义:
一、个人消费信贷业务越来越被我国的商业银行以及借贷平台重视，而一套准确、可操作性强、实用的个人信用评价方法不但可以降低银行和借贷平台的经营成本，更可以大大减少银审批贷款的时间从而提高贷款效率。
二、个人消费贷款信用制度发展较慢，信用信息不足，直接用国外的信用评估模型与方法不太适于我国实际情况。由于个人信用评价和企业信用评价存在很大不同，所以需要进行专门研究，借鉴优秀经验，构建契合我国实际的个人信用评估机制。
1.3 国内外研究的现状
1.3.1 国外研究现状
目前，国外学术界对于个人信用贷款的研究主要为信用消费和评估两方面。Fxeo 根据个人信用报告中的各项基本信息来评定贷款人的信用等级。在房地产市场非常繁荣的经济环境下，银行信贷的研究对商业银行发展与房地产行业发展都具有不容忽视的重要作用，不论是F.Sterl的 “准理性”理论，还是其他相关理论，可以看出资产价值与抵押贷款价值不匹配，必然会造成借款人违约；然而有些贷款者并不是无力偿还借款，一些学者认为他们是有策略地卖出期权。根据Dat.idDurand的个人信用评分模型所具有的特征与优势，鲁炜提出时间序列分布模型，这种模型是以来数据分析的，并且是一年一度的改善。另外，并对利润、个人行为、经济、环境因素等方面入手，推动个人信用评级与管理的发展。对于经营的机制需要从本质上进行改变，让国内的一些国有独资银行变为一个金融企业，在这个过程当中需要对于内部的控制进行加强，让金融改革得到规范，这些方面的工作都是为了解决后面的工作打基础。
1.3.2 国内研究现状
从国内研究现状来看，我国个人消费贷款相关研究起步比较晚，从总体上看，亟待进一步研究与发展。
毛新敏（2013）从商业银行在消费信贷发展过程及其存在的特点出发，引出了我国商业银行在汽车消费信贷业务上的现状和存在的问题。
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