车辆保险骗保行为防范与探讨(附件)
毕业设计说明文（论文）中文毕业设计说明文（论文）中文随着我国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，汽车已经成为一种大众消费品，我国汽车保险业务也由此得到了快速发展，目前我国已是全球第二大汽车保险市场。然而，车险经营却一直处于亏损边缘，其中一个很重要的原因就是日益频繁的车险骗保活动。本文首先利用相关数据阐述国内车险市场的现状、趋势及存在问题，结合实际调查，研究车险骗保的成因、特点、历史发展、手段和特征，并辅以案例说明。同时深入挖掘现有车险反欺诈体系中存在的各种问题，并以此为基础，提出多角度、系统性的车险反欺诈措施建议，进一步完善车险反欺诈体系。关键词 车险市场，车险骗保，车险反欺诈，措施建议
目 录
1 引言 1
2 我国汽车保险市场现状 2
2.1 我国车险市场现状及发展趋势 2
2.2 我国车险市场存在的问题 4
3 汽车保险骗保 5
3.1 信息不对称下的车险骗保成因 5
3.2 我国车险骗保的历史发展 6
3.3 新时期我国车险骗保的特点 7
4 车险骗保的具体手段和特征 8
4.1 常见型车险骗保手段和特征 8
4.2 新型车险骗保手段和特征 10
5 我国车险反欺诈现状及存在的问题 11
5.1 我国车险反欺诈现状 11
5.2 我国车险反欺诈存在的问题 12
6 车险反欺诈措施建议 13
6.1 基于车险理赔流程防范措施 13
6.2 保险公司层面反欺诈措施建议 16
6.3 保险行业层面反欺诈措施建议 17
6.4 政府层面反欺诈措施建议 18
结论 20
致谢 21
参考文献 22
附录A 23
引言
随着国民收入不断增长，汽车已经成为一种大众消费品，在我国东部沿海地区，几乎每家每户拥有一辆汽车。截至2017年底，中国汽车保有量突破2亿辆，如此庞大的汽车保有量推动了保险等相关产业的发展，各保险公司也积极拓展车险业务，不少中小财险公司也参与其中。2017年，我国共有74家保险公司经营车险 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
业务，全行业车险保费收入为7530亿元，同比增长10.33%，占财产险收入的79.3%。车险业务一直以来都是财产保险的第一大业务，同时也是保险公司营收的“主力军”之一，然而车险保费收入增长与经营利润并不成正比，74家涉及车险业务的财险公司49家存在亏损，原因之一便是日益泛滥的汽车保险骗保，其已成为车险经营的重大风险因素，严重影响了财险公司的正常运营。汽车保险骗保给保险公司造成了巨大的损失，甚至丑化了保险行业的社会形象，破坏了正常的车险经营秩序，损害了社会大众的利益，是社会发展的“毒瘤”。
汽车保险作为财产险的重要险种，覆盖面广，与人民群众的日常生活息息相关，关系到国民经济的健康发展，社会的繁荣稳定，必须进一步打击车险骗保，完善车险反欺诈体系建设，降低车险理赔成本，确保我国汽车保险市场的繁荣稳定。目前，我国车险行业已经建立起“政府主导、执法联动、公司为主、行业协作”的四位一体保险反欺诈体系。由中国保监会组织成立了专门的反保险欺诈工作处，负责安排各省市保监局的反欺诈工作，由此形成了上下联动的反欺诈监管体制。总体而言，取得了辉煌的成绩，但当前反欺诈工作中存在着反欺诈体制不健全、反欺诈力量单薄、反欺诈手段有限、法规不完善等诸多问题，亟待解决。
我国的车险反欺诈体系虽已初步完成，但我们的对手还在不断玩出新花招，从体系漏洞中寻找突破口，而我们的理论研究和实际操作均严重滞后。虽然国内学者也意识到车险骗保问题的严重性，也进行过不少理论性研究，如叶明华的《中国机动车保险欺诈：经济理论与实证分析》、秦卫江的《汽车保险欺诈与反欺诈》，但总体而言研究比较滞后、不够深入、不够系统，对汽车保险骗保手段的揭露不够全面，一些新型骗保手段更是没有涉及，已经不能适应新形势下的车险反欺诈工作要求。本文在借鉴前人研究成果之上，结合实际调查，分析当前的车险骗保现象，揭露骗保的手段和特征，深入挖掘车险反欺诈体系中存在的各种问题，帮助解决当前打击车险骗保工作中存在的“发现难”、“调查难”、“立案难”、“打击难”、“惩处难”等核心难点。
我国汽车保险市场现状
我国车险市场现状及发展趋势
自1980年我国恢复汽车保险业务以后，汽车保险在我国飞速发展，虽然只有短短38年发展历史，但我国已经成为全球第二大汽车保险市场。截至2017年底，共有74家财险公司经营车险业务，虽然我国经营车险的公司众多，但市场份额却高度集中，“老三家”人保、平安、太保占据了全行业66%的份额，剩下的仅有11家公司市场份额超过1%，而从实际对消费者的调查数据来看“老三家”比例更高，详见图1。
图1 汽车保险市场份额调查
随着汽车保有量的不断攀升，车险保费收入也连年递增，2017年我国车险保费总收入为7530 亿元，同比增长10.34%，增长率与2016相比基本持平。由于汽车销量增速减小以及商业车险的深入改革，我国车险市场已经进入滞缓期，预计未来保费收入会继续扩大，但增速会明显放缓。
图2 汽车销量增长率、车险保费收入和保费增速
商业车险是交强险的补充产品，由车损险、三者险等组成，即使其不是强制性保险，投保率依然很高，数据显示94%的消费者投保了商业车险，投保险种主要集中在车辆损失险、第三者责任险、不计免赔险，部分车主也会根据自身需要添加一两项附加险种如车身划痕险、盗抢险等。
图3 消费者投保险种调查
2015年商业车险改革以后，实现产品多元化、差异化，费率计算复杂化，理赔责任范围增加，无赔优待更为明显，且保费和赔款都以车辆实际价值为标准，彻底解决了“高保低赔”问题，并首次引入了“代位求偿”，即当驾驶人处于无责情况下，可由自己的保险公司先行赔偿，并由其向对方索赔。
目 录
1 引言 1
2 我国汽车保险市场现状 2
2.1 我国车险市场现状及发展趋势 2
2.2 我国车险市场存在的问题 4
3 汽车保险骗保 5
3.1 信息不对称下的车险骗保成因 5
3.2 我国车险骗保的历史发展 6
3.3 新时期我国车险骗保的特点 7
4 车险骗保的具体手段和特征 8
4.1 常见型车险骗保手段和特征 8
4.2 新型车险骗保手段和特征 10
5 我国车险反欺诈现状及存在的问题 11
5.1 我国车险反欺诈现状 11
5.2 我国车险反欺诈存在的问题 12
6 车险反欺诈措施建议 13
6.1 基于车险理赔流程防范措施 13
6.2 保险公司层面反欺诈措施建议 16
6.3 保险行业层面反欺诈措施建议 17
6.4 政府层面反欺诈措施建议 18
结论 20
致谢 21
参考文献 22
附录A 23
引言
随着国民收入不断增长，汽车已经成为一种大众消费品，在我国东部沿海地区，几乎每家每户拥有一辆汽车。截至2017年底，中国汽车保有量突破2亿辆，如此庞大的汽车保有量推动了保险等相关产业的发展，各保险公司也积极拓展车险业务，不少中小财险公司也参与其中。2017年，我国共有74家保险公司经营车险 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
业务，全行业车险保费收入为7530亿元，同比增长10.33%，占财产险收入的79.3%。车险业务一直以来都是财产保险的第一大业务，同时也是保险公司营收的“主力军”之一，然而车险保费收入增长与经营利润并不成正比，74家涉及车险业务的财险公司49家存在亏损，原因之一便是日益泛滥的汽车保险骗保，其已成为车险经营的重大风险因素，严重影响了财险公司的正常运营。汽车保险骗保给保险公司造成了巨大的损失，甚至丑化了保险行业的社会形象，破坏了正常的车险经营秩序，损害了社会大众的利益，是社会发展的“毒瘤”。
汽车保险作为财产险的重要险种，覆盖面广，与人民群众的日常生活息息相关，关系到国民经济的健康发展，社会的繁荣稳定，必须进一步打击车险骗保，完善车险反欺诈体系建设，降低车险理赔成本，确保我国汽车保险市场的繁荣稳定。目前，我国车险行业已经建立起“政府主导、执法联动、公司为主、行业协作”的四位一体保险反欺诈体系。由中国保监会组织成立了专门的反保险欺诈工作处，负责安排各省市保监局的反欺诈工作，由此形成了上下联动的反欺诈监管体制。总体而言，取得了辉煌的成绩，但当前反欺诈工作中存在着反欺诈体制不健全、反欺诈力量单薄、反欺诈手段有限、法规不完善等诸多问题，亟待解决。
我国的车险反欺诈体系虽已初步完成，但我们的对手还在不断玩出新花招，从体系漏洞中寻找突破口，而我们的理论研究和实际操作均严重滞后。虽然国内学者也意识到车险骗保问题的严重性，也进行过不少理论性研究，如叶明华的《中国机动车保险欺诈：经济理论与实证分析》、秦卫江的《汽车保险欺诈与反欺诈》，但总体而言研究比较滞后、不够深入、不够系统，对汽车保险骗保手段的揭露不够全面，一些新型骗保手段更是没有涉及，已经不能适应新形势下的车险反欺诈工作要求。本文在借鉴前人研究成果之上，结合实际调查，分析当前的车险骗保现象，揭露骗保的手段和特征，深入挖掘车险反欺诈体系中存在的各种问题，帮助解决当前打击车险骗保工作中存在的“发现难”、“调查难”、“立案难”、“打击难”、“惩处难”等核心难点。
我国汽车保险市场现状
我国车险市场现状及发展趋势
自1980年我国恢复汽车保险业务以后，汽车保险在我国飞速发展，虽然只有短短38年发展历史，但我国已经成为全球第二大汽车保险市场。截至2017年底，共有74家财险公司经营车险业务，虽然我国经营车险的公司众多，但市场份额却高度集中，“老三家”人保、平安、太保占据了全行业66%的份额，剩下的仅有11家公司市场份额超过1%，而从实际对消费者的调查数据来看“老三家”比例更高，详见图1。
图1 汽车保险市场份额调查
随着汽车保有量的不断攀升，车险保费收入也连年递增，2017年我国车险保费总收入为7530 亿元，同比增长10.34%，增长率与2016相比基本持平。由于汽车销量增速减小以及商业车险的深入改革，我国车险市场已经进入滞缓期，预计未来保费收入会继续扩大，但增速会明显放缓。
图2 汽车销量增长率、车险保费收入和保费增速
商业车险是交强险的补充产品，由车损险、三者险等组成，即使其不是强制性保险，投保率依然很高，数据显示94%的消费者投保了商业车险，投保险种主要集中在车辆损失险、第三者责任险、不计免赔险，部分车主也会根据自身需要添加一两项附加险种如车身划痕险、盗抢险等。
图3 消费者投保险种调查
2015年商业车险改革以后，实现产品多元化、差异化，费率计算复杂化，理赔责任范围增加，无赔优待更为明显，且保费和赔款都以车辆实际价值为标准，彻底解决了“高保低赔”问题，并首次引入了“代位求偿”，即当驾驶人处于无责情况下，可由自己的保险公司先行赔偿，并由其向对方索赔。
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