互联网大数据背景下小微企业融资模式研究
目 录
1 引言 1
1.1 研究背景 1
1.2 研究意义 1
2 相关概念及理论 2
2.1 小微企业的概念及划分 2
2.2 融资的定义 4
2.3 互联网金融的概念及特征 4
2.3.1 互联网金融的概念 4
2.3.2 互联网金融的特征 4
3 传统模式下小微企业的融资现状和问题 5
3.1 小微企业的主要融资方式 5
3.2 传统模式下小微企业的融资现状 6
3.3.1 小微企业自身“先天不足” 6
3.3.2 商业银行所存在的问题 7
4 互联网大数据背景下小微企业融资新模式分析 7
4.1 网络融资的几种主要模式介绍 7
4.2 相关案例分析 9
4.2.1 P2P网络融资代表案例：拍拍贷 9
4.2.2 B2B电商平台贷款融资代表案例：阿里小贷 11
5 小微企业互联网融资模式存在的问题 12
5.1 互联网融资通常不适合维持小微企业长期运营 12
5.2 小微企业互联网融资法律法规及监管制度不健全 13
5.3 互联网借贷存在信用风险 13
6 关于小微企业互联网融资存在问题的对策及建议 14
6.1 政府应在此方面加大扶持力度 14
6.2 国家应加强在此方面的立法和监管 14
6.3 完善我国征信系统健全信用评级制度 15
结论 16
致 谢 17
参 考 文 献 18
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: %3^5`1^9`1^6^0`7^2#
1 引言
1.1 研究背景
自改革开放以来，我国的小微企业发展迅速，就2015年而言，国家大力推行商事制度改革，我国市场主体发展势头良好，全国2015年新登记企业达443.9万户，与 2014年相比增长了21.6%，其中96%属于小微企业。小微企业在工商部门登记注册比例达96%以上，现已成为我国国民经济中极其重要的组成部分，在促进经济增长、吸纳就业、维护社会稳定与和谐等方面做出了巨大贡献。然而小微企业生命力脆弱，相比于其对国民经济发展做出的贡献小微企业的融资情况却很严峻，并且在企业融资总额度中小微企业的融资额度只占很小的比例。由于信息不对称、融资门槛高、融资成本贵等原因，小微企业想要从传统渠道获得融资十分困难，正常生产经营过程中出现的资金短缺是其停止生产乃至倒闭的重要原因，因此小微企业融资难是一项需要解决的重要问题。
近年来科学技术的不断发展提高，信息逐渐大数据化互联网金融快速成长，在传统的金融工具外涌现出了很多创新型的网络金融工具并且逐渐普及被人们接受认可，各种各样的网络融资产品使传统金融焕发出了新生命力，为小微企业提供了新选择。大多以第三方电子商务平台为中介的网络融资产品，利用互联网大数据平台能更好的完善小微企业的信用信息、解决其在传统融资模式中的信息不对称问题。同时相较于传统融资途径互联网金融具有手续便捷、融资门槛低、融资成本低等多方面的优势，目前已有很多小微企业通过互联网金融获得融资，促进了企业的持续发展。但是，由于是互联网金融是新兴产品正处于初步发展阶段，其在产品设计、信贷风险、法律约束、监管监督等方面都存在很多问题，这些问题对借贷双方都有一定的不利影响在一定程度上制约了互联网金融的健康发展。
1.2 研究意义
小微企业是我国国民经济的活跃细胞，通过发展小微企业已经逐渐成为我国经济发展的主力军，其是否能够健康发展与国民经济发展息息相关。此外不仅仅是经济方面，小微企业的发展状况还和就业情况、社会和谐稳定等有重要关系。因此解决小微企业融资难问题是社会多层次的需求。互联网金融的出现给生命力脆弱的小微企业带来了新出路，它对于解决小微企业融资难问题具有着很多优势，并且意义重大。但互联网金融是一种新兴事物，其发展的时间还不长目前正处于初步的成长阶段，国内外相关课题的研究还不是很多。本文将通过对分析小微企业融资难现象，探究形成这个问题的成因，并结合一些现实案列，对互联网金融解决小微企业融资是否具有可能性、科学性、合理性进行研究，分析其优势和存在的缺点及风险，从中总结经验与教训并提出一些建议，希望能对此课题具有一定现实意义。
2 相关概念及理论
2.1 小微企业的概念及划分
“小微企业”一词最初是由我国著名经济学家郎咸平先生提出的，郎咸平教授当时从定性的角度把小微企业定义为包括：小型企业、微型企业、个体工商户及家庭式作坊企业，相比于定量划分，这种说法便于人们从宏观角度整体把握小微企业的划分，但是这样的划分实际上是比较主观笼统的并不是很准确。随着国民经济的不断发展，相关法律法规对企业的划分也在不断的变化调整。
根据《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发[2009]36号)规定，把中小企业划分为：中型企业、小型企业、微型企业，具体标准主要包括：资产总额、从业人数 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: %3^5`1^9`1^6^0`7^2#
、营业收入等。该规定适用的行业包括：农林牧渔业、工业、建筑业、批发业、零售业、交通运输业(不含铁路运输业)、仓储业、邮政业、住宿业、餐饮业、信息传输业(包括电信、互联网和相关服务)、软件和信息技术服务业、房地产开发经营、物业管理、租赁和商务服务业、其他未列明行业(包括科学研究和技术服务业，水利、环境和公共设施管理业，居民服务、修理和其他服务业，社会工作，文化、体育和娱乐业等)。
其中小微企业在税收指标上概念和其他部分稍有不同。
表2.1：小微企业主要划分标准
工业企业 其他企业
资产总额 不超过3000万元 不超过1000万元
从业人数 不超过100人 不超过80人
税收指标 年度应纳税所得额不超过30万元。
表2.2：我国中小微型企业划型标准
行 业 类 型 中型企业 小型企业 微型企业
从业人员（人） 营 业 收 入 （万元） 资产总额（万元） 从业人员（人） 营业收入（万元） 资产总额(万元) 从业人员（人） 营业收入（万元 资产总额（万元）
农 林 牧 渔 500-20000 50-500 50以下
工 业 300-100 2000-40000 20-300 300-2000 20以下 300以下
不管在金融行业还是其他很多行业，信息不对称一直都是一项重要问题。小微企业管理制度不健全，信息公开程度较低，企业外的人想要获得企业完整真实的相关信息是很困难的。金融机构需要花费更多的成本去了解小微企业的运营发展情况。而互联网金融则不一样，互联网是一个强大的信息载体，人们运用互联网来储存传递信息，因此互联网是有很多有用的讯息，不论这些信息对企业有利或者不利都被记载了下来。在进行金融交易之前，金融机构和客户双方都可以通过互联网去了解对方的相关信息并且省时省力。
阿里巴巴小额贷款公司的贷款产品主要有两种：订单贷款和信用贷款。
小微企业是我国经济发展的重要支柱，小微企业的健康发展是国民经济快速平稳发展的重要基础。然而小微企业自身“先天不足”，资金紧缺问题是其企业发展过程中存在的首要问题，传统的融资模式对小微企业而言融资门槛高、融资条件苛刻，因此大多数小微企业都备受融资难问题的困扰。
1 引言 1
1.1 研究背景 1
1.2 研究意义 1
2 相关概念及理论 2
2.1 小微企业的概念及划分 2
2.2 融资的定义 4
2.3 互联网金融的概念及特征 4
2.3.1 互联网金融的概念 4
2.3.2 互联网金融的特征 4
3 传统模式下小微企业的融资现状和问题 5
3.1 小微企业的主要融资方式 5
3.2 传统模式下小微企业的融资现状 6
3.3.1 小微企业自身“先天不足” 6
3.3.2 商业银行所存在的问题 7
4 互联网大数据背景下小微企业融资新模式分析 7
4.1 网络融资的几种主要模式介绍 7
4.2 相关案例分析 9
4.2.1 P2P网络融资代表案例：拍拍贷 9
4.2.2 B2B电商平台贷款融资代表案例：阿里小贷 11
5 小微企业互联网融资模式存在的问题 12
5.1 互联网融资通常不适合维持小微企业长期运营 12
5.2 小微企业互联网融资法律法规及监管制度不健全 13
5.3 互联网借贷存在信用风险 13
6 关于小微企业互联网融资存在问题的对策及建议 14
6.1 政府应在此方面加大扶持力度 14
6.2 国家应加强在此方面的立法和监管 14
6.3 完善我国征信系统健全信用评级制度 15
结论 16
致 谢 17
参 考 文 献 18
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: %3^5`1^9`1^6^0`7^2#
1 引言
1.1 研究背景
自改革开放以来，我国的小微企业发展迅速，就2015年而言，国家大力推行商事制度改革，我国市场主体发展势头良好，全国2015年新登记企业达443.9万户，与 2014年相比增长了21.6%，其中96%属于小微企业。小微企业在工商部门登记注册比例达96%以上，现已成为我国国民经济中极其重要的组成部分，在促进经济增长、吸纳就业、维护社会稳定与和谐等方面做出了巨大贡献。然而小微企业生命力脆弱，相比于其对国民经济发展做出的贡献小微企业的融资情况却很严峻，并且在企业融资总额度中小微企业的融资额度只占很小的比例。由于信息不对称、融资门槛高、融资成本贵等原因，小微企业想要从传统渠道获得融资十分困难，正常生产经营过程中出现的资金短缺是其停止生产乃至倒闭的重要原因，因此小微企业融资难是一项需要解决的重要问题。
近年来科学技术的不断发展提高，信息逐渐大数据化互联网金融快速成长，在传统的金融工具外涌现出了很多创新型的网络金融工具并且逐渐普及被人们接受认可，各种各样的网络融资产品使传统金融焕发出了新生命力，为小微企业提供了新选择。大多以第三方电子商务平台为中介的网络融资产品，利用互联网大数据平台能更好的完善小微企业的信用信息、解决其在传统融资模式中的信息不对称问题。同时相较于传统融资途径互联网金融具有手续便捷、融资门槛低、融资成本低等多方面的优势，目前已有很多小微企业通过互联网金融获得融资，促进了企业的持续发展。但是，由于是互联网金融是新兴产品正处于初步发展阶段，其在产品设计、信贷风险、法律约束、监管监督等方面都存在很多问题，这些问题对借贷双方都有一定的不利影响在一定程度上制约了互联网金融的健康发展。
1.2 研究意义
小微企业是我国国民经济的活跃细胞，通过发展小微企业已经逐渐成为我国经济发展的主力军，其是否能够健康发展与国民经济发展息息相关。此外不仅仅是经济方面，小微企业的发展状况还和就业情况、社会和谐稳定等有重要关系。因此解决小微企业融资难问题是社会多层次的需求。互联网金融的出现给生命力脆弱的小微企业带来了新出路，它对于解决小微企业融资难问题具有着很多优势，并且意义重大。但互联网金融是一种新兴事物，其发展的时间还不长目前正处于初步的成长阶段，国内外相关课题的研究还不是很多。本文将通过对分析小微企业融资难现象，探究形成这个问题的成因，并结合一些现实案列，对互联网金融解决小微企业融资是否具有可能性、科学性、合理性进行研究，分析其优势和存在的缺点及风险，从中总结经验与教训并提出一些建议，希望能对此课题具有一定现实意义。
2 相关概念及理论
2.1 小微企业的概念及划分
“小微企业”一词最初是由我国著名经济学家郎咸平先生提出的，郎咸平教授当时从定性的角度把小微企业定义为包括：小型企业、微型企业、个体工商户及家庭式作坊企业，相比于定量划分，这种说法便于人们从宏观角度整体把握小微企业的划分，但是这样的划分实际上是比较主观笼统的并不是很准确。随着国民经济的不断发展，相关法律法规对企业的划分也在不断的变化调整。
根据《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发[2009]36号)规定，把中小企业划分为：中型企业、小型企业、微型企业，具体标准主要包括：资产总额、从业人数 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: %3^5`1^9`1^6^0`7^2#
、营业收入等。该规定适用的行业包括：农林牧渔业、工业、建筑业、批发业、零售业、交通运输业(不含铁路运输业)、仓储业、邮政业、住宿业、餐饮业、信息传输业(包括电信、互联网和相关服务)、软件和信息技术服务业、房地产开发经营、物业管理、租赁和商务服务业、其他未列明行业(包括科学研究和技术服务业，水利、环境和公共设施管理业，居民服务、修理和其他服务业，社会工作，文化、体育和娱乐业等)。
其中小微企业在税收指标上概念和其他部分稍有不同。
表2.1：小微企业主要划分标准
工业企业 其他企业
资产总额 不超过3000万元 不超过1000万元
从业人数 不超过100人 不超过80人
税收指标 年度应纳税所得额不超过30万元。
表2.2：我国中小微型企业划型标准
行 业 类 型 中型企业 小型企业 微型企业
从业人员（人） 营 业 收 入 （万元） 资产总额（万元） 从业人员（人） 营业收入（万元） 资产总额(万元) 从业人员（人） 营业收入（万元 资产总额（万元）
农 林 牧 渔 500-20000 50-500 50以下
工 业 300-100 2000-40000 20-300 300-2000 20以下 300以下
不管在金融行业还是其他很多行业，信息不对称一直都是一项重要问题。小微企业管理制度不健全，信息公开程度较低，企业外的人想要获得企业完整真实的相关信息是很困难的。金融机构需要花费更多的成本去了解小微企业的运营发展情况。而互联网金融则不一样，互联网是一个强大的信息载体，人们运用互联网来储存传递信息，因此互联网是有很多有用的讯息，不论这些信息对企业有利或者不利都被记载了下来。在进行金融交易之前，金融机构和客户双方都可以通过互联网去了解对方的相关信息并且省时省力。
阿里巴巴小额贷款公司的贷款产品主要有两种：订单贷款和信用贷款。
小微企业是我国经济发展的重要支柱，小微企业的健康发展是国民经济快速平稳发展的重要基础。然而小微企业自身“先天不足”，资金紧缺问题是其企业发展过程中存在的首要问题，传统的融资模式对小微企业而言融资门槛高、融资条件苛刻，因此大多数小微企业都备受融资难问题的困扰。
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