国内外车险发展差异对比研究【字数：15235】
摘 要随着“互联网＋”概念的逐渐渗透和汽车数量的与日俱增，汽车保险行业迎来了快速的发展阶段。过去的几年间，汽车保险行业借着4G网络、大数据分析、移动端APP等技术不断优化业务操作流程，对汽车保险的经营模式与人员管理进行了大刀阔斧地变革。由于这些措施的实施使得我国的汽车保险行业迈上了一个新台阶。本文通过研究对比国内外车险的相关文献，查找国内外汽车保险发展历程、内容的不同，并以美国、英国、日本、德国车险发展为探讨对象进行分析。然后通过案例的形式对比我国互联网车险公司保骉车险与 Metromile保险，发现我国在汽车保险中存在新渠道渗透率低、客户消费习惯较为传统、车联网技术还不成熟且没有大范围推广应用、客户隐私信息缺少法律保护、汽车保险法律监管和执法力度较弱等问题。最后结合中国国情，提出要完善车主生态圈的架构、利用大数据分析系统进行车险定价、重视客户隐私保护和安全、完善法制监管和加强执法力度。希望能够加快我国互联网车险的发展步伐，并提供给相关研究学者加以参考借鉴。
Key Words:Domestic and foreign; auto insurance development; case analysis; existing problems; countermeasures 目录
1 绪论 1
1.1 研究背景 1
1.2 研究目的和意义 1
1.3 文献研究现状 1
1.3.1 国内研究现状 1
1.3.2 国外研究状况 2
1.4 研究内容及方法 3
1.5 研究重难点和创新之处 3
2 国内外车险的发展概况 5
2.1 国内车险发展分析 5
2.1.1 我国车险市场的特点 5
2.1.2 我国车险销售模式 6
2.2 国外车险发展分析 6
2.2.1 美国车险发展 6
2.2.2 英国车险发展 7
2.2.3 日本车险发展 7
2.2.4 德国车险发展 7
2.3 国内外车险发展启示 8
3 国内外车险发展差异对标分析 10
3.1 定价因子 10
3.1.1 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
投保人个人信息 10
3.1.2 被保险机动车信息 10
3.1.3 被保险人历史驾车情况 10
3.2 国内外车险企业发展差异 11
3.2.1 保骉（biao）车险 11
3.2.2 Metromile保险 12
3.3 国内外车险事例对比 12
3.3.1 中国平安保险 12
3.3.2 德国安联公司 13
4 我国车险发展面临的问题分析 15
4.1 新渠道渗透率低 15
4.2 客户消费习惯问题 15
4.3 车联网技术关卡 15
4.4 隐私保护遭考验 16
4.5 法律空缺监管适用度不高 16
5 我国车险发展对策思考 17
5.1 打造车主生态圈加强推广 17
5.2 利用大数据精准定价 17
5.2.1 从车因素 17
5.2.2 从人因素 18
5.2.3 从环境因素 18
5.3 逐步搭建先进的技术系统 18
5.4 重视网络安全保障问题 18
5.5 完善监管法制建设 19
结论 20
参考文献 21
致谢 22
1绪论
1.1研究背景
在2015年，我国新一轮的车险费率改革正式拉开帷幕，主要涉及内容是无赔款优待系数与出险次数挂钩，简而言之就是出险次数越少汽车保险费用越低，这样的政策出台使得汽车保险的理赔率迅速下降，很多小碰小擦事故车主都会选择自行解决。但是也随之而来出现了新的问题，例如车险价格逐渐出现白热化竞争。许多保险公司为了抢夺新客源，不断压缩费用，导致市场混乱的现象[1]。2019年报行合一政策正式实施后，一些保险公司依然顶风作案，上报的价格和实际的价格差额依然较大，显然我国的汽车保险制度还存在设计缺陷。
汽车保险费率改革原本是一次市场化的洗礼，有利于各家保险公司发挥能动性，为客户提供多样化的保险服务，合理进行定价因子厘定。但在这一优势发挥的过程中还会有漏洞的出现，需要保险公司和保监会对其进行不断完善，才能净化市场环境，给广大车主提供个性化的车险服务。
1.2研究目的和意义
随着移动互联网、小型移动智能终端以及大数据技术的运用，互联网车险迅猛发展，传统保险业面临着转型升级的挑战。目前车险企业亟需解决传统保险业中产品结构单一、定价模式僵化、法律监管空缺、业务模式有限等问题。近年来，我国的车险公司纷纷涉足互联网车险业务，逐步建立大数据平台，运用大数据、云计算技术来创新保险业务。但这些新业务相比较国外大数据技术在车险业务中运用还存在进一步改进之处。为此，本文目的是为了发现国外车险的优劣之处，不断探索符合我国国情的车险模式[2]。
本文通过国内外相关文献资料的研究，总结国内外车险发展的具体情况，发现我国车险目前存在的问题，并通过分析提出相应的解决对策。研究有利于对国内互联网车险案例分析研究领域进行有益补充；另外通过国内外大数据运用对比分析，有利于国内保险企业借鉴国外先进经验，促进我国汽车保险的可持续发展。
1.3文献研究现状
1.3.1国内研究现状
杨岚（2012）通过对欧美国家和我国的保险电子商务进行实证研究和案例分析，将中外保险电子商务发展模式、建设趋势和产品创新趋势等方面对比分析，为我国保险电子商务发展创新提供了新思路。
薛冰琴（2013）通过对我国互联网车险发展的必要性和可行性进行分析，研究了我国互联网车险发展的影响因素，主要从保险公司的重视程度、民众的保险意识、法律的约束力度以及互联网保险产品本身来阐述。
徐迅斐（2013）分析了国内财产险的发展潜力和遭遇的瓶颈问题，认为“智能保险”是未来保险的发展趋势，然后研究了国外基于车联网和大数据技术的新型保险 UBI（Usage Based Insurance）的成功模式与竞争优势，并以国内某主流传统财险公司为例，探究其发展“智能保险”的运营模式。
Key Words:Domestic and foreign; auto insurance development; case analysis; existing problems; countermeasures 目录
1 绪论 1
1.1 研究背景 1
1.2 研究目的和意义 1
1.3 文献研究现状 1
1.3.1 国内研究现状 1
1.3.2 国外研究状况 2
1.4 研究内容及方法 3
1.5 研究重难点和创新之处 3
2 国内外车险的发展概况 5
2.1 国内车险发展分析 5
2.1.1 我国车险市场的特点 5
2.1.2 我国车险销售模式 6
2.2 国外车险发展分析 6
2.2.1 美国车险发展 6
2.2.2 英国车险发展 7
2.2.3 日本车险发展 7
2.2.4 德国车险发展 7
2.3 国内外车险发展启示 8
3 国内外车险发展差异对标分析 10
3.1 定价因子 10
3.1.1 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
投保人个人信息 10
3.1.2 被保险机动车信息 10
3.1.3 被保险人历史驾车情况 10
3.2 国内外车险企业发展差异 11
3.2.1 保骉（biao）车险 11
3.2.2 Metromile保险 12
3.3 国内外车险事例对比 12
3.3.1 中国平安保险 12
3.3.2 德国安联公司 13
4 我国车险发展面临的问题分析 15
4.1 新渠道渗透率低 15
4.2 客户消费习惯问题 15
4.3 车联网技术关卡 15
4.4 隐私保护遭考验 16
4.5 法律空缺监管适用度不高 16
5 我国车险发展对策思考 17
5.1 打造车主生态圈加强推广 17
5.2 利用大数据精准定价 17
5.2.1 从车因素 17
5.2.2 从人因素 18
5.2.3 从环境因素 18
5.3 逐步搭建先进的技术系统 18
5.4 重视网络安全保障问题 18
5.5 完善监管法制建设 19
结论 20
参考文献 21
致谢 22
1绪论
1.1研究背景
在2015年，我国新一轮的车险费率改革正式拉开帷幕，主要涉及内容是无赔款优待系数与出险次数挂钩，简而言之就是出险次数越少汽车保险费用越低，这样的政策出台使得汽车保险的理赔率迅速下降，很多小碰小擦事故车主都会选择自行解决。但是也随之而来出现了新的问题，例如车险价格逐渐出现白热化竞争。许多保险公司为了抢夺新客源，不断压缩费用，导致市场混乱的现象[1]。2019年报行合一政策正式实施后，一些保险公司依然顶风作案，上报的价格和实际的价格差额依然较大，显然我国的汽车保险制度还存在设计缺陷。
汽车保险费率改革原本是一次市场化的洗礼，有利于各家保险公司发挥能动性，为客户提供多样化的保险服务，合理进行定价因子厘定。但在这一优势发挥的过程中还会有漏洞的出现，需要保险公司和保监会对其进行不断完善，才能净化市场环境，给广大车主提供个性化的车险服务。
1.2研究目的和意义
随着移动互联网、小型移动智能终端以及大数据技术的运用，互联网车险迅猛发展，传统保险业面临着转型升级的挑战。目前车险企业亟需解决传统保险业中产品结构单一、定价模式僵化、法律监管空缺、业务模式有限等问题。近年来，我国的车险公司纷纷涉足互联网车险业务，逐步建立大数据平台，运用大数据、云计算技术来创新保险业务。但这些新业务相比较国外大数据技术在车险业务中运用还存在进一步改进之处。为此，本文目的是为了发现国外车险的优劣之处，不断探索符合我国国情的车险模式[2]。
本文通过国内外相关文献资料的研究，总结国内外车险发展的具体情况，发现我国车险目前存在的问题，并通过分析提出相应的解决对策。研究有利于对国内互联网车险案例分析研究领域进行有益补充；另外通过国内外大数据运用对比分析，有利于国内保险企业借鉴国外先进经验，促进我国汽车保险的可持续发展。
1.3文献研究现状
1.3.1国内研究现状
杨岚（2012）通过对欧美国家和我国的保险电子商务进行实证研究和案例分析，将中外保险电子商务发展模式、建设趋势和产品创新趋势等方面对比分析，为我国保险电子商务发展创新提供了新思路。
薛冰琴（2013）通过对我国互联网车险发展的必要性和可行性进行分析，研究了我国互联网车险发展的影响因素，主要从保险公司的重视程度、民众的保险意识、法律的约束力度以及互联网保险产品本身来阐述。
徐迅斐（2013）分析了国内财产险的发展潜力和遭遇的瓶颈问题，认为“智能保险”是未来保险的发展趋势，然后研究了国外基于车联网和大数据技术的新型保险 UBI（Usage Based Insurance）的成功模式与竞争优势，并以国内某主流传统财险公司为例，探究其发展“智能保险”的运营模式。
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