汽车保险欺诈识别系统设计
为了识别汽车保险欺诈，规范汽车保险市场秩序，本课题首先对汽车保险欺诈的背景及国内外现状进行了研究，并对防范保险欺诈、加强诚信建设提出建议，之后分别阐述汽车保险欺诈的概念、产生原因、表现形式、主要特点和危害等，最后，根据汽车保险欺诈的相关资料，以关键指标法为基础，利用VB对汽车保险欺诈识别系统进行设计，设计后的系统能够在第一时间识别出汽车保险欺诈案件，为各家保险公司提供预警判断，并提出解决方法，将损失降到最小化。
关键词 汽车保险，欺诈，关键指标，防范措施
目 录
1 绪论 1
1.1 研究背景及意义 1
1.2 国内外汽车保险欺诈的现状 1
1.3 研究内容 2
2 汽车保险欺诈概述 2
2.1 汽车保险欺诈的概念 2
2.2 汽车保险欺诈产生的原因 3
2.3 汽车保险欺诈的表现形式 4
2.4 汽车保险欺诈的主要特点 5
2.5 汽车保险欺诈的危害 6
2.6 汽车保险欺诈的防范与调查 7
3 汽车保险欺诈识别系统的设计 9
3.1 Visual Basic简介 9
3.2 汽车保险欺诈关键指标 10
3.3 汽车保险欺诈系统设计过程 11
3.4 汽车保险欺诈识别系统使用方法 14
结论 22
致谢 23
参考文献 24
1 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究的背景
随着汽车市场的快速增长和车险投保意识的逐步 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
提高，车险收入稳定增长。2010年，在我国财产险业务中，车险占比很大，达到77%，保险收入约为三千亿[1]。尽管如此，伴随产生的保险欺诈也越来越多。据专家分析，车险赔款中近五分之一为欺诈赔款。在美国，年欺诈金额约为一千亿美元，25%的民众不反对保险欺诈[2]。而在英国，年欺诈金额约为二百五十亿美元，37%的民众不反对保险欺诈[3]。由此可见，在整个国际社会中，保险欺诈情况恶劣。
1.1.2 研究的意义
汽车保险欺诈危害保险公司的生存，使保户的利益得不到保障，而且还会阻碍保险事业的发展。为了规范汽车保险市场，因此总结和分析汽车保险欺诈问题的原因以及防范措施成为保险业的重要研究方向之一。研究汽车保险欺诈的存在原因和形式是本课题的重要研究目的，从保险理赔环节入手，在第一时间识别出汽车保险欺诈案件，并提出解决方法，将损失最小化，使其他保户的利益得到保障，规范汽车保险市场秩序，打消不法分子通过这种不正当手段取得非法利益的想法。
1.2 国内外汽车保险欺诈的现状
1.2.1 国外汽车保险欺诈的现状
目前，对保险欺诈的研究，主要是测量、识别和防范[4]。测量就是研究欺诈情况；识别主要针对索赔欺诈，而研究保险欺诈的防范也是出于这一目的。通过测量保险市场存在欺诈索赔的比重来反映欺诈情况严重与否。不过在分析保险欺诈时也存在难点，缺乏相关的系统信息。保险人很难找到骗保破绽，被保险人也不会主动告知，因此，这样的测量就存在很大难度[5]。欺诈的识别其实就是将索赔分为欺诈和合法两部分。对保险人来说，识别欺诈最重要的就是建立有效的索赔分类机制。由欺诈识别系统而挽回的索赔额和发现的欺诈索赔数目是度量该系统的基本测度，而对观测到的欺诈索赔进一步的统计分析可以提供保险市场欺诈的比例和存在的欺诈类型。但是完全自动的欺诈识别模型是不存在的，我们需要不断更新欺诈指示变量、随机审核和连续性的跟踪监测来保持欺诈识别系统的持续有效性。
1.2.2 国内汽车保险欺诈的现状
在我国，车险和意健险中保险欺诈较为严重。据统计，从2005年3月后的一年中，平均每月有5.5笔欺诈案例。经保险专家统计，在保险总赔付金额中，欺诈金额占到25%左右，比国际上的15%高出了许多。为了保证保险业的健康发展，国内保险专家积极研究相应的防范措施。
我国防范保险欺诈加强诚信建设的建议 ：
1）广泛利用新闻媒体和各种活动大力宣传保险法规，增强保险法律意识。大力宣传保险法及新刑法等法律法规中有关保险业的规定，要在被保险人和投保人中做好宣传，让他们明白保险欺诈的危害，提高他们法律意识，杜绝欺诈行为的发生[6]。
2）发挥群众作用，建立防骗举报奖励制度。对提供欺诈举报信息的人员进行现金奖励，让广大群众作为监督者，严防保险欺诈；
3）强化保险人员责任，严格理赔、核赔制度。保险公司应该注意专业人才的选拔和培养，建立一支高素质车辆保险理赔定损队伍。这些人才要兼具各专业知识，能够运用各种技术来分析事故的真假；
4）严格执法，加大打击力度；
5）加强同有关部门的协作和联系。建立防骗、治骗共同体，堵塞事故认定、损失评估、伤残评定等方面的漏洞。
1.3 研究内容
1）首先研究汽车保险欺诈的背景及国内外现状，对防范保险欺诈加强诚信建设提出建议；
2）分别阐述汽车保险欺诈的概念、产生原因、表现形式、主要特点和危害等，对汽车保险欺诈提出防范方法；
3）根据汽车保险欺诈相关资料，以关键指标法为基础，利用VB对汽车保险欺诈识别系统进行设计，之后介绍它的使用方法。
2 汽车保险欺诈概述
2.1 汽车保险欺诈的概念
保险欺诈是指保险相关人（投保人、被保险人或者受益人）通过编造事故，隐瞒事故真相、夸大损失等手段，从保险公司骗取赔偿金的行为。财产保险中的机动车辆保险常常是不良动机投保的主要险种。
机动车保险诈骗行为是指保险相关人（投保人、被保险人或者受益人）采取各种非法手段，骗取保险公司赔偿金的违法行为。它的特征是：第一，行为人想非法获得保险赔偿金；第二，实施诈骗人是保险相关人（投保人、被保险人或者受益人）；第三，利用保险合同进行诈骗；第四，行为结果危害了保险市场的秩序。
2.2 汽车保险欺诈产生的原因
保险欺诈的产生与保险相关人（保险人、投保人、被保险人和受益人）以及社会方面等相关。
保险人原因：目前，保险市场不断开放，营销机制也在广泛推行，由于保险公司增多，保险市场的竞争压力不断增大。保险欺诈发生的一个重要原因就是有些保险人不按规章制度办事，公司的管理机制存在严重问题。有些保险公司盲目追求保险市场的份额，采取不正当的竞争方法，在选择保护的过程中放松了要求，以至于承保质量较低。具体表现在：保险公司不够重视保险欺诈；保险业信息交流不畅；承保和理赔过程不科学；对欺诈行为处理过松；理赔人员素质偏低。总而言之，保险欺诈的产生是许多原因共同造成的，这些做法对保险欺诈行为起了姑息养奸、推波助澜的作用。
a）投保人实施的欺诈
主要有以下情形:
1）编造交通事故、提供虚假证明。故意投保，在投保后编造交通事故、提供虚假证明、骗取理赔等非法手段,骗取保险赔偿金。
保险公司完善自己的保险条款，对一些责任进行限制，把有风险的责任去除，从而控制风险，但是，目前除外责任中，没有明确将欺诈归为除外责任。
1 绪论 1
1.1 研究背景及意义 1
1.2 国内外汽车保险欺诈的现状 1
1.3 研究内容 2
2 汽车保险欺诈概述 2
2.1 汽车保险欺诈的概念 2
2.2 汽车保险欺诈产生的原因 3
2.3 汽车保险欺诈的表现形式 4
2.4 汽车保险欺诈的主要特点 5
2.5 汽车保险欺诈的危害 6
2.6 汽车保险欺诈的防范与调查 7
3 汽车保险欺诈识别系统的设计 9
3.1 Visual Basic简介 9
3.2 汽车保险欺诈关键指标 10
3.3 汽车保险欺诈系统设计过程 11
3.4 汽车保险欺诈识别系统使用方法 14
结论 22
致谢 23
参考文献 24
1 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究的背景
随着汽车市场的快速增长和车险投保意识的逐步 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
提高，车险收入稳定增长。2010年，在我国财产险业务中，车险占比很大，达到77%，保险收入约为三千亿[1]。尽管如此，伴随产生的保险欺诈也越来越多。据专家分析，车险赔款中近五分之一为欺诈赔款。在美国，年欺诈金额约为一千亿美元，25%的民众不反对保险欺诈[2]。而在英国，年欺诈金额约为二百五十亿美元，37%的民众不反对保险欺诈[3]。由此可见，在整个国际社会中，保险欺诈情况恶劣。
1.1.2 研究的意义
汽车保险欺诈危害保险公司的生存，使保户的利益得不到保障，而且还会阻碍保险事业的发展。为了规范汽车保险市场，因此总结和分析汽车保险欺诈问题的原因以及防范措施成为保险业的重要研究方向之一。研究汽车保险欺诈的存在原因和形式是本课题的重要研究目的，从保险理赔环节入手，在第一时间识别出汽车保险欺诈案件，并提出解决方法，将损失最小化，使其他保户的利益得到保障，规范汽车保险市场秩序，打消不法分子通过这种不正当手段取得非法利益的想法。
1.2 国内外汽车保险欺诈的现状
1.2.1 国外汽车保险欺诈的现状
目前，对保险欺诈的研究，主要是测量、识别和防范[4]。测量就是研究欺诈情况；识别主要针对索赔欺诈，而研究保险欺诈的防范也是出于这一目的。通过测量保险市场存在欺诈索赔的比重来反映欺诈情况严重与否。不过在分析保险欺诈时也存在难点，缺乏相关的系统信息。保险人很难找到骗保破绽，被保险人也不会主动告知，因此，这样的测量就存在很大难度[5]。欺诈的识别其实就是将索赔分为欺诈和合法两部分。对保险人来说，识别欺诈最重要的就是建立有效的索赔分类机制。由欺诈识别系统而挽回的索赔额和发现的欺诈索赔数目是度量该系统的基本测度，而对观测到的欺诈索赔进一步的统计分析可以提供保险市场欺诈的比例和存在的欺诈类型。但是完全自动的欺诈识别模型是不存在的，我们需要不断更新欺诈指示变量、随机审核和连续性的跟踪监测来保持欺诈识别系统的持续有效性。
1.2.2 国内汽车保险欺诈的现状
在我国，车险和意健险中保险欺诈较为严重。据统计，从2005年3月后的一年中，平均每月有5.5笔欺诈案例。经保险专家统计，在保险总赔付金额中，欺诈金额占到25%左右，比国际上的15%高出了许多。为了保证保险业的健康发展，国内保险专家积极研究相应的防范措施。
我国防范保险欺诈加强诚信建设的建议 ：
1）广泛利用新闻媒体和各种活动大力宣传保险法规，增强保险法律意识。大力宣传保险法及新刑法等法律法规中有关保险业的规定，要在被保险人和投保人中做好宣传，让他们明白保险欺诈的危害，提高他们法律意识，杜绝欺诈行为的发生[6]。
2）发挥群众作用，建立防骗举报奖励制度。对提供欺诈举报信息的人员进行现金奖励，让广大群众作为监督者，严防保险欺诈；
3）强化保险人员责任，严格理赔、核赔制度。保险公司应该注意专业人才的选拔和培养，建立一支高素质车辆保险理赔定损队伍。这些人才要兼具各专业知识，能够运用各种技术来分析事故的真假；
4）严格执法，加大打击力度；
5）加强同有关部门的协作和联系。建立防骗、治骗共同体，堵塞事故认定、损失评估、伤残评定等方面的漏洞。
1.3 研究内容
1）首先研究汽车保险欺诈的背景及国内外现状，对防范保险欺诈加强诚信建设提出建议；
2）分别阐述汽车保险欺诈的概念、产生原因、表现形式、主要特点和危害等，对汽车保险欺诈提出防范方法；
3）根据汽车保险欺诈相关资料，以关键指标法为基础，利用VB对汽车保险欺诈识别系统进行设计，之后介绍它的使用方法。
2 汽车保险欺诈概述
2.1 汽车保险欺诈的概念
保险欺诈是指保险相关人（投保人、被保险人或者受益人）通过编造事故，隐瞒事故真相、夸大损失等手段，从保险公司骗取赔偿金的行为。财产保险中的机动车辆保险常常是不良动机投保的主要险种。
机动车保险诈骗行为是指保险相关人（投保人、被保险人或者受益人）采取各种非法手段，骗取保险公司赔偿金的违法行为。它的特征是：第一，行为人想非法获得保险赔偿金；第二，实施诈骗人是保险相关人（投保人、被保险人或者受益人）；第三，利用保险合同进行诈骗；第四，行为结果危害了保险市场的秩序。
2.2 汽车保险欺诈产生的原因
保险欺诈的产生与保险相关人（保险人、投保人、被保险人和受益人）以及社会方面等相关。
保险人原因：目前，保险市场不断开放，营销机制也在广泛推行，由于保险公司增多，保险市场的竞争压力不断增大。保险欺诈发生的一个重要原因就是有些保险人不按规章制度办事，公司的管理机制存在严重问题。有些保险公司盲目追求保险市场的份额，采取不正当的竞争方法，在选择保护的过程中放松了要求，以至于承保质量较低。具体表现在：保险公司不够重视保险欺诈；保险业信息交流不畅；承保和理赔过程不科学；对欺诈行为处理过松；理赔人员素质偏低。总而言之，保险欺诈的产生是许多原因共同造成的，这些做法对保险欺诈行为起了姑息养奸、推波助澜的作用。
a）投保人实施的欺诈
主要有以下情形:
1）编造交通事故、提供虚假证明。故意投保，在投保后编造交通事故、提供虚假证明、骗取理赔等非法手段,骗取保险赔偿金。
保险公司完善自己的保险条款，对一些责任进行限制，把有风险的责任去除，从而控制风险，但是，目前除外责任中，没有明确将欺诈归为除外责任。
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