车险中人伤理赔纠纷及对策研究【字数：16559】
随着国民生活水平的提高，一家一车逐步成为生活常态。在为生活带来便利的同时，为了保障出行的安全，必然购买车辆保险。因此，车险是产险公司的主要经营税种。车险理赔之中，人伤理赔占据了很大一部分。此类案件涉及面广泛、流程也较简单的物损理赔更复杂。本文首先从现有的车险条例入手，着重介绍分析现如今国内理赔存在的纠纷点，对原因进行梳理，如理赔条例的不完善、保险公司内部监管机制不健全、政府对保险市场的监管力度不足。最后给出具体的解决措施，如完善相关的理赔条例，保险公司不断提高市场竞争价值、健全内部管理机制，政府加强对理赔市场的监管力度，分析过程中结合自己的工作经验以相关案例作为背景研究，希望本文的研究能够有助于理赔制度的完善及理赔纠纷的减少。
目 录
1.绪论 1
1.1选题意义 1
1.2车险人伤理赔相关保险条例 2
1.2.1交通事故中的责任承担 2
1.2.2车险人伤理赔的相关保险条例 3
1.2.3车险人伤理赔的相关责任免除的简述 4
1.3人身损害赔偿标准 6
1.3.1医疗费用 6
1.3.2误工费用 6
1.3.3护理费、营养费 6
1.3.4交通费 7
1.3.5住院伙食补助费 7
1.3.6丧葬费 7
1.3.7残疾赔偿金、死亡赔偿金 7
1.3.8精神抚慰金 8
1.4车险人伤理赔流程和所需票据及证明 9
1.5国内外现状 9
1.6主要研究内容 10
2．车险中人伤理赔纠纷 11
2.1车险中常见人伤理赔纠纷点 11
2.1.1误工费的赔付标准 11
2.1.2误工期、营养期、护理期的时间长短 11
2.1.3伤情的认定 12
2.1.4物损的折旧 13
2.1.5交通事故责任比例的不认同 13
2.2车险人伤理赔纠纷中保险方存在的问题 14
2.2.1理赔人员的专业素养不过关 14
2.2.2流程多、成本高 14
2.2.3风险管控不足 14 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
2.2.4公司内部人员流动性较大 14
3．保险人伤理赔的骗局 16
3.1保险人伤理赔受害方的骗局案例分析 16
3.1.1案例一 16
3.1.2案例二 16
3.1.3常见的欺诈类型 17
3.2保险人伤理赔中“黄牛”骗局 17
4．针对人伤理赔中存在问题的一些相应对策 19
4.1人才培养，技能提高 19
4.2标准精细化、流程简明化 19
4.3保险索赔知识的宣传 19
5.结论 21
参考文献 22
致 谢 23
1.绪论
1.1选题意义
我国保险市场中，人伤理赔一直是车险理赔中使保险人、被保险人以及受害人三方较为困扰的问题。在事故的受害人看来，在经历了生理和心理上的伤痛之后，心里会觉得委屈。无论他（她）在事故中是否承担责任，承担多少比例的责任，受害人都会认为保险人和被保险人对自己有所亏欠，力争为自己获取最大的权益，甚至是额外的赔偿。从被保险人或其所允许的驾驶人看来，事故的发生绝非他（她）本意，在道德层面上承担责任以后，法律上应该承担的赔偿责任则应该有自己的投保的保险公司全力承担。自己已经在前期为可能发生的风险而花金钱去购买保险，那么风险事故发生以后，怎么会有保险人拒绝赔偿的部分，对保险公司是否“店大欺客”或者在前期签订的保险合同中玩“文字游戏”而持有怀疑态度。另一方面，被保险人或其所允许的驾驶人，在致歉以后，大都已经心中没有什么亏欠感，受害人不断提出额外的赔偿项目时，他（她）会认为受害人在得理不饶人，抓住机会讹诈自己。最后，在保险人角度来讲，作为一家公司，毫无疑问的是它的经营目的是盈利，其次才是赢得客户口碑、树立企业良好形象等。保险人是最不愿意交通事故发生的一方，到事故双方来理赔时，只能在自己赔偿范围内给予赔偿。然而对于医疗费用的认定范围、营养费和误工费赔偿的时限、是否为必须的整容费用等，保险人的认定范围和受害人预期的赔偿金额大多数是不一致的，此为保险人和受害人间的矛盾；因为“费改”之后，交通事故理赔之后，投保人来年的投保费用也随之增长。既然保费来年增长，许多投保人或被保险人都希望保险人能在一次理赔中为自己承担大多数乃至全部费用花销。但保险公司显然不是“保姆公司”，超出赔偿范围的费用，保险公司会拿出前期白纸黑字的保险合同条款，拒绝赔偿，此为保险人和被保险人间矛盾。[1]
当保险人为被保险人和受害人调解，无法达成最终一致的观点时，则采取受害人诉讼的形式。受害人起诉被保险人，保险人作为其受理的保险公司，会自动成为第二被告。最后的赔偿方案则按照法院的判决结果执行。
随着城市生活节奏加快，越来越多的人认为车险人伤理赔流程繁琐。“理赔难”、“理赔慢”成为受害人和被保险人控诉保险人最多的两个问题。为解决这一问题，各大保险公司投入更多的成本和精力去研究。“人伤快赔”——五千元以下人伤赔偿案件，事故双方可以在事故现场达成一致后，由保险公司的查勘定损员直接为事故双方理赔，签订交通事故理赔合同书，免去后续繁琐的流程。当日事故，当日理赔，当日能解决。
1.2车险人伤理赔相关保险条例
1.2.1交通事故中的责任承担
以平安保险公司的商业第三者责任保险的第十二、三条为例“被保险人或保险车辆驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：
保险车辆方负全部事故责任的，事故责任比例不超过100%；
目 录
1.绪论 1
1.1选题意义 1
1.2车险人伤理赔相关保险条例 2
1.2.1交通事故中的责任承担 2
1.2.2车险人伤理赔的相关保险条例 3
1.2.3车险人伤理赔的相关责任免除的简述 4
1.3人身损害赔偿标准 6
1.3.1医疗费用 6
1.3.2误工费用 6
1.3.3护理费、营养费 6
1.3.4交通费 7
1.3.5住院伙食补助费 7
1.3.6丧葬费 7
1.3.7残疾赔偿金、死亡赔偿金 7
1.3.8精神抚慰金 8
1.4车险人伤理赔流程和所需票据及证明 9
1.5国内外现状 9
1.6主要研究内容 10
2．车险中人伤理赔纠纷 11
2.1车险中常见人伤理赔纠纷点 11
2.1.1误工费的赔付标准 11
2.1.2误工期、营养期、护理期的时间长短 11
2.1.3伤情的认定 12
2.1.4物损的折旧 13
2.1.5交通事故责任比例的不认同 13
2.2车险人伤理赔纠纷中保险方存在的问题 14
2.2.1理赔人员的专业素养不过关 14
2.2.2流程多、成本高 14
2.2.3风险管控不足 14 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
2.2.4公司内部人员流动性较大 14
3．保险人伤理赔的骗局 16
3.1保险人伤理赔受害方的骗局案例分析 16
3.1.1案例一 16
3.1.2案例二 16
3.1.3常见的欺诈类型 17
3.2保险人伤理赔中“黄牛”骗局 17
4．针对人伤理赔中存在问题的一些相应对策 19
4.1人才培养，技能提高 19
4.2标准精细化、流程简明化 19
4.3保险索赔知识的宣传 19
5.结论 21
参考文献 22
致 谢 23
1.绪论
1.1选题意义
我国保险市场中，人伤理赔一直是车险理赔中使保险人、被保险人以及受害人三方较为困扰的问题。在事故的受害人看来，在经历了生理和心理上的伤痛之后，心里会觉得委屈。无论他（她）在事故中是否承担责任，承担多少比例的责任，受害人都会认为保险人和被保险人对自己有所亏欠，力争为自己获取最大的权益，甚至是额外的赔偿。从被保险人或其所允许的驾驶人看来，事故的发生绝非他（她）本意，在道德层面上承担责任以后，法律上应该承担的赔偿责任则应该有自己的投保的保险公司全力承担。自己已经在前期为可能发生的风险而花金钱去购买保险，那么风险事故发生以后，怎么会有保险人拒绝赔偿的部分，对保险公司是否“店大欺客”或者在前期签订的保险合同中玩“文字游戏”而持有怀疑态度。另一方面，被保险人或其所允许的驾驶人，在致歉以后，大都已经心中没有什么亏欠感，受害人不断提出额外的赔偿项目时，他（她）会认为受害人在得理不饶人，抓住机会讹诈自己。最后，在保险人角度来讲，作为一家公司，毫无疑问的是它的经营目的是盈利，其次才是赢得客户口碑、树立企业良好形象等。保险人是最不愿意交通事故发生的一方，到事故双方来理赔时，只能在自己赔偿范围内给予赔偿。然而对于医疗费用的认定范围、营养费和误工费赔偿的时限、是否为必须的整容费用等，保险人的认定范围和受害人预期的赔偿金额大多数是不一致的，此为保险人和受害人间的矛盾；因为“费改”之后，交通事故理赔之后，投保人来年的投保费用也随之增长。既然保费来年增长，许多投保人或被保险人都希望保险人能在一次理赔中为自己承担大多数乃至全部费用花销。但保险公司显然不是“保姆公司”，超出赔偿范围的费用，保险公司会拿出前期白纸黑字的保险合同条款，拒绝赔偿，此为保险人和被保险人间矛盾。[1]
当保险人为被保险人和受害人调解，无法达成最终一致的观点时，则采取受害人诉讼的形式。受害人起诉被保险人，保险人作为其受理的保险公司，会自动成为第二被告。最后的赔偿方案则按照法院的判决结果执行。
随着城市生活节奏加快，越来越多的人认为车险人伤理赔流程繁琐。“理赔难”、“理赔慢”成为受害人和被保险人控诉保险人最多的两个问题。为解决这一问题，各大保险公司投入更多的成本和精力去研究。“人伤快赔”——五千元以下人伤赔偿案件，事故双方可以在事故现场达成一致后，由保险公司的查勘定损员直接为事故双方理赔，签订交通事故理赔合同书，免去后续繁琐的流程。当日事故，当日理赔，当日能解决。
1.2车险人伤理赔相关保险条例
1.2.1交通事故中的责任承担
以平安保险公司的商业第三者责任保险的第十二、三条为例“被保险人或保险车辆驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：
保险车辆方负全部事故责任的，事故责任比例不超过100%；
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